Как кредит может погубить бизнес: ошибки при кредитовании

Предприниматели нередко допускают ошибки при кредитовании, которые могут ухудшить финансовое положение компании. Что это за ошибки?

1. Не хватает денег — беру кредит

Прежде чем брать кредит надо определить причину нехватки средств.

Бывает, что денег не хватает потому что компания работает в убыток. И тогда кредит только ухудшит финансовое состояние.

Денег может не хватать если неконтролируемо растет дебиторская задолженность или склад. И тогда прежде всего необходимо выстраивать процессы по управлению дебиторской задолженностью, и контроль за оборачиваемостью склада.

Правильно привлекать кредитные средства при росте объемов продаж или при реализации инвестиционных проектов. Тогда заемные деньги будут помогать бизнесу расти, а не использоваться для «затыкания дыр» операционного управления.

2. Брать короткие кредитные деньги и вкладывать в длинный инвестиционный проект

Открыть возобновляемую кредитную линию и вложить средства в открытие нового магазина, или купить на эти деньги оборудование — кажется простым решением.

На самом деле — это отвлечение оборотных средств на инвестиции. И в дальнейшем, когда надо кредит погашать, а магазин еще не вышел на точку безубыточности, получается двойная нагрузка на бизнес.

3. Не считать безопасную кредитную нагрузку

Привлечение кредитов — это риск-фактор для бизнеса. Поэтому желательно не нарушать «зеленой зоны», то есть не превышать допустимую кредитную нагрузку.

В среднем, безопасным считается кредитование на сумму не более трех величин годовой операционной прибыли (EBITDA) или не более трехмесячной выручки.

В телеграм-канале Ирины Екимовских есть памятка, которая поможет понять «зеленую зону» по кредитной нагрузке для вашего бизнеса, оценить финансовую устойчивость компании, а также эффективность кредитных денег.

Управление риском при кредитовании

Кроме того, поскольку кредиты — это риски бизнеса, — важно:

• чтобы у компании была выстроена система управления платежами и система казначейства. Система казначейства включает в себя приоритезацию платежей. Платежи с первым приоритетом — налоги, зарплата, кредиты — должны платиться день в день.
• иметь подушку безопасности, или финансовые резервы. Несвоевременно погашенный платеж по кредиту навсегда отразится в кредитной истории, и будет влиять на кредитоспособность компании в будущем. Поэтому, важно иметь средства на случай непредвиденной ситуации.