Как сохранить ипотечное жилье при банкротстве
Банкротство без продажи квартиры: локальное мировое с банком, утвержденное судом, выводит жилье из массы и фиксирует посильный график выплат
Эксперт в области финансово-правовой безопасности бизнеса, 25 лет практического опыта в сфере налогового и правового консалтинга
Если вы не знаете, с 2024 года у должников появился мощный инструмент в процедурах банкротства — локальное мировое соглашение с банком. Это официальная договоренность, заключаемая только между должником и ипотечным банком, без участия всех других кредиторов, обычно при процедуре банкротства физического лица.
Это соглашение утверждается судом и позволяет сохранить единственное жилье, вывести его из конкурсной массы и избежать его продажи с торгов.
Что такое локальное мировое соглашение:
- Оно заключается не со всеми кредиторами, а только с одним или несколькими (например, с банком по ипотеке).
- После утверждения судом требования банка исключаются из реестра кредиторов по остальным обязательствам, а должник продолжает выплаты по ипотеке по новому согласованному графику.
Как это происходит:
- Инициатива может исходить как от должника, так и от банка.
- Стороны ведут переговоры и письменно фиксируют новые условия погашения задолженности (отсрочка, изменение графика, возможное снижение ежемесячного платежа).
- Готовят текст соглашения и подают совместное ходатайство на утверждение в суд.
- После утверждения судом жилье исключается из конкурсной массы, а по остальным долгам банкротство продолжается в общем порядке.
Важные условия.
- Жилье должно быть единственным пригодным для проживания у заемщика (иначе банк обычно не соглашается на мировое соглашение).
- Условия соглашения не должны ухудшать положение ни должника, ни банка (банк не может поднять ставку, а платежи должны быть посильными).
- Банк может потребовать гарантии платежей — например, привлечения третьего лица, готового выплачивать ипотеку при невозможности платежей со стороны должника.
- Формальное утверждение судом обязательно, иначе риск продажи квартиры сохраняется.
Преимущества:
- Для должника — сохранение жилья и новый, более удобный для себя график платежей.
- Для банка — гарантированные поступления без риска затяжных и убыточных торгов, избавление от проблемных активов.
Локальные мировые соглашения особенно актуальны на фоне свежих законодательных изменений, которые с 2024 года предоставили возможность заключать такие соглашения не со всеми кредиторами, а только с банком-залогодержателем.
Многие практические кейсы по финансово-правовой безопасности обсуждаются в закрытом онлайн-пространстве для предпринимателей и руководителей в Telegram-канале.