Реструктуризация долгов в процедуре банкротства физлиц

Одно из распространенных заблуждений — при прохождении процедуры банкротства будет реализовано имущество должника. Но на самом деле есть и другой путь — реструктуризации долгов, у него есть характерные особенности и отличия от реализации имущества.

Реструктуризация долгов в банкротстве физического лица. Что это такое?

Реструктуризация долга в процедуре банкротства физического лица — это процедура, которая описана в параграфе 1.1 ФЗ №127. Цель процедуры реструктуризации — восстановление платежеспособности гражданина должника. Этого можно достичь через изменение параметров задолженности. Например:

• можно понизить процентную ставку;
• можно снизить или отменить штрафные санкции (неустойки, пени и проценты);
• можно увеличить (пролонгировать) сроки исполнения обязательств (выплат кредиторам);
• можно изменить и итоговую сумму долга.

Цель реструктуризации — реабилитировать должника, а не на эффективно закрыть его долги через продажу имущества. Для реструктуризации разрабатывается четкий план, который должен быть утвержден и одобрен всеми кредиторами и судом.

Какие есть плюсы и минусы у реструктуризации

К достоинствам можно отнести:

1. возможность изменить условия задолженности, с которыми должник вошел в банкротство;
2. возможность продлить выполнение обязательств должника перед кредиторами;
3. все нюансы будут согласованы и утверждены между сторонами, должник может не опасаться получить неожиданно новые санкции;
4. возможность сохранить имущество.

Возможность сохранения имущества — пожалуй, самое главное преимущество. Конкурсное производство в отношение должника не вводится, если удается одобрить и утвердить план реструктуризации.

Какие же есть недостатки:

1. план реструктуризации очень сложно одобрить, кредиторы редко идут навстречу гражданину должнику;
2. еще план реструктуризации необходимо утвердить в суде;
3. есть ряд требований, по которым можно вводить процедуру реструктуризации.

А из этого вытекает, что гражданину в процедуре банкротства помимо одобрения плана у кредиторов необходимо доказать соблюдение ряда условий:

• должна отсутствовать судимость (неснятая или непогашенная);
• должен быть доход;
• должен отсутствовать прошлый статус банкрота в течение 5 последних лет;
• должен отсутствовать ранее утвержденный план реструктуризации за последние 8 лет.

Как видим есть ряд весомых преград, которые часто нивелируют все преимущества реструктуризации долга. И особое значение в этом вопросе приобретают профессионализм, опыт специалиста, который сможет составить план, устраивающий все стороны процедуры.

Какие отличия между реструктуризацией при банкротстве физического лица и в банке?

Суть этой процедуры в обоих случаях одинакова, но принципиально они все же разные. В процедуре банкротства реструктуризация только при введении банкротства и составлении и утверждении плана, в банке или другой кредитной организации нет необходимости разрабатывать план и объявлять себя банкротом, план предложит сама кредитная организация, возможно, зачастую выгодный только для себя.

Банкам не нужна реструктуризация. Почему?

В первую очередь реструктуризация преследует интересы должника. Кредиторам проще реализовать имущество для погашения долгов, чем договориться о новых условиях. Особенно это касается банков и МФО, которые еще и теряют возможность навязывать свои условия реструктуризации (как обычно это они делают в офисе предлагая рефинансировать кредит). Правила диктует суд, и возможности кредитора сходят на нет. Поэтому кредитные организации неохотно идут на соглашение по реструктуризации долгов в процедуре банкротства.