Как настроить оплату в рассрочку через платежную систему Stripe

Покупки в рассрочку становятся все более популярными: пользователи охотнее оплачивают товары и услуги частями, не переплачивая проценты, а бизнес получает возможность увеличить средний чек и конверсию. Такой формат уже стал стандартом на зарубежных рынках — в Европе и США его поддерживают почти все крупные онлайн-магазины.

В этой статье эксперт компании Easy Payments Кирилл Панасенко расскажет, как предприниматели из России и СНГ могут организовать прием иностранных платежей с функцией BNPL (Buy Now, Pay Later) или рассрочку через Stripe, какие условия предлагает сервис и как пошагово подключить этот способ оплаты для клиентов со всего мира.

BNPL и рассрочка: есть ли разница

Перед тем как подключать оплату в таком форматe, важно разобраться в терминах — многие предприниматели смешивают понятия и не понимают, какие именно инструменты им подойдут. На рынке существует два близких по смыслу механизма: классическая рассрочка и модель BNPL. Оба позволяют клиенту заплатить не сразу, а частями, но работают по разным принципам и подходят для разных бизнес-сценариев.

BNPL (Buy Now, Pay Later) — это формат «купи сейчас, заплати потом», при котором покупатель получает товар сразу, а оплачивает позже — одним или несколькими платежами. BNPL встроен прямо в онлайн-платежи, не требует привычной банковской проверки и обеспечивает высокий процент одобрения, что помогает бизнесу повышать конверсию в момент покупки.

Рассрочка — это более классический инструмент: сумма делится на равные части, а покупатель выплачивает их по установленному графику. Рассрочку часто предоставляет банк или сам продавец, и условия могут зависеть от юрисдикции, уровня проверки и требований финансовой организации.

Главное отличие в том, что BNPL — это более гибкая, «легкая» версия рассрочки, ориентированная на быстрые онлайн-покупки, а классическая рассрочка — это, по сути, финансовая услуга с фиксированными условиями. BNPL работает через сторонних провайдеров и полностью интегрируется в платежные системы (например, Stripe), в то время как обычную рассрочку бизнесу приходится организовывать самостоятельно или через банк.

Как работает рассрочка

Рассрочка позволяет разделить стоимость покупки на несколько заранее запланированных платежей, что делает товары и услуги доступнее для клиентов и помогает бизнесу повышать продажи. Схема работы проста.

1. Определение условий. Покупатель и продавец фиксируют договоренности: итоговую сумму, график выплат, комиссии, проценты (если есть) и штрафы за просрочку. Это основной документ, который определяет, как именно будет происходить оплата.
2. Первоначальный взнос (в классической рассрочке). Во многих моделях требуется депозит при оформлении покупки. Его размер влияет на сумму оставшихся платежей и иногда на размер комиссий.
3. Последующие платежи. Клиент оплачивает покупку частями — ежемесячно или по другому утвержденному графику. Каждый платеж уменьшает оставшуюся сумму. Если предусмотрены проценты или комиссии, они включаются в итоговый расчет. При задержках могут начисляться штрафы.
4. Завершение сделки. После полной оплаты рассрочка считается закрытой: клиент получает право собственности или услуга считается полностью оказанной.
5. Весь процесс строится на соблюдении условий договора и общих финансовых норм. При нарушениях могут возникать штрафы или юридические последствия.

Преимущества и риски для бизнеса

Рассрочка — мощный инструмент для роста продаж, но, как и любая финансовая модель, она имеет свои ограничения. Перед внедрением важно взвесить преимущества и риски.

Плюсы:

• Рост конверсии и среднего чека. Клиентам проще принять решение о покупке, если сумму можно разделить на несколько платежей. Это снижает барьер входа и повышает итоговый доход бизнеса.
• Расширение аудитории. Рассрочка делает предложения доступнее для клиентов, которые не готовы платить всю сумму сразу, что позволяет привлекать новые сегменты пользователей.
• Прогнозируемый денежный поток. При работе через платежные сервисы бизнес часто получает всю сумму сразу, а выплаты от клиента распределяются системой — это упрощает финансовое планирование.

Минусы:

• Риски неплатежей. Если клиент прекращает вносить платежи, бизнес может столкнуться с задержками или потерями, особенно при самостоятельной организации рассрочки.
• Комиссии и расходы на обслуживание. Платежные системы, которые берут на себя управление рассрочкой и рисками, взимают комиссию за каждую транзакцию — это влияет на маржинальность.
• Дополнительные юридические и операционные обязательства. Нужно корректно оформлять договоры, хранить данные, соблюдать требования локального законодательства и контролировать финансовые операции. Это увеличивает нагрузку на процессы.

Когда стоит задуматься о внедрении рассрочки

Рассрочка особенно востребована в нишах, где стоимость продукта заметно выше среднего или решение о покупке принимается долго. Это образовательные курсы, онлайн-сервисы, медицина, бытовая техника, программное обеспечение, подписки и любые продукты, где клиенту важно распределить нагрузку по платежам. Если бизнес видит, что пользователи часто откладывают оплату из-за высокой цены, — это первый сигнал, что рассрочка может повысить продажи.

Еще один показатель — низкая конверсия на этапе оплаты. Когда воронка хорошо работает до момента выбора способа платежа, но пользователи массово «падают» перед оплатой, гибкие варианты вроде BNPL и классической рассрочки помогают удержать клиента и уменьшить количество незавершенных покупок. Особенно это актуально при международных продажах, где способ оплаты сам по себе может стать барьером.

Также рассрочка нужна компаниям, которые выходят на новые рынки или продают за рубеж. Покупатели в разных странах привыкли к своим форматам оплаты, и отсутствие привычных BNPL-сервисов может снижать доверие. Настройка рассрочки через Stripe помогает бизнесу предложить локально привычный способ оплаты, повысить конкурентоспособность и упростить пользователям вход в продукт.

Зарубежные BNPL-сервисы

Во многих странах рассрочка реализуется через сторонние BNPL-платформы. Они подключаются к магазину и позволяют покупателю платить частями, а продавцу — получать оплату сразу, без задержек.

• Klarna. Поддерживает рассрочку «Pay in 4», оплату через 30 дней и долгосрочные планы. Интегрируется через API, плагины для Shopify, WooCommerce, Magento и других платформ. Проводит собственную кредитную проверку покупателя и может менять лимит в реальном времени. Предоставляет подробную аналитику по транзакциям и уровень одобрения.
• Afterpay / Clearpay. Предлагает фиксированную модель из четырех платежей без процентов. Интеграция доступна через SDK и стандартные модули для e-commerce-платформ. Сервис сам управляет напоминаниями, графиком выплат и проверкой платежеспособности клиента. Магазин получает средства авансом, а риски невыплат берет сервис.
• Affirm. Работает с гибкими сроками — от нескольких недель до 12 месяцев. Поддерживает интеграцию через API, JS-виджеты и плагины для крупных CMS. Сервис самостоятельно рассчитывает ставку, оценивает кредитный риск и может предоставлять покупателю персонализированные варианты рассрочки в зависимости от стоимости товара и его профиля.

Платежная система Stripe: возможности рассрочки

Stripe — это платежная платформа для международной электронной коммерции. Она позволяет бизнесу принимать оплату из-за границы разными способами, поддерживает десятки валют и предоставляет инструменты для финансового учета и аналитики.

Рассрочка в Stripe реализована через встроенные инструменты BNPL-провайдеров. Сервис позволяет добавить оплату частями прямо на страницу checkout без сложных интеграций. Клиент выбирает BNPL-вариант, подтверждает условия через стороннего провайдера и завершает покупку — процесс занимает несколько кликов.

Бизнес при этом получает полную сумму сразу, а провайдер берет на себя риски и списывает платежи с покупателя по графику. Stripe поддерживает крупные BNPL-сервисы (Klarna, Afterpay/Clearpay, Affirm и др.), что позволяет подобрать оптимальную модель — от коротких беспроцентных планов до долгосрочного финансирования. Благодаря этому компании могут сделать дорогие товары доступнее и повысить вероятность покупки.

Заметный недостаток — сервис недоступен для компаний из РФ: нельзя зарегистрировать аккаунт на российское юрлицо и выводить средства на локальные счета. Несмотря на это, платежная система все равно интересует предпринимателей, и они ищут способы подключить международный интернет-эквайринг на сайт для работы с иностранными клиентами.

Настройка в Stripe оплаты в рассрочку

Платежная система Страйп позволяет подключить BNPL-сервисы и принимать оплату частями, но для российских предпринимателей настройка проходит в несколько этапов и требует дополнительных действий. Stripe не работает с юрлицами из РФ, поэтому сначала необходимо создать зарубежную компанию и открыть корпоративный счет в банке или международном необанке. Сделать это можно удаленно при поддержке специалистов.

Процесс выглядит так:

1. Регистрация иностранной компании. Подходят юрисдикции, поддерживаемые Stripe: США, Великобритания, Гонконг, ОАЭ и другие. Потребуется собрать небольшой пакет документов (сканы паспорта, подтверждение адреса проживания) и подать анкету в регистрационный орган юрисдикции.
2. Открытие бизнес-счета. Его можно оформить в банке выбранной страны (потребуется личный визит) либо дистанционно через международный необанк, например Wise или Payoneer.
3. Создание аккаунта Stripe и подключение к сайту. Платформа требует корректного описания бизнеса, домена и проверки безопасности. Затем проводится интеграция Stripe Checkout или API.
4. Выбор BNPL-провайдера. Stripe поддерживает Klarna, Afterpay/Clearpay, Affirm и другие сервисы. При выборе важно учитывать условия рассрочки, интеграцию через API и техническую поддержку.
5. Активация BNPL в панели Stripe. После включения нужных провайдеров Stripe автоматически показывает пользователю доступные варианты оплат — вручную интегрировать каждую систему не требуется.
6. Информирование покупателей. На сайте стоит разместить иконки BNPL-сервисов и указать, что доступна оплата частями.
7. Соблюдение требований безопасности. Сайт должен соответствовать нормам защиты данных и требованиям Stripe к сервисам, принимающим международные платежи.

Такой подход позволяет корректно настроить рассрочку даже при работе с иностранной аудиторией.

Прием оплаты в рассрочку и частями из-за границы

Оплата в рассрочку через Stripe помогает сделать покупки доступнее, а продажи стабильнее, если бизнес работает с иностранной аудиторией. Благодаря BNPL-сервисам компания получает всю сумму сразу, а клиент оплачивает ее частями, что повышает конверсию и помогает расширять рынок.

Несмотря на необходимость регистрации иностранного юрлица и открытия зарубежного счета, сама настройка рассрочки в Stripe достаточно проста: платформа берет на себя техническую интеграцию, а продавцу остается выбрать провайдера BNPL и настроить процессы внутри команды.