Рынок в целом эффективнее одного, даже самого продвинутого игрока

— Как сегодня развивается российский финтех и такое его направление, как онлайн-платежи?

— В течение последних двух лет финтех-компании сталкиваются со многими вызовами. Прежде всего, это санкции, отказ от сотрудничества со стороны ряда зарубежных компаний и монополизация рынка. Однако мы адаптировались к этим условиям и успешно создаем новые продукты и сервисы. В 2023 году рост российского финтех-рынка составил около 20%, а в текущем этот показатель может быть еще выше. 

Сегодня стремительно развиваются онлайн-платежи альтернативными способами — СБП, цифровыми и аппаратными кошельками, различными QR-инструментами. Все больший интерес клиентов вызывают BPNL-сервисы и широко представленные банковские рассрочки. Растет востребованность принципиально новых направлений — цифровых финансовых активов, технологий искусственного интеллекта в финансах и других. 

Для сферы онлайн-платежей уход западных компаний стал не только вызовом, но и возможностью. Вместо ApplePay, GooglePay и SamsungPay появились российские платежные сервисы — MirPay, СБПэй, Яндекс Пэй, Alfa Pay и иные. Благодаря системе быстрых платежей (СБП) внедрены механизмы оплаты по QR-коду. С каждым днем становится все больше сервисов, которые предлагают такую опцию своим клиентам. 

Кроме того, происходит внедрение систем оплат по биометрии. Сейчас они установлены в общественном транспорте и некоторых магазинах. С точки зрения клиентского пути «оплата лицом» может быть быстрее и удобнее, чем другие способы. 

— Работа участников финансового рынка в современных условиях недавно обсуждалась на Финансовом конгрессе Банка России, состоявшемся в начале июля. Вы принимали в нем участие. Поделитесь, пожалуйста, впечатлениями об этом мероприятии.

— Конгресс был очень содержательным и полезным для банков, финансовых организаций, финтех-компаний и предприятий реального сектора экономики. Их представители активно высказывали свои мнения во время дискуссий. На пленарном заседании и панельных сессиях обсуждались разные виды существующих на рынке ограничений и способы их преодоления, а также ключевые направления развития, вызовы и возможности.

По приглашению Банка России я выступал на сессии «Развитие платежной инфраструктуры: новая стратегия». Ее модерировала первый заместитель председателя ЦБ Ольга Скоробогатова. Вместе с директором НСПК Дмитрием Дубыниным, заместителем председателя правления Банка ВТБ Вадимом Куликом и другими спикерами мы обсуждали новую стратегию развития национальной платежной системы (НПС) и реализацию важных инфраструктурных проектов — Единой биометрической системы, внедрения цифрового рубля, открытых API и даже новые виды лицензий для финтеха. Все это необходимо игрокам рынка онлайн-платежей.

Сегодня Россия входит в число мировых лидеров по развитию платежных сервисов. По итогам 2023 года доля безналичных платежей в рознице составила 83,4%. Согласно прогнозам Центробанка, через 3-5 лет этот показатель будет равен 90%. Достижение такой цели возможно только при активном участии сети инновационных финтех-компаний . 

— Какова роль регулятора в развитии финтех-рынка?

— На мой взгляд, Банк России заинтересован в его росте и создает для этого необходимые условия. Сформирована адекватная нормативно-правовая база, которая не зарегулировала рынок, обеспечен низкий порог входа.

Существует и необходимая инфраструктура — Система быстрых платежей, Национальная система платежных карт, Система передачи финансовых сообщений, развивается платформа цифрового рубля и многое другое. Практически любая компания может войти на рынок, пользоваться этими сервисами и создавать свои продукты.

Благодаря современной платежной инфраструктуре мы смогли преодолеть многие вызовы. Одним из самых серьезных стал уход из России международных платежных систем Visa и Mastercard. Если бы не грамотная работа регулятора по подготовке инфраструктуры, в нашей стране мог случиться провал в сфере онлайн-платежей. 

В мире много примеров того, как из-за слишком жесткого регулирования — высоких порогов входа, дорогих лицензий и иных сложностей финтех-рынок не состоялся. Нам в этом плане повезло. 

— Что могло бы ускорить рост финтех-индустрии? 

— Прежде всего, здоровая конкуренция. Сейчас мы наблюдаем высокий уровень концентрации на финансовом рынке. Для успешной работы инновационных бизнесов также важна маржинальность. В финтехе и других сферах нет примеров создания глобальных или крупных национальных компаний на тонкой марже. 

Так, известные сервисы AliPay, PayPal и Stripe, который сейчас обслуживает 1% мирового ВВП, выстраивают успешные модели на высокой маржинальной прибыли. Они тиражируются на десятки миллионов компаний благодаря тому, что хорошей маржой можно делиться в том числе с десятками тысяч компаний, продвигающих свои индивидуальные решения для конкретных клиентов на базе этих платформ.

Быстрое развитие российского финтех-рынка в нашей стране и за ее пределами (а это критически важно) возможно лишь при условии широкого партнерства — сотрудничества крупных государственных и частных игроков с инновационными компаниями. В первую очередь необходимо внедрение открытых API в крупнейших банках, чтобы рынок мог строить на них массовый клиентский бизнес, в том числе на рельсах Сбера. 

Экосистема предполагает не умение все делать самостоятельно, а создание возможностей для тысяч, десятков тысяч компаний строить их бизнесы на открытой платформе. Важно, чтобы в рамках партнерства лидеры открывали свою инфраструктуру для финтеха. Это позволит значительно улучшить пользовательские сервисы и повысить конкуренцию. 

Рынок в целом, все работающие на нем банки и компании гораздо эффективнее одного, даже очень крупного, ресурсного и продвинутого игрока. В качестве примера приведу финтех-платформу Mandarin, где представлены 14 ведущих российских банков. Помимо платежного направления мы активно развиваем POS-кредитование. 

Для российского финтеха очень важно, чтобы существовал единый рынок, на котором можно было бы внедрять продукты всех его игроков. Ключевую роль в решении этого вопроса сыграет Центробанк, если внедрит требование открытости для всех институтов, в том числе  вертикально-интегрированных экосистем. 

— Как еще можно стимулировать конкуренцию на рынке платежей? 

— Для того чтобы финтех-компании могли в полной мере конкурировать с экосистемами, необходимо введение облегченной платежной лицензии для небанковских поставщиков платежных услуг (НППУ). Если это будет сделано, то игроки финтех-рынка, а также микрофинансовые, брокерские, страховые и другие организации смогут оказывать услуги по переводу и инициированию перевода финансовых средств. 

Это важно, поскольку сегодня на рынке практически не осталось возможности приобрести услуги расчетов, не вкладываясь в дорогостоящие лицензии. Даже мировые гиганты уже много лет не покупают дорогостоящую банковскую инфраструктуру, обходясь именно облегченными лицензиями и используя для расчетов сторонние банки. Это то, что точно не помешало бы нашему рынку.