Возможности для развития — как макропруденциальные лимиты меняют МФО
С 1 июля в России были введены макропруденциальные лимиты на финансовые продукты под залог автомобиля. Как это повлияет на рынок МФО рассказал эксперт Caranga
Стратегия развития компании, совершенствование процессов и бизнес-модели
Расскажите, как рынок готовился к внедрению макропруденциальных лимитов?
О нововведении стало известно еще в марте 2025 года, когда Банк России утвердил внедрение инициативы. Макропруденциальные лимиты — это не новый инструмент, а механизм, который уже долгое время применяется Банком России для стабилизации финансового сектора. С помощью внедрения макропруденциальных лимитов в залоговый сектор регулятор стремится не только ограничить рост долговой нагрузки граждан, но и снизить риски для финансовых организаций.
На протяжении более чем трех месяцев участники микрофинансового рынка активно готовились к нововведению. В Caranga мы активно перестраивали и улучшали скоринговые политики.
Как будут работать макропруденциальные лимиты в залоговом секторе?
С 1 июля микрофинансовые организации, которые предоставляют займы под залог транспортных средств, должны контролировать объем выданных займов клиентам с высоким уровнем показателя долговой нагрузки (ПДН). Так, количество займов, выданных заемщикам с ПДН от 50% до 80%, не должно превышать 20% от общего объема выданных займов. В случае, если ПДН превышает 80%, то доля таких займов не должна превышать 5%.
Конечно же, эта мера отразится на возможностях российских автомобилистов. Если нагрузка потенциального клиента будет превышать определенную законом норму, к сожалению, ему придется столкнуться с отказами от финансовых организаций. Однако стоит отметить, что таким образом заемщики получат дополнительный внешний инструмент контроля уровня закредитованности.
Есть ли еще какие-либо изменения, которые повлияли на рынок МФО за последнее время?
Действительно, в период с мая по июль 2025 года в законодательстве произошло значительное количество изменений, многие из которых отразились на микрофинансовом секторе. Например, 30 мая 2025 года в силу вступили изменения относительно утечки персональных данных. Мера ответственности зависит от количества субъектов персональных данных и идентификаторов, в отношении которых произошла утечка. Специалисты Caranga используют различные инструменты для обеспечения устойчивости к кибератакам. Кроме технических мер безопасности важную роль играет и обучение сотрудников.
Также с 1 июля финансовые организации не могут учитывать только кредитную историю заемщика, предоставляемую Бюро кредитных историй, для расчета его дохода. Кредитная история все еще будет использоваться для скоринга, однако доход будет подтверждаться сведениями и из официальных источников: справкой 6-НДФЛ, налоговыми декларациями, данными из пенсионного фонда и другими документами.