В 2024 году в России появится новая категория заемщиков

Весной 2024 году в России должна появиться новая категория заемщиков — промежуточная стадия между банками и МФО. По задумке регулятора клиенты с повышенным риском смогут получать банковский кредит, но по более высоким ставкам, чем существуют на рынке. Идея возникла в период обсуждения законопроекта о полной стоимости кредита (ПСК), а ее основная цель — призвать кредиторов учитывать все расходы заемщика по долгу.

На мой взгляд, в данном решении Центробанк старается найти тот самый баланс, при котором у той категории граждан, кому отказали в банке, все равно оставалась бы возможность пользоваться кредитными продуктами на относительно выгодных условиях. Сказать, что данное решение не затронет рынок микрофинансирования, наверное, нельзя, но значительное влияние оно окажет на те компании, которые активно продвигают Installments — среднесрочные займы на суммы свыше 30 000 рублей. В этом случае возможен как переток клиентов из микрофинансовых компаний в банки, так и наоборот, это совершенно обычный сценарий.

Для сегмента рынка, предоставляющего только PDL-займы, глобальных последствий я не прогнозирую, поскольку на них оказывают влияние другие факторы, а именно —  регуляторные изменения (уменьшение дневной ставки, макропруденциальные лимиты, ПСК и др.)

В данной ситуации у клиента появляется еще одна возможность для выбора: воспользоваться банковским продуктом или обратиться в микрофинансовую компанию. Современный человек, вопреки расхожим мнениям, уже достаточно финансово грамотен и может решить для себя, что для него выгоднее. Вполне возможно, что банковские продукты, в которые входят дополнительные опции и платежи, будут ненамного дешевле, чем предложения от микрофинансовых компаний. И здесь, как всегда, решение остается за клиентом.