Технологии мультибанкинга и их перспективы: объясняет эксперт из Росбанка

Что такое мультибанкинг и какие задачи бизнеса он решает

Идея сервиса мультибанкинга достаточно проста — это «единое окно» взаимодействия компании с большим набором банков. Потребность бизнеса в упрощении рутинных процедур дистанционного обслуживания вполне очевидна.

Каждый банк обладает своей спецификой на уровне интерфейсов и методов, работой с отдельными ключами, своими сбоями в системах, которые происходят в разные моменты времени, и так далее. Это тот самый «зоопарк систем» на стороне клиента, с которым в целом непросто жить, если вы обслуживаетесь в более чем двух банках.

Конечно, «единое окно» не является панацеей — к примеру, оно не влияет на стабильность работы каждого банка в отдельности и не гарантирует отсутствие сбоев. Тем не менее, пользователю значительно проще контролировать ситуацию в одном интерфейсе, чем прыгать между, скажем, десятью приложениями, у каждого из которых свой дизайн и пользовательская логика.

Технологические подходы в мультибанкинге

На сегодняшний момент существует два способа объединить интернет-банки в «единое окно» — интеграция на стороне клиента и внешний универсальный сервис. 

Первый способ предполагает создание кастомизированного корпоративного решения на основе ERP-системы клиента.

Этот способ успешен, но он не тиражируем. Предположим, некий крупный металлургический холдинг ведет свой бизнес на некой широко известной системе ERP. И этот холдинг взаимодействует с тридцатью банками параллельно. Холдинг при этом преследует вполне определенные бизнес-цели, имея счета в таком количестве банков. Некоторые банки обладают региональной спецификой, другие банки централизованные, но они используются только для выплаты зарплат сотрудникам, и прочего. В какой-то момент принимается стратегическое решение убрать весь этот зоопарк «под капот» своей ERP. Такое решение помещает все банки с прямой интеграцией в одно окно и тем самым снижает операционные риски и улучшает безопасность. Также это оптимизирует расчетную функцию — не будет нужно так много времени сотрудников, чтобы работать с разными интернет-банками. 

К примеру, одновременно с этим в другом крупном холдинге производитель ERP другой, набор банков также отличается от первого холдинга, но решаемая задача полностью аналогична. Подход к интеграции и само технологическое решение для мультибанка будет другим, хотя с точки зрения сути будет решена та же самая задача, что и в первом холдинге.  В обоих случаях это уникальный проект для внутренних нужд компании.

Второй способ — внешний сервис-интегратор, не относящийся ни к конкретному банку, ни к клиенту. Большой плюс этого подхода для клиента — низкий порог входа. Затраты на интеграцию в существующий сервис существенно ниже, чем на сборку стабильной версии собственной корпоративной системы. 

В качестве примера такого решения можно привести сервис Транзит 2.0 от Национального Расчетного Депозитария.

Специалисты НРД в какой-то момент вдохновились идеей создания мультибанка и, прямо скажем, преуспели, очень успешно продвинувшись на этом пути. Пообщались с технологически продвинутыми на тот момент времени банками, включая нас. И, собственно, вместе создали среду взаимодействия. В Транзит 2.0 порог входа на самом деле достаточно низкий. Второй вариант — это 1C.Direct, который также дает качественный сервис-мультибанк «из коробки». Ранее был также Cyber FT, но на сегодня количество интеграций с ним не высокое. И сейчас, насколько мне известно, аналогичных решений пока что нет.

Отсутствие на рынке большого количества универсальных решений мультибанкинга, по мнению эксперта, может быть связано со сложностью задачи — в России не так много высокотехнологичных компаний, независимых от финансовых институтов , способных создать стабильное решение такого уровня, обеспечив необходимую универсальность и гибкость, гарантирующую удобство для всех.

Новые разработки в мультибанкинге

Тем не менее, технологический прогресс в сфере мультибанкинга не стоит на месте. В частности, видна перспектива в инициативе от Ассоциации Финтех (АФТ) — Open API. Она представляет собой основу для мультибанка: банки будут имплементировать единый протокол и строить прикладные решения для клиентов, опираясь на него.

В свою очередь, помимо существующего у нас очень широкого спектра возможностей прямой интеграции для мультибанка, мы в Росбанке создали решение «Host-to-Host as a Box», которое позволяет быстро и безопасно протестировать обмен сообщениями в формате ISO20022. По сути это единый интерфейс, который полностью имитирует цифровой Росбанк для бизнеса.

Данный интерфейс может воспроизводить подписание и проверку электронной подписи, работу с сертификатами и полный жизненный цикл обмена финансовыми документами.

То есть это полная имитация ядра Росбанка. Это крайне полезная система. Кто хоть раз вел проекты прямой интеграции, тот понимает, о чем речь, потому что в таких проектах тестирование —  это всегда самый «кровавый» этап. Он может длиться в десять и более раз дольше, чем сама разработка. Мы этот этап оптимизировали и существенно облегчили для клиента.

Административные сложности для развития мультибанкинга

Создание универсального решения на стороне финансовых организаций в принципе возможно, но связано в большей степени не с технологическими, а с административными сложностями.

Если представить, что отдельно взятый частный банк выдаст на рынок стабильный мультибанк, то возникает две проблемы. Первая — сомнительная для его конкурентов перспектива пропускания своих информационных потоков через его серверы. Вторая проблема — трудности с продажей продукта клиентам. В этом случае могут возникнуть коллизии относительно многосторонней договорной конструкции и общей схемы открытия счетов в разных банках.

Еще один вариант решения — некое юрлицо, учрежденное на равных правах консорциумом частных банков. Эта компания может создать платформу мультибанка и независимо продавать такой продукт. Но в этом случае становится актуальным аспект доминирования государственных банков. Если их не будет в таком мультибанке, то многим клиентам этот сервис будет не интересен, так как рыночная доля госбанков по-прежнему велика.

В итоге условия разных банков станут слишком похожими между собой и придут к нездоровому единообразию. А это, в свою очередь, убьет саму идею мультибанка — зачем пользоваться услугами десяти банков, если у всех условия абсолютно одинаковые?

Третий теоретический вариант — это создание мультибанка под эгидой ЦБ. Казалось бы, это оптимальное решение — независимый и надежный оператор данных. Но и здесь стоит опасаться подводных камней, поскольку такое решение может по факту означать организацию одноуровневой банковской системы.

Мультибанкинг за рубежом: есть ли чему поучиться

Для решения описанных административных сложностей, а также с целью апгрейда технологических подходов можно было бы обратиться к мировому опыту. Однако, в случае с мультибанкингом для юрлиц, судя по всему, это сделать будет достаточно сложно. В западных странах существуют универсальные решения мультибанкинга для физлиц (большой импульс данной теме придала европейская директива PSD2), в то время подобные сервисы для корпоративных клиентов практически отсутствуют.

Россия впереди, это 100%. На Западе ожидания клиентов от банков с технологической точки зрения не такие высокие, как в России. У нас очень продвинутый финтех по мировым меркам.

В России финансовый сектор имеет возможность привлекать к себе лучшие кадры. В Европе, например, такого разделения нет, и там таланты более-менее равномерно распределены по отраслям. Поэтому некоторая технологическая отсталость банков компенсируется продвинутостью интеграторов. Если, скажем, условному BMW понадобится мультибанк, они скорее всего не пойдут в банк, а станут работать с крупным и сильным интегратором для создания решения.

Перспективы мультибанкинга в России

Не смотря на описанные выше сложности, эксперты видят два ключевых трека развития технологий мультибакинга в России. Первый вариант — это органическое развитие локальных корпоративных решений и российских ERP-систем, таких как например 1С.

И путь номер два — это успешный взлет инициативы Open API от АФТ, и создание действительно приемлемого, технологически зрелого и удобного решения, которое будет решать насущные проблемы клиентов и не будет травмировать финансовую систему РФ. Росбанк участвует в активностях АФТ, чтобы быть готовым быстро стартовать, когда этот стандарт будет внедрен. Мы в данном случае late adopters, либо early majority.

Оба трека представляются перспективными, а потребности рынка в подобных технологических решениях позволяют прогнозировать их параллельную реализацию. В зависимости от масштабов и особенностей бизнес-процессов, каждая компания сможет выбирать — кастомизировать ли ей импортозамещенное решение, или подключиться к единому независимому интегратору.