10 финтех-тенденций, определяющих будущее отрасли

Люди замечают проникновение цифровых финансовых технологий в свою жизнь, как и в любой сфере, когда их влияние уже изменило привычный ход вещей. Изменения обычно позитивные, потому что разработкой занимаются не карикатурные суперзлодеи из фильмов. Это просто люди, которые используют свои таланты, чтобы сделать нечто нужное.

Сталкиваясь с неизбежным прогрессом в финтехе, лучше скорее проходить стадии от отрицания через гнев, торг и депрессию к принятию — и начинать получать удовольствие. А подготовит к этому знание направлений, в которых двигается рынок. Чем раньше мы с ними ознакомимся, тем раньше привыкнем и пожнем плоды экономического развития.

1. Интегрированные финансовые инструменты

20 лет назад платить за что-то можно было только наличными и неудобными переводами. Не было сервисов с онлайн-оплатой, такси и магазинов с терминалами, пересылки денег друг другу иначе, чем через кассу банка или специальной финансовой конторы.

Сегодня заказ на множество товаров и услуг можно оформить онлайн, а к этому прижилась онлайн-оплата. Большинство сайтов и приложений принимают деньги сразу, без курьеров с терминалами или передачей денег под роспись, поездок в офисы и других неловких суррогатов прямых отношений между заказчиком и поставщиком. Такие отношения в 21 веке могут быть только цифровыми. А выполняют их встроенные платежные сервисы.

Они везде, стоимость их интеграции снижается, а проникновение растет. И это главный глобальный тренд. 

2. Клиенты стали разборчивее

Люди разобрались в банковских приложениях, оценили их, посмотрели на оплату товаров и услуг в разных местах и теперь ждут высокого уровня от всех. Этой дорогой прошли многие. Посмотрите на лучшие практики в своей вертикали; вспомните, чем польуетесь сами; соберите свои впечатления и переложите на свой сервис в так, как хотели бы, чтобы он работал с вами.

Интеграция с платежными системами, регистрация только по необходимости, удобная корзина и формы для заполнения — не рокетсайенс. Но нужны те, кто умеет все это делать. Если начинать учиться с нуля, грабель и велосипедов не избежать.

3. Финтех — основа финансовой стабильности

Экономический кризис, рецессии, вооруженные конфликты, закредитованность, борьба за топливный рынок, эпидемии заставили нас внимательнее относиться к деньгам. Нельзя упускать возжи. Одни люди обратились к банкингу с запросом на статистику, уведомления, скидки партнеров и другие способы сохранять капитал и разумно тратить, другие ищут варианты надежного инвестирования, третьим нужна прозрачная кредитная и микрокредитная поддержка на расстоянии пары касаний экрана.

Просто хранить и выдавать деньги теперь недостаточно. Банки превратились в экосистемы, которые и телевизор сделают, и сериал на нем покажут. Страховые компании со скрипом переходят на мобильные приложения и минимизируют общение с операторами, когда нужна быстрая помощь. Микрофинансовые организации хотят прописаться на каждом смартфоне, собирать бигдату и вообще зарабатывать так быстро и гарантированно, как это возможно. У этих вертикалей огромный потенциал во вспомогательных секторах, таких как продажа товаров и услуг, здравоохранение и здоровый образ жизни, реклама и маркетинг и так далее. Есть возможности партнерств с другими бизнесами.

При всем этом следует сохранять имидж надежной финансовой организации, которая отвечает за доверенные ей деньги.

4. Личный финансовый рейтинг

Банковскую тайну никто не отменял. Однако у бизнеса есть возможность оценивать риски взаимодействия с людьми. Экосистемные банки хорошо понимают, с каким человеком стоит иметь отношения, а с каким нет. Через выдачу кредитов это напрямую влияет на получение клиентом благ цивилизации. Банкротам ограничивают деятельность. Страховщики могут заняться оценкой вашего здоровья, чтобы лучше оценивать риски. Траты в одних организациях дают вам кэшбеки и бонусы в других.

Никаких теорий о социальном рейтинге — вот он. Жизнь напрямую зависит от принятых финансовых решений. И компании постепенно осознают, какие перспективы открывает информация о них. Они хотят ее получить, но сделать это могут лишь законными, привлекательными методами. Поэтому финсектор предлагает новые интегрированные сервисы и так стремится ставить приложения на смартфоны, данные с которых намного ценнее данных с сайтов.

5. Размножение необанков

Необанки — это банковские организации, основанные на цифровых технологиях, которые предоставляют свои услуги через мобильные и / или веб-приложения. Они избегают открытия офисов и развиваются через цифровое взаимодействие с аудиторией. Вместе с этим они не терпят издержек от содержания сети офисов.

Примерами такого банкинга в России стали Тинькофф, Рокетбанк, Touch Bank, Точка, МодульБанк, TalkBank и Яндекс.Деньги. Это сектор развивается за счет того, что людям не хочется ходить в офисы по делам, которые можно решить онлайн. Необанки стараются удовлетворять этот запрос по всему спектру услуг. Они стремительно улучшают сервис новыми функциями, до которых многие «‎классики» не доросли в силу более низкого уровня принятия мобильных технологий.

Соперничать с нуворишами в потребительском секторе устоявшиеся в другую эпоху банки могут только через цифровую трансформацию.

6. Кратный рост интегрированных финансов

Plaid и Accenture пишут, что с 2020 по 2025 год доход от встроенных финансовых сервисов вырастет в 10 раз. В 2025 году эта ниша по всему миру должна принести доход в размере $230 миллиардов (₽20 триллионов), а к 2029 году доходы утроятся, то есть составят ₽60 триллионов. В нише малого и среднего бизнеса рост тоже впечатляющий. Эти суммы говорят о том внимании, которое компаниям должно приложить к оцифровке своих денежных отношений с клиентами.

Заработок — хороший стимул. Но в основе стратегии должно лежать удобство для людей. Чем удобнее и надежнее будут банковские и платежные сервисы, тем вероятнее их попадание в победные реляции аналитиков Accenture в будущем.

7. Мошенников будет больше

Организациям и пользователям следует уяснить, что давление мошенников будет возрастать с проникновением цифровых технологий. Это не говорит о том, что технологии вредны, просто мошенники переходят от одних методов к другим и тоже стремятся в мейнстрим. Где много людей, там много попыток их обмануть.

Никому нельзя доверять информацию о своих учетных записях — социальный инжиниринг не спит. Защищайте данные с помощью биометрии и многофакторной аутентификации, не вводите ничего на общественных и просто чужих устройствах во избежание перехвата. Наконец, пользуйтесь услугами организаций, которые защищают вас не на словах, а на деле. В основе доверия должен быть хотя бы беглый анализ предпринимаемых мер и отзывов других клиентов.

В свою очередь, все компании должны прикладывать силы к развитию инструментов безопасности и повышению финансовой грамотности своих клиентов. Рассказать о безопасности — хороший PR.

8. Защиту тоже усилят

Мошенники идут на все, чтобы обойти протоколы безопасности. Они выпытывают коды у людей по телефону, находят уязвимости на взломанных через спам компьютерах, подсматривают на смартфонах через шпионские программы, угоняют через сайты.

Бизнес будет уделять особое внимание кибербезопасности и социальным мерам. Как это делать? Дайте пользователям возможность удостовериться, что ваш сайт — это ваш сайт, проводите аудит своего ПО, доверяйте только проверенным разработчикам, внедряйте многофакторные проверки аккаунтов и дружелюбную службу поддержки с нормальными уведомлениями о подозрительном поведении и простыми алгоритмами его пресечения.

Опытный разработчик спроектирует и пройдет все сценарии взаимодействия с клиентом, чтобы закрыть уязвимые места. Доверять финансовую кибербезопасность дилетантам — худшее, что можно сделать для репутации своей фирмы. Восстановить ее нелегко.

9. Больше персонализации и микросегментации

Потребители, особенно молодые, ждут индивидуального подхода. Понятно, в чем выгода для них. Это полезно финтеху тем, что у него повышается шанс угодить большему числу клиентов, опции перестают быть бесполезными, есть вероятность таргетированно коснуться ЦА в тот момент, когда это кстати.

Персонализированные функции являются одними из самых важных преимуществ для потребителей наряду с конфиденциальностью и доверием.

10. Внедрение криптографии

Криптография — это не только про криптовалюты. Она становится частью цифровых валют национальных банков по всему миру. Вы могли слышать про цифровой доллар, цифровой рубль, цифровой юань. Взаимодействие с ними становится новым полем для доработки финтех-сервисов, а для этого нужно внедрять криптографический инструментарий для защищенных соединений, подписей и так далее.

Криптовалюту отметать тоже не следует. Мировая финансовая система еще не определилась, считать ли их средством взаиморасчета. Но у людей они есть, люди хотят их тратить, и их можно обменивать на фиат. Если криптовалюта подходит вам по концепции и не идет вразрез с интересами вашей юрисдикции, ее можно по крайней мере тестировать.