Корпоративное кредитование: высокая ставка — вызов, а не приговор

Ольга, поделитесь, пожалуйста, ключевыми достижениями Банка в 2024 году в сфере корпоративного кредитования. На сколько выросли объемы выдаваемых кредитов компаниям в Банке в 2024 году? Растет ли при этом количество кредитов или рост в основном обусловлен увеличением сумм кредитов?

Можно с уверенностью сказать, что прошлый год стал для нас успешным с точки зрения развития бизнеса корпоративного кредитования. Все показатели корпоративного кредитного портфеля демонстрировали позитивный тренд. Это и увеличение объема выдач и самого портфеля, и высокий темп погашения по срокам выданных кредитов и отдельных траншей кредитных линий, и рост количества заемщиков, и, как следствие, рост количества заключенных кредитных договоров.

По данным на конец 2024 года корпоративный кредитный портфель и количество выданных кредитов увеличились почти в 3 раза по сравнению с началом года, а количество заемщиков — почти в 2 раза. Достигнутый темп роста корпоративного бизнеса в целом укладывается в целевые стратегические показатели Банка в 2024 году и ожидания нашей команды.  

Свой Банк — достаточно молодой финтех-банк, и мы находимся в постоянном развитии продуктовой линейки для корпоративных клиентов. В течение 2024 года мы расширили линейку кредитных продуктов для микрофинансовых и коллекторских организаций, запустили новые продукты для лизинговых и факторинговых компаний.

Какие сегменты корпоративных клиентов являются основными для Своего Банка? Наблюдаете ли какие-то наиболее часто встречающиеся цели кредитования компаний?

Целевым сегментом кредитования выступают профессиональные коллекторские организации и МФО, лизинговые и факторинговые компании, краудфандинговые платформы, а также малый и средний бизнес. Для субъектов МСБ, а также поставщиков и продавцов на маркетплейсах в настоящее время Банком предлагается оборотный кредит.

В течение прошлого года мы увеличивали лимиты кредитования нашим высококлассным корпоративным заемщикам, в частности, после завершения плановых докапитализаций Банка. В этот период у нас органически появлялась возможность в одобрении более крупных лимитов корпоративным заемщикам с подтвержденным и стабильным уровнем финансового положения.

Клиенты Своего Банка, как правило, обращаются за кредитованием на следующие цели:

• Пополнение оборотных средств, в том числе уплата госпошлины, характерной именно для бизнеса ПКО, когда клиенту требуется финансирование для запуска стратегии судебного взыскания.
• Оплата по договорам лизинга за транспортные средства, спецтехнику, оборудование с дальнейшим оформлением указанных предметов лизинга в залог Банку.
• Финансирование приобретения новых портфелей банковских кредитов / микрозаймов (цель, также характерная именно для ПКО).

Согласно данным регулятора, к концу 2024 года темп прироста объемов корпоративного кредитования достигал 20%. С чем может быть связана такая динамика в условиях высоких ставок?

Причины роста в текущих условиях могут быть самые разные, как позитивные, так и не очень.

• В условиях инфляции расходы, скажем, на покупку материалов, оплату выполнения работ сторонними организациями и т.д., которые были первоначально запланированы, в течение срока исполнения долго- или среднесрочного контракта могли существенно повыситься в цене. Так как, несмотря на это, компаниям контракты нужно выполнять, сохраняя свою репутацию и исполняя свои обязательства перед внешними и внутренними контрагентами, не исключаю, что они могут активнее обращаться в банки за получением дополнительного финансирования, которое обеспечило бы покрытие подобных возрастающих расходов.
• Как ни удивительно, но в текущих экономических условиях сохраняются высокомаржинальные бизнесы, которые продолжают активно развиваться, в том числе за счет привлечения банковских кредитов. Я имею в виду, например, компании, работающие в сегментах микрофинансирования, профессиональной коллекторского деятельности, на которых в том числе фокусируется в своей стратегии Свой Банк. В 2024 году мы наблюдали активную динамику по объемам выдач и росту кредитного портфеля в отношении данных заемщиков. При этом в большинстве случаев качество облуживания долга сохраняется на высоком уровне без просроченной задолженности.
• Клиентам требуются дополнительные финансовые ресурсы для пополнения оборотных средств, закупки необходимого сырья, закрытия кассовых разрывов, уплаты налогов, расчетов по хоздоговорам, участия в получении новых тендерных контрактов и др. На мой взгляд, в связи с текущей макроэкономической ситуацией корпоративный бизнес «не дремлет» и «не унывает». Наоборот, мы наблюдаем, как многие собственники бизнесов упорно ищут варианты своего дальнейшего интенсивного развития вопреки всему. И в этом банковское финансирование им только в помощь.
• Динамика ключевой ставки, как мы убедились с вами в декабре 2024 года, не всегда прогнозируема и объяснима изменениями макроэкономических показателей. С учетом возможного дальнейшего роста ключевой ставки, многие корпоративные клиенты понимают, что лучше привлечь финансирование по процентной ставке здесь и сейчас, запустить его в оборот и заработать здесь и сейчас, чем ждать лучших условий и при очередном повышении ключевой ставки переплачивать банку повышенные проценты. Компании-заемщику здесь крайне важно уметь договариваться с банком-кредитором на фиксированный процент по договору без его дальнейшего повышения вслед за ростом ключевой ставки или на повышение ставки, но «лесенкой» до определенного уровня, либо использовать проверенные механизмы и методы государственной поддержки, в том числе субсидирование процентной ставки, которые помогут реально снизить платеж по кредиту. И важно об этом помнить на берегу, а не когда уже пожали руки и подписали кредитный договор с банком.

Как Свой Банк выстраивает отношения с МСБ в условиях высокой ключевой ставки? Может ли Банк предложить им какие-то решения или стратегии по развитию бизнеса?

Несомненно, в 2025 году мы продолжим развитие кредитования субъектов МСБ. Это стратегическая задача Своего Банка. В ближайшее время планируется расширение действующих программ предоставления кредитов на пополнение оборотных средств, в том числе за счет расширения продуктовой линейки и условий по сумме и сроку кредитования. Также мы планируем более динамично выходить на рынок маркетплейсов и развивать кредитование селлеров.

Как правило, наши клиенты МСБ сами достаточно неплохо понимают свою стратегию развития бизнеса, а также возникающие ограничения, обусловленные ростом ключевой ставки и, соответственно, стоимости привлечения внешнего, в т.ч. банковского финансирования. Если клиенту потребуется практический совет банка или предложения по корректировке стратегии развития бизнеса, мы, конечно же, с радостью откликнемся. В Своем Банке в Управлении оценки корпоративных и МСБ-рисков работает опытная команда кредитных аналитиков и риск-менеджеров, которая при рассмотрении каждой конкретной заявки на кредитование от субъекта МСБ готова оказать консультационную помощь в части корректировки и усилении стратегии.

Также отмечу, что задача Банка — не просто принять решение о выдаче кредита, но и определить для клиента размер допустимой кредитной нагрузки с учетом будущих платежей по кредиту, провести оценку влияния стресс-теста по увеличению ключевой ставки на будущие финансовые показатели клиента, обеспечить соблюдение клиентом на всем сроке кредитования положительной кредитной истории без допущения просрочек. Если кредитный аналитик видит, что запрошенная клиентом сумма кредита является избыточной и может со временем привести клиента к дефолту, ему будет одобрен лимит ниже запрошенной суммы, который не приведет бизнес клиента к финансовым трудностям. Таким образом, мы на уровне Банка аккуратно следим за кредитной нагрузкой наших клиентов и корректируем их «аппетит» к кредитованию. Это позволяет сохранить стабильное развитие бизнеса и обеспечить финансовую устойчивость компании.