Новое исследование Insure Travel: страхование для служебных командировок

Центр страхования выезжающих insure travel опубликовал исследовательскую статью «Страховка для командировки».

Ключевая идея исследования

Работодатель несет прямые риски, если у сотрудника отсутствует медицинская страховка при поездке за границу или если страховое покрытие подобрано неправильно. Судебная практика подтверждает: при спорных ситуациях суды, как правило, исходят из необходимости защиты работника, и незакрытые страховкой расходы на лечение, эвакуацию или репатриацию могут быть возложены на работодателя.

Источники

В основе публикации — анализ Трудового кодекса РФ, федеральных законов № 114‑ФЗ, № 125‑ФЗ, № 326‑ФЗ, постановления Правительства РФ № 501, соглашений СНГ и судебных решений по делу о производственных травмах и страховых случаях в загранкомандировках. Исследование показывает, что служебная командировка — это не «обычная поездка», а исполнение трудовых обязанностей вне места постоянной работы, и, следовательно, ответственность работодателя продолжается и за пределами офиса и даже страны пребывания.

Дополнительные риски и лимит ответственности страховой компании

Наибольшее внимание в исследовании уделяется программам медицинского страхования выезжающих за рубеж (ВЗР), которые чаще всего используются при страховании работников для поездок в зарубежные командировки. 

Стандартный полис ВЗР покрывает оказание медицинской помощи при внезапных заболеваниях и травмах, оплату назначенных врачом лекарств, медицинскую транспортировку и возвращение застрахованного к месту постоянного проживания, а также репатриацию тела в случае смерти. 
В отдельных программах могут покрываться расходы на поисково‑спасательные работы и эвакуацию, включая вертолетную.

Однако, в реальных условиях стандартной программы нередко оказывается недостаточно. Во‑первых, многие полисы ВЗР не покрывают профессиональные травмы и работу с повышенными рисками, если такие риски не указаны в договоре отдельно. 
Это особенно актуально для работников, чья деятельность связана с повышенным риском или чья деятельность осуществляется на удаленных объектах — моряков, геологов, водителей‑дальнобойщиков, спортсменов и пр. 

Важным вопросом также является лимит ответственности страховщика. Закон требует, чтобы минимальный лимит для полиса был не ниже эквивалента двух миллионов рублей. Но при поездках в страны с дорогой медициной — такие как США, Канада, Австралия и Япония — этого лимита в реальной практике недостаточно даже для одной операции или медицинской эвакуации. 

Авторы исследования рекомендуют работодателям рассматривать страховые суммы на уровне 50 000–100 000 долларов или евро, если работник направляется в такие регионы или выполняет работу повышенной опасности.

Территориальные ограничения и исключения из покрытия

Во‑вторых, существенным ограничением являются территориальные и юридические исключения: ряд полисов не действует в стране гражданства и постоянного проживания сотрудника, а также в странах, где у него оформлен ВНЖ или ПМЖ. Кроме того, из покрытия могут быть исключены регионы с военными действиями, высокая террористическая угроза, Арктика, Антарктика и международные воды.

Особенности оформления страхового полиса для долгосрочных командировок

Отдельно рассматриваются долгосрочные командировки. Многие туристические полисы ВЗР ограничивают непрерывную длительность одной поездки 30, 60 или 90 днями. Поэтому для длительных командировок рекомендуется выбирать специальные программы с непрерывным покрытием на весь срок пребывания, а также заранее согласовывать с страховщиком возможные регулярные выезды в соседние страны и расширение территории действия полиса.

Получение медицинской помощи во время пребывания в командировке

Существенный раздел исследования посвящен организационной стороне медицинской помощи за рубежом. В нем подчеркивается особая роль ассистанских компаний и схемы direct billing — прямой безналичной оплаты медицинских услуг страховой компанией или ассистансом. 

При госпитализации и экстренных вмешательствах речь может идти о значительных суммах, и возможность оплаты напрямую медицинскому учреждению защищает как работника, так и работодателя от необходимости срочно вносить крупные авансовые платежи. Если же программа ВЗР основана на принципе возмещения, работодателю необходимо заранее предусматривать финансовые резервы или инструменты экстренного финансирования командированного сотрудника.

Пример из судебной практики

В исследовании приведен характерный судебный пример: член экипажа судна заболел во время рейса, был госпитализирован в зарубежном порту и затем репатриирован спецрейсом. Расходы судовладельца составили около 44 000 евро. Страховщик пытался оспорить выплату, мотивируя отказ тем, что заболевание не связано с профессиональной деятельностью. Тем не менее суд признал, что событие произошло в период исполнения трудовых обязанностей, а значит является страховым случаем. 

Этот кейс демонстрирует, насколько значительными могут быть расходы работодателя и почему важно, чтобы договор страхования корректно отражал профессиональные и территориальные риски командируемого сотрудника.

Выводы

В практической части исследования сделан вывод, что полис ВЗР при загранкомандировках должен рассматриваться как обязательный элемент системы управления рисками компании. Он должен включать достаточную страховую сумму, действовать для поездок с целью работы, обеспечивать возможность медицинской эвакуации и организацию лечения через ассистанскую компанию. Особое внимание следует уделять территориям исключений, непрерывности страхового покрытия и соблюдению визовых и миграционных требований стран командирования.

Авторы подчеркивают: даже если организацию деловых поездок ведет сторонний подрядчик или турагентство, юридическая и финансовая ответственность перед работником остается у работодателя. Поэтому вопросы страхового покрытия целесообразно закреплять во внутренних положениях о командировках и контролировать на уровне HR‑служб и финансовых подразделений.