Как страховые компании адаптируются к эпохе умных авто

Юлия Гадлиба, CEO «Ренессанс страхование» рассказала, как будет изменяться традиционное страхование с ростом количества умных авто. На эту тему Юлия также писала в блоге Forbes экспертиза.

В мире беспилотных машин страховые полисы будут защищать не только от традиционных рисков, но и от новых угроз, связанных с цифровыми системами. Искусственный интеллект может изменить страхование полисами, учитывающими не только статистику аварий, но и особенности каждого водителя. От автономных систем ожидают снижения количества ДТП, но страховым компаниям придется адаптировать продукты под новые вызовы — сбои программного обеспечения, кибератаки и другие цифровые риски. В будущем страхование станет более умным и гибким, развиваясь вместе с технологиями на дорогах.

Эра беспилотников

Проблема дефицита кадров толкает бизнес быстрее развивать беспилотные системы. В том числе поэтому эксперименты с беспилотными легковыми и грузовыми транспортными средствами продолжаются. В 2024 году пилотные проекты с автоматизированными транспортными системами показали, что автономные машины могут сократить аварийность на дорогах на 90%, а затраты на грузоперевозки — на 30%. В России такие проекты тестируют «Яндекс», «СберАвто», КамАЗ и другие компании в рамках правового режима, где инженеры-испытатели должны обязательно присутствовать в кабине.

Надежность программного обеспечения, камер и процессоров — главная проблема, с которой сталкиваются разработчики. Сбой в этих системах может привести к опасным ситуациям, увеличивая ответственность операторов.

Автономные системы планируют внедрять и в общественный транспорт. Маршруты с фиксированным графиком легче автоматизировать. В грузоперевозках также наблюдается тренд на переход к полному управлению без водителей, с системой мониторинга и разгрузки.

Доверие как двигатель прогресса

Отношение общества к новым технологиям — ключевой элемент для их широкого применения. Интерес к цифровым платформам и онлайн-торговле растет год от года, что связано с накоплением положительного клиентского опыта. Но вот доверие к искусственному интеллекту пока находится на этапе формирования.

9 октября 2024 года ВЦИОМ опубликовал результаты исследования доверия россиян к ИИ. Оказалось, что отношение к ИИ зависит от сферы его применения. Социологи отмечают, что пока не сформировался однозначный консенсус относительно использования ИИ в банковской сфере, правопорядке или образовании. Однако, среди молодых поколений — зумеров и младших миллениалов — недоверие к ИИ практически отсутствует. Лишь 0-4% в этих группах скептически относятся к технологиям (сравнительно с 9% среди всех россиян и 12-13% среди опрошенных старше).

Тем не менее Россия славится высоким уровнем принятия технических новинок. Смена поколений практически гарантирует, что интерес к беспилотным автомобилям будет расти. Простота управления может сделать поездки еще более доступными — предполагается, что в будущем для начала движения будет достаточно нажатия кнопки.

Правовые инновации и коллизии

Власти многих стран считают, что платформы, предоставляющие цифровые услуги, должны сами отвечать за безопасность данных пользователей. Это значит, что такие компании будут страховать себя от рисков, связанных со сбоями ИИ.

В России Минтранс уже определил, кто несет ответственность в случае аварий с беспилотниками. По новому законопроекту, виноватым будет считаться владелец машины, если только он не докажет, что причиной аварии стали внешние обстоятельства. Владелец может также передать ответственность производителю, если авария произошла из-за проблем в работе системы, или диспетчеру, который не контролировал машину.

Кроме того, по закону нельзя оформлять аварии с беспилотниками без участия ГИБДД. Страховые компании смогут запрашивать данные с «черных ящиков» беспилотников для выяснения причин ДТП, а если владелец не обновит программное обеспечение вовремя, то на него будет возложена ответственность.

Отказ от личного авто

Молодые люди все реже стремятся владеть автомобилем, предпочитая мобильность как услугу или подписную модель владения. С распространением беспилотного транспорта, когда необходимость садиться за руль станет редкостью, эта тенденция может только усиливаться. Автомобили по подписке избавляют пользователей от забот о техническом обслуживании, что упрощает поездки для части аудитории.

ИИ становится важным элементом, помогая создавать маршруты с учетом дорожных условий и предпочтений пользователей, что в сочетании с разными видами транспорта — от общественного до каршеринга — делает перемещения свободнее. Также ИИ оперативно корректирует цены, учитывая спрос, время суток и поведение пользователей.

Переход на подписную модель повлияет и на рынок страхования. Он переместится из сегмента B2C в B2B, где страховые продукты будут нацелены на компании, управляющие транспортом, а не на индивидуальных пользователей.

ИИ — новые риски

С развитием автономных транспортных технологий и интеграцией искусственного интеллекта появляются новые риски, требующие пристального внимания. Основные вызовы связаны с:

• Проблемами в работе программного обеспечения: сбои в алгоритмах или связи могут привести к потере контроля над транспортом, что создает потенциальную угрозу для безопасности на дорогах.
• Кибератаками: автомобили, подключенные к интернету, становятся целью хакеров. Вмешательство в работу ключевых систем может вызвать отключение важных функций, таких как управление или торможение, что создает опасные ситуации.

Продукты по запросу

На рынок активно выходит тренд ситуационного страхования по запросу (on demand), которое уже набирает популярность.

Если сегодня смартфоны могут предугадывать потребности владельцев, то в будущем будут иметь возможность предлагать персонализированные страховые продукты. Эти решения будут создаваться благодаря машинному обучению (ML-моделям), которые анализируют поведение и данные клиентов в режиме реального времени. Скоринг клиентов перейдет в автоматический режим, устраняя необходимость ручного ввода информации.

Машинное обучение позволит оперативно оценивать риски, а искусственный интеллект с автопилотами, предоставляя информацию о происшествиях в реальном времени. Это упростит работу страховых компаний и ускорит процесс урегулирования убытков.

Страховым компаниям предстоит адаптироваться под новые вызовы, связанные с ИИ и беспилотными авто. При этом технологии помогут предлагать еще более эффективные решения для клиентов.