Что такое личный финансовый план и зачем он нужен

По данным исследований, регулярно проводимым банками и различными аналитическим центрами, финансовая грамотность россиян неуклонно растет. А вместе с ней появляется и понимание того, что собственными денежными средствами надо управлять.

Зачем нужно такое управление? Чтобы обеспечить себе и семье финансово независимую и обеспеченную жизнь. Подушка финансовой безопасности, инвестирование, риск-менеджмент, страховые программы — столпы финансовой грамотности, эффективно работающие и усиливающие друг друга в случае их объединения в единую стратегию. Стратегия эта прописывается в документе с названием «Личный финансовый план». 

Все больше людей обращаются к профессионалам финансового рынка — финансовым советникам — за помощью в создании ЛФП. Без консультации экспертов тут вряд ли можно обойтись — такой план составляется на 5-10-15 и так далее лет. Исполнение ЛФП — своеобразный марафон, где нужно найти нужные ресурсы дойти его до конца.

Но вот финансовая стратегия разработана, план написан, а человек через какое-то время перестает ему следовать. Почему?

Разберем наиболее частые причины, которые указывают в опросах наши с вами сограждане.

1. Недостаток времени. Многие считают, что у них нет достаточного времени для регулярного анализа и обновления своего финансового плана. Практика же показывает: на начальном этапе реализации финплана, когда нужно чаще контролировать направления расходов, вполне достаточно и 30 минут в день. Когда соблюдение финплана входит в привычку и существенных отклонений от заданных в плане параметров нет, достаточно 1 часа в месяц на контроль за соблюдением ЛФП.

2. Сложность процесса. Многим он кажется трудным, особенно для тех, кто не имеет опыта в расчетах и подсчетах. Нужно составлять таблицы, рассчитывать налоги, подбирать инструменты инвестирования и т.д. Не пытайтесь сразу объять необъятное, двигайтесь постепенно, выделяя достаточно времени, чтобы разобраться в каждом этапе составления ЛФП.

3. Отсутствие быстрых результатов. Люди разочаровываются, если не видят немедленных плодов своих усилий. Просчитал цели, составил ЛФП, следуешь ему, например, полгода, а до цели еще идти и идти. Предположим, до цели — накопить на первоначальный взнос на квартиру за 5 лет — человек из-за этого может и не дойти, просто не хватит мотивации. Здесь спасти ситуацию может разделение большой цели на более мелкие подцели: накопил 500 тысяч рублей на первоначальный взнос — поощри себя какой-то «плюшкой» (походом в ресторан, покупкой новой вещи в гардероб и т.п.).

4. Непредвиденные расходы. Они могут заставить людей отклониться от своего плана. Например, знакомые пригласили на свадьбу — это приятная неожиданность, но денег на подарок в ЛФП не предусмотрено. Чтобы не получилось, что вы нарушаете собственный план и изымаете деньги из инвестирования, можно создать резервный фонд на приятные неожиданности. Это помимо финансовой подушки безопасности, цель которой — помочь пройти трудный жизненный этап без существенной потери уровня жизни.

5. Страх перед цифрами. Некоторые люди испытывают дискомфорт или тревогу при работе с финансами, оправдывая свое поведение следующим: у них гуманитарный склад ума и им не дано природой что-то просчитывать вперед. Тут надо осознать: мы давно не живем натуральным хозяйством, все продается и покупается только за деньги, а их нужно считать. Начните ЛФП с совсем простой таблицы в несколько строк и расширяйте ее по мере необходимости. Не можете справиться самостоятельно с боязнью цифр? Обратитесь к психологу за проработкой этой проблемы.

6. Нереалистичные ожидания. Если вы составили слишком амбициозный план и на его исполнение нет денег — это может привести к разочарованию и отказу от исполнения плана. Для примера: вы мечтаете через 5 лет приобрести виллу на берегу моря. Просчитали эту мечту, она стала целью, но денег для ее достижения нет и тут руки могут опуститься. В этом случае ЛФП поможет вернуть человека к реальности: просто посчитайте, на сколько нужно увеличить доход, чтобы мечта исполнилась. Для некоторых людей это может стать хорошим стимулом для изменений в жизни.

7. Отсутствие поддержки. Люди могут чувствовать, что их усилия никому, кроме них, не нужны. Особенно, если нет поддержки со стороны семьи или близких друзей. Совет в этом случае прост: не рассказывайте о своем ЛФП тем близким людям, которые вас не поддерживают или могут демотивировать. Делиться информацией нужно либо с профессионалом — он вас бережно поддержит, либо с теми близкими людьми, которые точно одобрят все ваши решения.

8. Изменение жизненных обстоятельств. У любого человека могут произойти события (рождение ребенка, смена работы и т.д.), требующие внесения изменений в план. Отмечу, ЛФП — не бетонная конструкция и его надо регулярно пересматривать. Жизнь идет «здесь и сейчас» и откладывать ее «на потом» невозможно и не нужно. Соответственно, корректировки в план стоит вносить регулярно, чтобы за достижением длинных финансовых целей не потерять интерес к текущей жизни.

9. Лень. Пока ведение и контроль ЛФП не вошли у человека в привычку, он может его просто проигнорировать. Например, съездить на все накопления в отпуск, а потом все начать сначала. Тут надо себя остановить, вспомнить: какие передо мной стоят долгосрочные цели, просчитать, на сколько отодвинется цель, если в моменте потратить все накопления. Выпишите все свои цели на лист бумаги и просматривайте его, как только вам станет лень вести ЛФП и захочется потратить сбережения.

10. Недостаток знаний. Информация в сегодняшнем мире быстро устаревает, появляются новые методы, инструменты, стратегии... Необходимо постоянно быть в курсе событий, а для этого нужно проходить обучения, получать оперативную и адекватную информацию из нескольких источников, которым вы доверяете.

Итак, мы перечислили причины, не дающие человеку соблюдать созданный личный финансовый план и достичь заданной финансовой цели. А, соответственно, мешают достижению финансовой независимости.

Как финансовые советники могут помочь своим клиентам преодолеть эти трудности — в одном из следующих материалов.