Как индивидуальному предпринимателю получить кредит на развитие бизнеса

Растущий бизнес требует постоянных вложений. Кредитование в банковской организации позволяет предпринимателю провести срочные платежи и совершить сезонные закупки, приобрести оборудование и оплатить рекламную кампанию. В большинстве случаев целевые банковские продукты более уместны, чем потребительский кредит для физического лица. Хотя бывают и исключения.

Нюансы потребительского кредитования

Закон не запрещает индивидуальному предпринимателю взять потребительский кредит как физическому лицу. И потратить полученные средства не на туристическую поездку или ремонт квартиры, а на развитие бизнеса.

Особенности потребительской схемы кредитования:

• Нет контроля использования средств.
• Минимум документальной нагрузки при оформлении: паспорт гражданина РФ, справка о доходах за требуемый период, заявление.
• При невыполнении долговых обязательств физлицо отвечает только своим личным имуществом.
• При расчете с банком по невыполненным обязательствам конфискация единственного жилья запрещена законом.

Однако даже при высоком уровне доходов предложения финансово-кредитных организаций для физических лиц упираются в потолок около 5–7 миллионов рублей.

Оформление бизнес-кредитов

Индивидуальные предприниматели по бизнес-кредитам могут взять сумму до 150–500 миллионов рублей. Процентные ставки зачастую меньше, чем для потребительского кредита.

Особенности бизнес-кредитования:

• В случае целевого займа средства можно истратить только на указанные в договоре задачи (с подтверждением расходов).
• При невыполнении долговых обязательств ИП отвечает перед банком как имуществом предприятия, так и личным.
• При оформлении требуется внушительный пакет документов.

Готовим документы

Кроме ИНН и удостоверения личности владельца ИП, банки традиционно требуют доказательства регистрации предпринимательства: ОГРНИП и выписку из ЕГРИП. Для подтверждения факта деятельности запрашивают договоры на поставку продукции или на выполнение работ.

Для расчета платежеспособности при оформлении кредита сотрудникам банка необходимы сведения о годовом обороте ИП. Для этого могут затребовать налоговую декларацию и обороты по расчетным счетам, бухгалтерский баланс и иную финансовую отчетность. При патентной системе берут данные из книги доходов и расходов.

Также к набору добавляют бизнес-план при открытии предпринимательства, информацию о залоговом имуществе в случае необходимости и документацию, характерную для вида целевого займа.

Распространенные типы кредитов для бизнеса

• Овердрафт, или «запасной кошелек» для закрытия кассовых разрывов. Доступен для совершения текущих оплат при отсутствии средств на расчетном счете. При появлении денег происходит автоматическое списание.
• На пополнение оборотных средств (материалы, реклама, закупки). Финансовый отчет по оборотным тратам в большинстве случаев не требуется.
• На пополнение основных средств (инвестиционный).
• Лизинг спецтехники, автотранспорта или промышленного оборудования.
• Под залог приобретаемого имущества.
• На проект (открытие нового бизнеса).

Также востребованы банковские продукты с разбивкой денежных траншей: кредитные линии с возобновляемым и с невозобновляемым лимитом. Примером продукта возобновляемой линии является кредитная бизнес-карта.

Рекомендации для минимизации отказа по бизнес-кредиту

Чтобы увеличить шанс положительного решения:

• Точно подбирайте тип кредита под цель.
• Перед обращением в банк погасите все налоговые задолженности, штрафы и долги по алиментам.
• Продумайте, что вы сможете предложить в качестве ликвидного залога в случае отказа.
• Прикрепите выписки по всем счетам для демонстрации реального оборота предприятия.
• Если у вас уже есть кредитная задолженность, погасите ее полностью или хотя бы частично. 

Важно погашать кредит точно по графику, чтобы ваш рейтинг повышался. Сформируется положительная кредитная история. Тогда риск отказа в банке будет минимальным.