Выйти на пенсию в 35 сложно, но можно: разбираем концепцию FIRE

Средняя продолжительность жизни в России составляет 73,4 года. Женщины ожидаемо живут дольше — в среднем 78 лет, а вот мужчины — всего 68. И хотя продолжительность жизни имеет тенденцию к увеличению, от момента выхода на пенсию до конца жизни времени остается совсем немного.

При этом пенсионный возраст продолжает расти: с 2028 года и позже женщины смогут уйти на заслуженный отдых в 60 лет, а мужчины — только в 65. Несоответствие между долгими годами трудовой деятельности и катастрофически коротким периодом пенсии очевидно даже без глубокого анализа. Новоиспеченный пенсионер может попросту не успеть насладиться заслуженным отдыхом.

Что такое FIRE и как это работает

Однако есть вариант уйти на пенсию намного раньше законодательно установленного возраста, но он потребует от человека выдержки и самоограничений. Здесь нет магии — есть финансовая стратегия под названием FIRE (Financial Independence, Retire Early), или «финансовая независимость и ранний выход на пенсию».

Это движение зародилось в США и постепенно распространилось по всему миру. В России тоже есть желающие уйти на пенсию пораньше, но их не так много, как в США и Канаде.

FIRE — это философия и практический подход к жизни, который подразумевает максимальное сокращение расходов, накопление капитала и инвестирование с целью достичь финансовой независимости в молодом возрасте и, соответственно, выйти на пенсию значительно раньше общепринятого возраста.

Принципы FIRE:

• Постановка финансовых целей и планирование. Приоритетным здесь является установление конкретной суммы денег, необходимой для выхода на пенсию, а также срока, за который ее нужно скопить.
• Максимальное сокращение расходов и накопление капитала. Приверженцы этого движения готовят дома, отказываются от ненужных покупок, выбирают дешевые варианты транспорта и жилья. Тем самым, достигается высокая скорость накопления капитала.
• Диверсификация доходов. В соответствии с идеологией FIRE, нужно создать несколько источников дохода для ускорения процесса достижения финансовой независимости.
• Инвестиции. Сторонники FIRE вкладывают средства в инструменты фондового рынка, недвижимость, индексные фонды, что позволяет капиталу расти и приносить пассивный доход.

В целом же, идея проста: тратить меньше, чем зарабатывать, инвестировать разницу, постепенно формировать капитал. Когда инвестиционный доход перекрывает базовые расходы, можно выйти на пенсию и перестать работать только ради денег. И это возможно даже в 35-40 лет.

Правило 4%

Это важнейшая идея FIRE. Правило предполагает, что можно ежегодно снимать 4% от начальной суммы накоплений на пенсию, не рискуя истощить эти накопления в течение 30 лет.

Например, чтобы сохранить свой текущий уровень жизни, человеку требуется доход 50 000 рублей в месяц. К моменту его выхода на пенсию накопления должны составлять 15 000 000 рублей. Согласно отмеченному правилу, можно ежегодно снимать 4% от этой суммы — 600 000 рублей. Сумма каждый год должна корректироваться на размер инфляции, а доля акций в портфеле должна быть >50%. Оставшиеся средства продолжат расти и покрывать расходы в течение следующих 30 лет.

Можно выбрать и другой процент от накопленного капитала. Так, увеличив ежегодный вывод средств до 5%, можно повысить уровень жизни на пенсии, однако возрастает риск досрочного истощения капитала.

Главная ценность движения FIRE в том, что оно напоминает о важности финансовой независимости и грамотного управления своими ресурсами, независимо от возраста. Сторонники FIRE живут минималистично. Однако далеко не все готовы откладывать по 50-80% своего дохода в ущерб качеству жизни. Важно найти золотую середину, которая позволит и копить, и жить комфортно.

Та самая золотая середина

Для реализации цели раннего выхода на пенсию требуется тщательное планирование и последовательные действия.

Эти 5 шагов помогут приблизиться к цели:

• Определите желаемый возраст выхода на пенсию. Это не обязательно будет возраст 35 лет. Пенсионный возраст — это индивидуальное решение, зависящее от ваших личных обстоятельств и целей.
• Воспользуйтесь финансовым калькулятором. В свободном доступе в Интернете представлено множество подобных сервисов. Рассчитайте, сколько денег вам понадобится для комфортной жизни на пенсии. Учитывайте возможные расходы на коммунальные услуги, одежду, медицину, путешествия и прочие важные вещи.
• Регулярно инвестируйте деньги в соответствии с финансовым планом. Для упрощения процесса накопления используйте автоматические отчисления с карты на банковский счет. Вкладывайте средства в надежные активы. Это могут быть государственные и корпоративные облигации, а также дивидендные акции.
• Рассмотрите возможность увеличения источников дохода. Ищите возможности для подработки и фриланса, повышайте квалификацию. К дополнительным источникам дохода относится также сдача недвижимости в аренду, монетизация хобби и даже продажа ненужных вещей на специализированных площадках.
• Используйте возможности, предоставляемые государством. Ознакомьтесь с налоговым законодательством и воспользуйтесь доступными льготами и вычетами. Не забывайте о возможностях индивидуального инвестиционного счета (ИИС-3).

Рабочий вариант — поставить более гибкую цель: не «уйти с работы навсегда», а накопить такой капитал, который позволит в любое время сменить работу или профессию. Концепция FIRE в текущих непростых экономических условиях — это больше не про ранний уход на пенсию, а про свободу действий. Отказ от гиперпотребления, осознанное отношение к деньгам и инвестирование — это система, которая всегда дает результат.