Накопить или лечить: как работает накопительное страхование

Чем  отличаются накопительное страхование жизни и добровольное медицинское страхование.

Накопительное страхование жизни: финансовая подушка со страховой защитой

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это страховой продукт, который сочетает в себе защиту жизни и функцию накопления денег. Проще говоря, такой полис можно сравнить с банковским вкладом, рассчитанным на определенный срок. 

Как работает продукт? Страхователь регулярно платит страховые взносы, и к концу срока договора накапливается определенная сумма с процентами. 

Главный риск по такой программе — уход из жизни застрахованного. Если страховое событие происходит в течение срока договора, страховая компания выплачивает наследникам сумму компенсации. 

Важная особенность продукта — параметр «дожитие». Если за время действия договора страховой случай не наступил, клиент получает все свои накопленные взносы вместе с начисленным доходом. Таким образом, деньги не пропадают даром — полис срабатывает либо в виде страховой выплаты, либо в виде сбереженной суммы.

Как работают выплаты и проценты

Все взносы страховая компания инвестирует в инструменты — чаще всего в облигации и другие консервативные активы, и затем начисляет в пользу страхователя фиксированный процент дохода. 

Преимущество накопительного страхования — возможность накопить нужную сумму к заданному сроку, например, к собственной пенсии, совершеннолетию ребенка, началу его обучения в университете и т.д. 

Долевое страхование жизни (ДСЖ): новая версия накопительного страхового продукта

ДСЖ — это современный формат инвестиционного страхования жизни. Главное отличие ДСЖ заключается в процессе управления накоплениями. Если в программах инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) страховщик делил взносы на гарантированную часть и рискованную инвестиционную, то в ДСЖ все иначе. 

Средства клиентов вкладываются в паевые инвестиционные фонды (ПИФ), и пай (доля) этого фонда принадлежит непосредственно клиенту. Страховая компания выступает посредником: она предлагает на выбор несколько инвестиционных стратегий через ПИФы и одновременно обеспечивает страховое покрытие жизни. 

Такой подход делает продукт более прозрачным — клиент  видит, во что вложены его деньги, и понимает динамику доходности.

Риски ДСЖ

Доход (или убыток) полностью зависит от результатов выбранных фондов, а инвестиционные риски фактически несет сам страхователь. С одной стороны, это открывает возможности для получения более высокого дохода, чем фиксированные проценты по НСЖ. Но с другой — ДСЖ не обещает сохранить весь капитал с гарантией, как это было в классических накопительных программах. 

Что такое полис ДМС и зачем он нужен

Добровольное медицинское страхование (ДМС) — это вид личного страхования, при котором клиент при наступлении страхового события получает медицинские услуги за счет страховой компании. Проще говоря, оформив полис ДМС, страхователь может бесплатно (полностью или частично) лечиться в выбранных клиниках. 

Основная цель ДМС — обеспечить быстрый доступ к медицинской помощи в тех объемах, которые превышают возможности обязательного медстрахования (ОМС).

По ДМС страховщик покрывает расходы на врачей, обследования, анализы и операции — полностью или частично, в зависимости от программы, наличия и размера франшизы. 

Стандартный договор покрывает:

• Амбулаторно-поликлиническую помощь. Консультации врачей, диагностические обследования, анализы.
• Стационарное лечение. Плановые или экстренные операции, пребывание в больнице, уход и препараты в пределах страховой суммы.
• Вызов скорой помощи, госпитализацию.
• Телемедицину: консультации врачей по телефону или видеосвязи.

Дополнительно многие страховщики предлагают расширенные программы ДМС. В них могут входить услуги реабилитации после тяжелых случаев, санаторно-курортное лечение, стоматология, ведение беременности, вакцинация.

ДМС и накопительное страхование: основные отличия

Теперь, когда понятна суть обоих инструментов, объясним, чем отличается ДМС от НСЖ. 

Цель страхования

Цель НСЖ — финансовая защита страхователя и его семьи на случай непредвиденных ситуаций. ДМС нацелено на организацию медицинской помощи здесь и сейчас. 

Проще говоря, НСЖ — про долгосрочную финансовую подушку, а ДМС — про заботу о здоровье в настоящем.

Форма компенсации

Формат страхового возмещения у ДМС и НСЖ также различается. Полис НСЖ подразумевает единовременную выплату при наступлении страхового случая. Полученные деньги можно потратить по своему усмотрению.

Полис ДМС, наоборот, не предусматривает денежную выплату на руки. Вместо этого страховка обеспечивает оплату медицинских услуг. Если в течение года клиент ни разу не заболел, никаких выплат не будет. 

Срок действия договора

Накопительные программы — долгосрочные. Их оформляют на 5, 10, 20 и более лет — именно за долгий срок успевает накопиться существенная сумма. Вносить деньги можно ежегодно, ежемесячно или по гибкому графику. 

ДМС почти всегда краткосрочное. Чаще всего полис оформляют на 1 год, затем при желании его действие можно продлить. 

Взнос за ДМС единоразовый, оплачивается при заключении договора на год вперед. 

Риски и покрытие

НСЖ покрывает прежде всего риск смерти, но может быть дополнен рисками травм, критических заболеваний и инвалидности. ДМС же покрывает расходы на лечение болезней и травм, но не покрывает уход из жизни.

Налоговые льготы

Оба продукта дают страхователю возможность сэкономить на налогах. Взносы по долгосрочному страхованию жизни (от 5 лет) позволяют получить налоговый вычет в размере 13%. По ДМС также можно вернуть 13% как за расходы на лечение.

Что выбрать: НСЖ или ДМС

Накопительное страхование жизни и полис ДМС выполняют совершенно разные задачи, поэтому выбор «или-или» во многом условен. В идеале, для комплексной защиты стоит иметь оба полиса: один обеспечивает финансовую подушку безопасности и сбережения, другой — качественное лечение при заболеваниях. Они не дублируют, а скорее дополняют друг друга, покрывая разные риски.