Как биоэквайринг создает инфраструктуру доверия

За последние годы потребительские привычки радикально изменились: люди привыкли к мгновенным переводам по номеру телефона, доставке «за 15 минут» и сервисам, которые экономят главное — время человека. Бизнес теперь конкурирует не только качеством продукта, но и скоростью, с которой закрывает потребности клиента.

Финтех движется в том же направлении. Банки и финансовые организации предлагают механики оплаты, которые работают не просто быстро — они становятся почти незаметными, сводя процесс к одному действию.

Именно поэтому в этом году так активно обсуждают биометрическую оплату. В офлайн-ритейле ее основная задача — убрать лишние шаги и сделать момент оплаты практически невидимым.

О том, что биоэквайринг дает потребителю и банкам, обсуждаем в этм материале.

От «улыбки» до «взгляда»: новая волна биометрии в офлайне

Что мы наблюдаем последние месяцы на рынке? Сбербанк продолжает расширять свой сервис «Оплата улыбкой». За все время существования сервиса им воспользовалось больше 4,4 млн россиян, а количество транзакций только за 9 месяцев 2025 года превысило 132,5 млн.

Параллельно Альфа-Банк запускает пилот новой формы оплаты — «Оплата взглядом». Сейчас технология доступна лишь ограниченному кругу пользователей (сотрудникам банка), но в планах распространить ее на всю терминальную сеть. 

Еще в августе Т-Банк начал установку своих биометрических терминалов и планирует довести их количество до 150 тысяч в следующем году. Кроме того, для удобства клиентов «желтый банк» запустил первый в России сервис выездного сбора биометрии.

И все это стало доступным и актуальным всего за несколько последних месяцев. В итоге мы приближаемся к моменту, когда поход в магазин, кафе или метро не потребует ни карты, ни телефона, ни кассы.

Почему это важно лично для покупателя

В основе биоэквайринга лежит понятная для любого покупателя ценность: скорость и удобство. Биометрические платежи сокращают количество действий в момент покупки и делают привычные операции проще. При этом они закрывают сразу два уровня «проблем», с которыми сталкивается покупатель. 

Первый уровень — оплата. Здесь эффект заметнее всего: не приходится доставать карту, разблокировать телефон или искать платежное приложение. Реальная ценность биометрии в том, что этап оплаты на кассе становится быстрее и проще, особенно когда руки уже заняты сумками.

Банки дают возможность своим клиентам меньше зависеть от обстоятельств. Не важно, разрядился ли телефон, пропала ли связь, остался ли кошелек в другой куртке. Биометрия работает независимо от этих факторов, и для многих это становится аргументом в пользу новой технологии.

Второй уровень — идентификация клиента. Это значительно повышает уровень предоставляемого сервиса. Например, определение возраста на кассе может использоваться в сценариях продажи не только алкоголя или табачной продукции, но и энергетиков, а также любых товаров с ограничением 18+ (например, это может коснуться покупателей в книжных магазинах). Если человек сдавал биометрию и подключал оплату по биометрическим данным, то теперь ему не нужно искать паспорт в сумке и ждать администратора на кассе самообслуживания. Камера фиксирует биометрические данные, система сверяет их с данными в Единой биометрической системе — процесс занимает секунды, — и вот покупатель уже может совершить покупку.

Потенциальные сценарии здесь шире, чем касса в супермаркете. Биометрия способна упростить аренду каршеринга, ускорить покупку билетов, обеспечить доступ в закрытые зоны — от клубов до масштабных мероприятий, а также автоматически подтверждать возраст при выдаче заказов оплаченных на маркетплейсах и требующих подтверждения возраста в ПВЗ. Это формирует единый, понятный пользователю опыт, где идентификация проходит незаметно и без лишних действий.

Отдельно стоит отметить вопрос безопасности — она встроена в этот процесс по умолчанию. Биометрические данные хранятся в зашифрованных контурах, а система обучена распознавать именно «живое» лицо (liveness detection): отслеживается движения глаз, глубина изображения, микродвижение лица и другие признаки, которые невозможно воспроизвести через фото или видео. Это убирает главный страх пользователей: что кто-то сможет воспользоваться их биометрией.

Кроме того, еще один уровень защиты — это БИО-ПИН. В отличие от привычного PIN-кода, который используется при оплате по карте, БИО-ПИН применяется только при платежах с использованием биометрических данных. В каких случаях он может потребоваться, говорили ранее в отдельном материале про БИО-ПИН.

Что получают банки: лояльность, скорость и меньшие издержки

Для банков биометрические офлайн-платежи — инструмент, который меняет экономику взаимодействия с клиентом.

Во-первых, это работа на удержание. Новый формат оплаты становится одной из причин, почему клиент выбирает тот или иной банк. Когда в повседневных сценариях клиенту объективно удобнее платить через ваш сервис, вероятность ухода снижается. 

Во-вторых, скорость и эффективность. Банки, которые активно взаимодействуют с торговыми сетями, видят в биометрии прямое операционное преимущество. Меньше действий на кассе — меньше очередей и выше пропускная способность точки. Это усиливает позицию банка в роли технологического и бизнес-партнера ритейла, а не просто поставщика эквайринга.

И наконец, конкурентное преимущество. Новые сервисы и внедрения укрепляют технологический образ банка. В насыщенном рынке офлайн-эквайринга это один из немногих способов выделиться не тарифами, а пользовательским опытом.

Здесь есть важная деталь: для выхода в биометрический эквайринг необязательно разворачивать собственную корпоративную биометрическую систему (КБС). Такой путь требует значительных инвестиций, отдельного контура инфраструктуры и длительной сертификации.

Рынок уже предлагает готовые решения, которые снимают эту нагрузку. Сервисы — вроде «Bio Коннект» — позволяют банкам быстро связать свои внутренние платформы с ЕБС и получить доступ ко всем биометрическим возможностям — от подтверждения возраста до оплаты по биометрическим данным.

Вместо года разработки и нескольких проектных команд — подключение, после которого можно запускать пилоты, тестировать сценарии и постепенно расширять продуктовую линейку. Это делает биометрию не стратегией «на потом», а инструментом, который можно внедрять уже сегодня.

Что дальше

Биометрические технологии в офлайн-платежах проходят тот самый переход от эффектных демонстраций к реальному, ежедневному использованию. Рынок перестает воспринимать их как эксперимент: у банков, ритейла и государства появился общий технический фундамент, который делает внедрение быстрым, предсказуемым и экономически оправданным. Вендоры решений играют роль ускорителя — снижают порог входа для банков, избавляют их от необходимости строить собственные КБС.

Первым массовым сценарием становится возрастная идентификация — простой и понятный потребителю сервис. Именно через такие бытовые точки биометрия начинает проникать в офлайн-розницу и постепенно закрепляться в привычке пользователей.

Дальнейшая динамика будет зависеть от уровня доверия. Если банки смогут развивать сервисы и поддерживать прозрачность процессов, то в ближайшие два–три года биометрическая оплата вполне может перейти в категорию нормы.