Где в России берут больше всего кредитов: анализ статистики и причин

В феврале 2025 РИА «Новости» опубликовало исследование по уровню закредитованности граждан в разных регионах страны. Измерения проводились по 2 показателям: соотношение среднедушевого долга по кредитам и годовой зарплаты (в %) и сумма задолженности перед банками в среднем на одного человека (в тыс. руб.). Исследование показало, что наибольшая кредитная нагрузка наблюдается в Тыве, Калмыкии и Адыгее, а наименьшая — в Ингушетии, Крыму и Дагестане. О том, почему сложилась такая картина и какие факторы в целом влияют на закредитованность заемщиков в разных субъектах РФ, рассказал Денис Загребельный, генеральный директор ПКО «Защита онлайн».

Уровень закредитованности в разных регионах России сильно отличается по ряду причин. Прежде всего, действует такой фактор, как уровень доходов. Например, в регионах с самой большой кредитной нагрузкой (Тыва — 151,6% от средней зарплаты, Калмыкия — 123,3%, некоторые субъекты Сибирского и Дальневосточного федеральных округов) доходы населения ниже, чем в среднем по стране, а также зачастую имеются ограниченные возможности трудоустройства. Здесь кредиты часто берут не на развитие, а на покрытие повседневных расходов, в том числе на продовольствие, одежду, лекарства и т.п.

Характерно, что в субъектах с низкими доходами граждане часто берут кредиты элементарно для выживания: они выплачивают за счет нового займа предыдущий и сразу обременяют себя новыми долгами. И это на фоне того, что в связи с ограничениями Центробанка (в том числе макропруденциальные лимиты) общий уровень закредитованности снижается.

Если сравнивать ситуацию со столицей и другими крупными городами страны, то здесь кредиты часто используются для личного развития, вложений в бизнес, инвестирования и других долгосрочных целей, не связанных с повседневными потребностями. К тому же в крупных городах у населения намного больше информации о кредитах и других банковских продуктах, концентрация рекламы и степень осведомленности выше, да и самих банков и МФО представлено очень много, поэтому выбор у заемщиков гораздо шире.

Второй немаловажный фактор — это социокультурные особенности, присущие населению разных регионов России. У нас большая страна, в которой проживает много народов с разными религиозными и культурными особенностями. Неслучайно, что самый низкий уровень закредитованности присущ Ингушетии (15,5% от средней зарплаты), Дагестану (30,5%), Чечне (31,0%) и другим регионам Северного Кавказа. Здесь люди чаще пользуются поддержкой родственников и друзей, поэтому реже обращаются за займами в МФО и банки, чем в большинстве других областей страны. К тому же многие граждане не пользуются кредитами и займами в силу своих религиозных убеждений.

Есть и такая причина, как разная степень развития банковской и судебной инфраструктуры. Так, в крупных городах она представлена максимально хорошо, в то время как в Тыве и других отдаленных регионах, наоборот, хуже. Например, там не так развито и популярно выездное взыскание, что снижает возможности заемщиков по урегулированию проблемы задолженности как на досудебной, так и на судебной стадии. Да и уровень финансовой грамотности населения в разных городах и регионах может сильно отличаться в силу объективных причин. В том числе поэтому Москва, например, заняла 7-е место с показателем закредитованности 35,3% от средней зарплаты.

Таким образом, проведенное исследование еще раз показывает, насколько неодинаково живут в разных регионах России. Повышенная закредитованность в определенных регионах объясняется сочетанием ряда факторов: низкие доходы, ограниченные возможности трудоустройства, меньшая финансовая грамотность, ограниченные возможности трудоустройства и социально-культурные особенности. Очевидно, что граждане берут кредиты для разных целей: в регионах с низкими доходами заемные средства часто идут на удовлетворение ежедневных потребностей, а в крупных городах — на инвестирование в себя и в бизнес.