Как правильно выбрать полис добровольного страхования квартиры

Управление портфелем финансовых активов всегда связано с хеджированием возможных рисков. Дополнительным резервом роста портфеля инвестора являются инструменты страхового рынка.

Если говорить об инвестициях, которые требуют крупных вложений, а это чаще всего недвижимость, то здесь страхование реализуется почти в обязательном порядке. Это особенно касается ипотечного кредитования. Так, например, работают полисы комплексного ипотечного страхования, которые учитывают как страхование жизни и здоровья клиента, так и страхование самого имущества. Отказ от участия в данном формате страхования влечет за собой, как правило, повышение ставки по ипотеке. Ведь для банка — это реальные оцениваемые риски, и он должен их покрыть при наступлении страхового случая.

При этом важно обратить внимание и на некоторые особенности. Например, если внимательно посмотреть в страховой полис, то страховая сумма по договору комплексного ипотечного страхования чаще всего не многим больше суммы основного долга заемщика. И все потому, что здесь учитывается факт того, что первые годы дом стоит на гарантии у застройщика и не имеет смысла страховать его конструктив. Здесь мы подразумеваем тот факт, что квартира страхуется без наличия ремонта.

Если инвестиции в недвижимость осуществляются через ДДУ, то при наличии ипотеки, банк требует только страхование жизни и здоровья заемщика. В противном случае ставка по кредиту также может быть увеличена. Более того, чаще всего клиент не знает о том, что он может самостоятельно выбрать страховую компанию из перечня, предложенного банком, в котором открыт ипотечный кредит. При этом у каждой страховой компании величина страхового взноса может существенно различаться. Именно на это и должен обратить внимание клиент при выборе страховой организации в целях минимизации своих затрат.

Часто банки проводят различные акции, предлагая ту или иную группу страховых продуктов с целью привлечения клиентов. Например, приобретая полис страхования можно принять участие в розыгрыше довольно крупной суммы средств. Такой возможностью можно выгодно воспользоваться, если клиент не имеет обязательств обращаться в конкретную страховую организацию как в случае с ипотечным кредитом.

По данным Национальной страховой информационной системы (НСИС), которая с 1 апреля 2024 года аккумулирует данные всех договоров страхования жилья в РФ, средняя цена страховки жилья в России сегодня составляет 16,6 тысяч рублей. Средняя премия на один договор за 2025г. достигла 16,588 тысячи рублей. 

Приобретая недвижимость на вторичном рынке многие не знают, как проверить наличие обременения. Сегодня есть новая опция интеграции с Единым государственным реестром недвижимости (ЕГРН). При оформлении титульного страхования компания автоматически проверяет право собственности и обременения.

В целом любые долгосрочные вложения имеют определенные риски, которые должны быть застрахованы. И здесь на наш взгляд главное определить, как правильно использовать инструменты страхования. Для этого важно разобраться с величиной страховой суммы и оптимальной величиной страхового взноса, что является ключевым интересом клиента. Для этого необходимо разобраться не только с величиной оптимальной страховой нагрузки, которая увеличивает затраты на содержание квартиры, но и определить, что реально требует страхования.

Как правило, полис добровольного страхования имущества включает несколько разделов:

• страхование гражданской ответственности;
• страхование конструктива;
• отделка квартиры, инженерные коммуникации и техническое оборудование;
• движимое имущество.

Позиций немного, но они достаточно важные и требуют детальной проработки. Величина страховой суммы должна быть сопоставима с вероятными рисками утраты имущества. Затраты на страхование также должны соответствовать финансовым возможностям клиента согласно месячному финансовому бюджету, который включает постоянные расходы на содержание имущества. 

Страхование гражданской ответственности в большей части определяется сколько этажей под застрахованной квартирой, и кому потенциально при наступлении страхового случая будет причинен вред. И здесь действует расчет, во сколько обойдется ремонт квартир соседей, например, при затоплении, что в целом достаточно просто вычислить.

Если разбираться со страхованием конструктива здания, то, как отмечено выше, дом на гарантии у застройщика стоит порядка 5 лет. Значит страхование конструктива не требует особых затрат в первые годы эксплуатации.

В рамках обсуждения стоимости отделки квартиры, инженерных коммуникаций и технического оборудования важно помнить, что это не равно стоимости ремонта квартиры. Здесь необходимо оценивать те события, которые предположительно могут наступить и соответственно могут быть застрахованы по договору. Скорее всего при наступлении страхового случая заливать пол, штукатурить стены и прокладывать инженерные коммуникации не придется. При этом такие виды работ могут включать порядка половины стоимости ремонта. Соответственно страховая сумма может быть в половину меньше стоимости ремонта.

С определением стоимости движимого имущества, как правило, проще. Его можно рассчитать исходя из ценности и значимости использования. Например, можно сделать оценку и застраховать только отдельные предметы имущества, относящиеся к категории более значимых для владельца квартиры.

Таким образом, если наша квартира имеет рыночную стоимость 15 млн.руб. это не означает, что страховая сумма должна ей соответствовать. Здесь важно учитывать оптимальность затрат по страховым взносам. Таким образом, чтобы застраховать имущество на 7 млн.руб. сегодня необходимо единоразово оплатить страховой взнос порядка 30 тыс.руб. за один год действия договора страхования. При этом существуют ограничения в части верхних границ страховой суммы, которые также необходимо учитывать при планировании страховой суммы.

Рассчитывая оптимальную сумму затрат важно помнить, что, чем ниже ежемесячный платеж, тем меньше сумма лимита ответственности страховщика. Например, при ежемесячном платеже в неполные 250 руб. страховая сумма не превысит 500 000 руб. Здесь как правило, закладываются конструктивные повреждения, инженерные системы, а также внутренняя отделка. Если речь идет, например, о краже, то такие полисы не включают такое покрытие.

Кроме того, некоторые ошибочно думают, что при наступлении страхового случая будет выплачена вся страховая сумма. На самом деле ущерб пересчитывается в процентном соотношении. То есть в итоге застрахованный получит только энный процент от процента, заложенного на данный страховой случай. Таким образом, важно внимательно изучать условия полиса, список исключений и выбирать те опции, которые действительно нужны. При этом для ценных вещей при наличии их оценки можно оформить дополнительную страховку. Именно для этого необходимо оставлять чеки, подтверждающие покупку и делать фото ценных предметов.

Так, страхование становиться обязательным элементом финансового планирования для владельцев недвижимости.