Почему рынок МФО растет несмотря на высокие процентные ставки

Как МФО стали альтернативой банкам

Потребность в деньгах не исчезает с течением времени, и люди ищут разные возможности и способы получения заемных средств для решения своих задач. Для большого количества людей микрозаймы в МФО оказываются единственной доступной альтернативой классическим банковским услугам. 

С одной стороны, вследствие роста ключевой ставки и ужесточения регуляторных условий для многих людей кредиты оказались недосягаемыми, даже если ранее клиенты постоянно пользовались банковскими услугами. С другой стороны, благодаря регуляторным механизмам продукты МФО и банков сближаются по качеству и условиям (в том числе по стоимости заемных средств), и при осознанном использовании заемных средств разница, у какого кредитора взяты деньги, по стоимости становится несущественной. 

Сложившийся экономический и регуляторный ландшафт стимулирует приток на микрофинансовый рынок самых разных категорий клиентов: молодежь, люди с «серой зарплатой», пост-банковский сегмент, жители удаленных районов. Это толкает рынок к содержательному изменению для накопления и удержания новой клиентской базы и адаптации к новым условиям работы: компании расширяют продуктовые линейки, переходят к работе с целевыми клиентами, развивают целые экосистемы, которые покрывают максимум потребностей клиентов, удерживая их в контуре группы компаний. 

Для кого услуги МФО сегодня необходимы

После пересмотра банками риск-политик часть платежеспособных и ответственных клиентов оказалась отрезана от ранее доступных банковских услуг, вследствие чего они стали активно обращаться в МФО за заемными средствами. Для рынка это однозначный плюс: появились точки соприкосновения с той аудиторией, которая раньше никогда не взаимодействовала с микрофинансами, что создает положительный клиентский опыт. Кроме того, в выигрыше оказываются такие компании, как МФК ‭«Лайм-Займ», которые работают с более длинными потребительскими микрозаймами (Installment), очень похожими по своим условиям с классическими банковскими услугами и потому привлекательными и понятными для этой аудитории. 

Микрозаймы все чаще становятся отправной точкой в формировании кредитной истории молодых специалистов. В силу непостоянной занятости, нестабильного и достаточно небольшого заработка молодые люди не могут претендовать на такие банковские продукты, как кредитные карты и потребительские кредиты. Но кредитная история необходима — в том числе в качестве задела на будущее, когда будут планироваться более крупные покупки вроде автомобиля или квартиры, — поэтому молодежь обращается в МФО и нарабатывает опыт взаимодействия с заемными средствами через микрозаймы. Это обеспечивает приток на микрофинансовый рынок более молодой аудитории, которая не находится под влиянием устаревших мифов о секторе и потому получает собственный положительный опыт работы с МФО.

В непростой ситуации оказываются трудоустроенные люди с серой зарплатой: из-за невозможности официально подтвердить доход они не могут обратиться за заемными средствами в банки. При этом, как показывает наш опыт, они зачастую являются надежными и ответственными заемщиками, не допускающими просрочек. МФО в данном случае вновь становятся единственным доступным помощником такого типа клиентов в решении самых разных финансовых задач.

Наша страна огромна, и многие населенные людьми территории находятся на большой удаленности от крупных городов и центров агломераций, в которых работают офисы банков. Соответственно, жители таких территорий зачастую отрезаны от банковских услуг — им сложно добираться до офиса для совершения нужных операций, — и микрозаймы вновь оказываются более доступными в силу их представленности онлайн. 

Что будет дальше с микрофинансовым рынком

Безусловно, по мере смягчения денежно-кредитной политики часть клиентов вновь получит доступ к банковским услугам и вернется к пользованию ими. Однако благодаря получению опыта работы с МФО многие люди будут более позитивно относиться к микрозаймам и рассматривать их как подходящий инструмент решения финансовых вопросов. В этих условиях задача рынка — создать все необходимые условия, чтобы продукты микрофинансовых организаций соответствовали текущим и потенциальным потребностям клиентов, а также продолжали быть доступными и понятными.

В свою очередь, это потребует как адаптации и перестройки бизнеса, так и продолжения уже начатой просветительской работы. Ведь обучение осознанному и эффективному пользованию микрозаймами позволит избежать сложностей и увеличения долговой нагрузки людей, что имеет важное значение и для клиентов, и для компаний сектора.