Просрочка по кредиту: как один день может превратиться в долговую яму

Даже кратковременная задержка платежа по займу или кредиту влечет несколько негативных последствий. И чем дольше длится просрочка, тем они хуже. О том, что может ждать должника на разных стадиях и как решить проблему, сохранив деньги, время и спокойствие, рассказывает Денис Загребельный, генеральный директор ПКО «Защита онлайн».

Последствия на досудебной стадии

Работа с просроченной задолженностью ведется сначала на досудебной, а затем на судебной стадии. Причем последствия неуплаты наступают уже в первые дни. Это начисление пени или штрафов, предусмотренных договором. К тому же с самого первого дня информация о просрочке фиксируется в кредитной истории человека. Это предусмотрено ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 218-ФЗ «О кредитных историях».

Со своей стороны кредиторы, как правило, пытаются выйти на контакт с должником разными способами:

• звонок от автоинформатора (бота);
• СМС с напоминаниями;
• звонок от оператора (сотрудник может попросить внести хотя бы часть суммы).

Это может продолжаться в течение разного времени. Многое зависит от вида кредита и правил компании. Например, у некоторых МФО она занимает 1–3 месяца, у банков — до 6–12 месяцев. 

Если заемщик уклонился от общения или с ним не удалось договориться, первоначальный кредитор (банк, МФО) вправе переуступить право требования коллекторской организации по договору цессии. Это предусмотрено ст. 382 ГК РФ.

Коллекторы также будет пытаться связаться с клиентом, чтобы урегулировать проблему. При этом они обязаны соблюдать требования Федерального закона от 03.07.2016 230-ФЗ, который жестко регулирует порядок взаимодействия с должниками. Например, телефонные переговоры возможны не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Личные встречи — не более 1 раза в неделю.

Профессиональные коллекторские агентства часто предлагают заемщикам индивидуальные условия погашения. Например, в нашей компании ПКО «Защита онлайн» клиенты могут воспользоваться программой лояльности, получив рассрочку или скидку.

Важно понимать: передача долга коллекторам — не худший сценарий для должника. Конечно, лучше всего вносить платежи своевременно, поскольку, как уже говорилось, последствия наступают в первые дни неуплаты. Но даже если допущена просрочка, лучше договориться с коллекторами и урегулировать проблему на досудебной стадии, чем доводить дело до суда. Ведь каждый следующий день просрочки только ухудшает положение заемщика.

Последствия на судебной стадии

Если методы досудебного взыскания оказались неэффективными, кредитор может подать заявление в суд (вне зависимости от суммы долга). А если она менее 500 тыс. рублей, процедура пройдет в упрощенном порядке — кредитор или коллекторское агентство получают судебный приказ (ст. 121–122 ГПК РФ). По договорам, где есть нотариальная оговорка (в основном это банковские кредиты), возможно также внесудебное взыскание по нотариальной надписи, которая, как и судебный приказ, имеет силу исполнительного листа.

После вступления в силу решения суда взысканием занимается уже служба судебных приставов (ФССП). Они могут наложить арест на имущество, банковские счета с удержанием 50% заработной платы, запретить выезжать за рубеж и ввести другие ограничения.

Таким образом, отказаться от уплаты долгов нельзя. Финансовые обязательства никуда не денутся, поскольку договор займа или кредитования предусматривает обязательный возврат средств. К тому же с каждым днем просрочки долг будет расти за счет штрафов и пени. Если ничего не предпринимать, дело может быть передано профессиональным взыскателям, а затем и судебным приставам. Поэтому забыть про кредит — это не стратегия. Это путь в долговую яму.