Программа долгосрочных сбережений: что дает гражданам и государству

С 2024 года в России появился новый инструмент для формирования накоплений — программа долгосрочных сбережений (ПДС). По данным ЦБ на конец июля, граждане подписали уже 5,4 млн договоров. На свои счета они внесли 414 млрд рублей.

В прошлом году Минфин рассчитывал привлечь в ПДС 250 млрд рублей, а по факту получилось чуть меньше — 220 млрд. Цель на 2025 год более амбициозная — 750 млрд рублей. Такая задача поставлена президентом, а значит будут приложены максимальные усилия в этом направлении.

Условия программы

Суть в следующем: гражданин на добровольной основе заключает с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) договор, в соответствии с которым он регулярно будет вносить денежные средства на свой счет. Государство же, в свою очередь, софинансирует эти накопления. Оно добавляет до 36 000 рублей в год, но участник программы должен внести на счет как минимум 2 000 рублей. Софинансирование действует 10 лет от момента уплаты первого взноса.

Предлагается три варианта софинансирования. Условия зависят от уровня дохода:

1. При доходе <80 000 рублей государство осуществляет доплату из расчета 1:1. Чтобы получить 36 000 рублей за год, нужно внести на свой счет такую же сумму, а это 3 000 в месяц.
2. Если доход гражданина составляет 80 000-150 000 рублей, то государство софинансирует накопления из расчета 1:2. Для получения максимальной выплаты, на счет придется ежемесячно вносить 6 000 рублей. Годовой размер взноса гражданина в ПДС составит 72 000 рублей.
3. При доходе >150 000 рублей доплата со стороны государства осуществляется из расчета 1:4. Для получения максимального софинансирования от государства участнику программы за год нужно пополнить счет на 144 000 рублей или на 12 000 в месяц.

Правительство в этом году уже выделило почти 52 млрд рублей на софинансирование накоплений граждан, участвующих в ПДС. Эти деньги до конца августа поступят на их счета в НПФ.

Важное преимущество ПДС — в программу можно перевести свои замороженные пенсионные накопления. Если человек был официально устроен с 2002 по 2013 год, то его взносы попали под «заморозку», которая действует с 2014 года. Все денежные средства, перечисленные работодателем до этого момента, не пропали бесследно. Они по-прежнему лежат на счетах граждан. ПДС позволяет вернуть к жизни эти накопления.

Помимо софинансирования со стороны государства, ПДС также предполагает получение налогового вычета. Его размер зависит от уровня дохода участника программы и составляет от 52 до 60 000 рублей ежегодно.

Государство предоставляет гарантии сохранности накоплений всех участников ПДС. Средства застрахованы на сумму до 2,8 млн рублей. Доход от их инвестирования также попадает под защиту. Накопления передаются по наследству.

Минимальный срок участия в ПДС — 15 лет. Есть несколько видов выплат, на которые может рассчитывать участник программы по истечении этого срока:

• единовременная выплата
• ежемесячная пожизненная выплата
• выплата с фиксированным сроком

Но деньги можно забрать и раньше, если гражданин достиг возраста 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно. Также до окончания срока накопления можно изъять полностью или частично, если в жизни случился форс-мажор. К таким ситуациям относятся потеря кормильца или серьезные заболевания, требующие дорогостоящего лечения. Возможно, в дальнейшем этот список будет расширен.

Плюсы и минусы

Плюсов для граждан достаточно много: есть софинансирование и налоговый вычет, страхование средств, возможность реанимировать пенсионные накопления. Но и минусов тоже хватает. Прямо скажем, НПФ не самые эффективные инвесторы. И за 15 лет может произойти все что угодно, а деньги забрать досрочно не так-то просто.

Безусловно, главный выгодоприобретатель здесь — это государство, которое решает сразу несколько задач:

• привлекает в экономику «длинные» деньги
• организовывает приток средств на фондовый рынок
• снижает нагрузку на пенсионную систему

Идея хорошая, но россияне не доверяют НПФ. Это важный сдерживающий фактор развития ПДС. За 2024 год все НПФ сработали в плюс, но он мизерный — всего 6,5% при инфляции 9,52%. Резонный вопрос: а зачем? Если даже простой банковский депозит оставляет ПДС далеко позади.

Смысл вступать в программу есть при доходе менее 80 000 рублей, а также наличии замороженных пенсионных накоплений. В данной ситуации можно получить максимальное софинансирование со стороны государства и разморозить пенсионные отчисления.

Есть еще один неочевидный вариант использования ПДС: если заключить договор на ребенка, даже на новорожденного, то он сможет начать получать выплаты через 15 лет. Это рабочий вариант формирования стартового капитала ребенку для вступления во взрослую жизнь.

ПДС активно продвигается государством. Число ее участников выросло в 1,5 раза только за первый квартал этого года. Для граждан — это реальный шанс научиться копить, а для государства — дополнительный инструмент повышения устойчивости экономики и решения проблем пенсионной системы. Безусловно, перед заключением договора нужно тщательно взвесить все «за» и «против», так как ждать придется долго.