Как ритейлу снизить расходы на комиссиях эквайринга

При годовом обороте в 1,2 миллиарда рублей переход на сервис с комиссией 3%, вместо прежних 3,5%, позволит сэкономить бизнесу 6 миллионов рублей ежегодно. Эти вложения могут окупиться за полгода после внедрения.

Статья будет полезна CEO и CTO компаний, бизнес-процессы которых зависят от интернет-продаж через эквайринг и подобные внешние сервисы. Мы проанализируем, какие расходы несут эти сервисы, что может дать их замена и на что стоит обратить внимание в процессе оптимизации.

Для динамично развивающихся компаний — будь то интернет-магазины, маркетплейсы или сервисные фирмы — сокращение затрат является ключевым фактором роста.

Пока компании стремятся уменьшить расходы на логистику и договариваются с поставщиками, такие внешние сервисы, как эквайринг, доставка товаров и SMS-рассылки, часто остаются вне зоны внимания. Они воспринимаются как неизбежные траты, хотя на самом деле могут поглощать до 10% оборота.

Почему так происходит

• Страх перед разработкой 

Многие считают, что внедрение новых решений займет месяцы и обойдется в миллионы, которые никогда не вернутся.

• Ошибочные расчеты финансовых отделов 

Часто учитывают лишь прямые затраты на разработку, игнорируя долгосрочную экономию.

• Привычка важнее выгоды 

Принцип «работает — значит хорошо» мешает увидеть реальную перспективу снижения расходов.

Однако на практике даже замена одного внешнего сервиса на аналог с незначительной, казалось бы, разницей в комиссии способна существенно сократить операционные расходы.

Экономия 6 млн в год: как бизнесу снизить расходы на эквайринг

Компании, осуществляющие крупные объемы B2C-продаж через интернет, имеют два основных варианта сокращения расходов на эквайринг: 

• договориться с нынешним поставщиком об уменьшении комиссии; 
• перейти к другому поставщику услуг. 

Рассмотрим второй вариант подробнее. Регулярная проверка предложений на рынке позволяет найти более выгодные условия. Например, если сейчас вы платите комиссию в размере 3,5% за каждую покупку, то переход на альтернативу с комиссией 3% даст ощутимую экономию. Может показаться, что 0,5% — это слишком несущественно.

Однако представим, что годовой оборот вашей компании 1,2 миллиарда рублей. В таком случае комиссия за эквайринг сейчас составляет 3,5%. Если у вашего продукта сложная архитектура, и интеграция уже была выполнена силами внутренних специалистов или внешних подрядчиков, то возможна значительная выгода от замены сервиса.

Экономика окупаемости разработки и сроки

Подобная разработка для бизнеса — это не просто ИТ-проект, а стратегическое вложение.

Процесс интеграции делится на три ключевые фазы:

1. Аналитика. На данном этапе проводится аудит текущей системы и создается техническое задание. Это фундаментальная работа для точной оценки бюджета.

2. Разработка. Команда, включающая бэкенд- и фронтенд-разработчиков, инженеров по тестированию (QA), проектных менеджеров (PM) и DevOps-специалистов, занимается реализацией новой интеграции и проведением тестирования.

3. Внедрение. Запуск нового эквайринга осуществляется постепенно: сначала переводят небольшую долю трафика, например, 10%, затем увеличивают ее до 50%, и через месяц переходят на полное использование. Экономия начинается немедленно, но максимальный эффект достигается после завершения миграции.

От начала аналитической работы до полного перехода может пройти от 7 до 8 месяцев. Окупаемость инвестиций наступает через 6 месяцев после запуска при обороте свыше 1,2 миллиарда рублей. 

Таким образом, общий период возврата вложений составит 13–14 месяцев с момента старта проекта. Для компаний с большим оборотом этот срок значительно сокращается.

Проблемы при замене эквайринга

Несовместимость с текущей бизнес-логикой

Замена эквайринга может натолкнуться на ограничения существующих бизнес-процессов. Например, текущий поставщик может гарантировать мгновенный результат операции в ответ на запрос, тогда как новый эквайер может отправлять результаты через несколько секунд или минут отдельным запросом. Это потребует изменения всей бизнес-логики

Рекомендации:

• Проведите аудит бизнес-процессов и составьте список ключевых требований перед выбором нового эквайера.  
• Выбирайте провайдера с возможностью настройки сценариев под ваши нужды.

Требования безопасности эквайринга

Стандарты PCI DSS обязательны для большинства эквайеров. Некорректное соблюдение этих стандартов может привести к ограничениям в функциональности или задержке релиза. Некоторые компании тратили дополнительные ресурсы на доработку после провала аудита.

Рекомендации:

• Предварительно проверьте инфраструктуру на соответствие требованиям безопасности.  
• Используйте готовые облачные решения, которые уже соответствуют стандартам.

Устаревшая или неполная документация

Одной из трудностей при внедрении эквайринга является устаревшая или недостаточная документация от самого эквайера. Разработчикам приходится сталкиваться с неправильными примерами кода, отсутствующими описаниями полей API или изменениями в работе, которые не учтены в документах.

Рекомендации:

• Уточните актуальность документации на этапе анализа.  
• Протестируйте необходимые транзакции в режиме песочницы, чтобы избежать ошибок.

Преимущества замены сервиса перед переговорами 

Банки-эквайеры редко снижают комиссии для малого и среднего бизнеса, поэтому интеграция нового сервиса может быстрее принести результат, чем переговоры.

Кастомная интеграция также открывает возможность работы с несколькими провайдерами одновременно или другими платежными системами, такими как Система быстрых платежей (СБП). Это обеспечивает:

• Независимость от одного поставщика;  
• Наличие резервной системы на случай сбоев основного провайдера;  
• Возможность выбрать оптимальный способ приема платежей, исходя из условий разных провайдеров.

Пошаговый план замены сервиса

• Анализ текущего эквайринга. Соберите данные о расходах, оцените качество сервиса, проверьте условия расторжения договора.
• Поиск альтернативных провайдеров. Составьте список требований, сравните подходящие варианты, при необходимости запросите коммерческие предложения и договоры.
• Переговоры. Обсудите индивидуальные условия, уточните детали интеграции, проверьте отзывы о работе.
• Пилот. Подпишите договор с выбранным провайдером, настройте тестовые платежи, проверьте корректность операций, отчетность и выгрузку данных.
• Полномасштабный переход. Подключите эквайринг у нового провайдера на рабочих данных, обновите платежные ссылки/настройте терминалы, проинформируйте клиентов, если меняется платежная форма.
• Мониторинг после перехода. Сравните расходы с предыдущими, контролируйте скорость зачисления и работу поддержки.

Заключение

Оптимизация комиссий эквайринга способна значительно повысить рентабельность бизнеса. Даже снижение комиссии на 0,5% позволяет экономить до 6 миллионов рублей в год. Однако это требует начальных вложений в разработку и интеграцию. Грамотный подход гарантирует окупаемость инвестиций уже через 6–8 месяцев, а для крупных компаний — еще быстрее.

Также важно понимать, что оптимизация расходов на комиссии эквайринга представляет собой один из элементов общей стратегии повышения операционной эффективности. Этот процесс нельзя рассматривать как одноразовую акцию — он требует постоянного мониторинга рынка, изучения новых возможностей и внедрения улучшений. 

Регулярный пересмотр условий сотрудничества с внешними сервисами, такими как эквайринг, доставка и рассылки, позволяет своевременно реагировать на изменения и находить более выгодные решения. Постоянное совершенствование процессов и технологий помогает бизнесу оставаться конкурентоспособным и устойчивым в условиях быстро меняющейся рыночной среды.