Страхуемые и нестрахуемые риски: что важно знать

В последние годы страховой рынок демонстрирует уверенный рост. По данным Центрального банка РФ, ключевые драйверы такого роста — добровольное медицинское, авто- и корпоративное страхование. Так, объем взносов работодателей по ДМС за 2024 год увеличился на 17,9%, а взносов по автокаско — на 19,4%. Другие сферы не отстают от общего тренда: например, взносы по страхованию имущества прибавили 7,6%.

Эти тенденции отражают стремление граждан и бизнеса защитить себя от возможных потерь и обеспечить финансовую стабильность.

Для юридических лиц страхование — это возможность минимизировать убытки и способ повысить привлекательность компании на рынке. Добровольное медицинское страхование, например, становится важной частью социального пакета для сотрудников и позволяет работодателям удерживать квалифицированные кадры в условиях высокой конкуренции. А страхование имущества, транспорта и ответственности помогает защитить бизнес от непредвиденных расходов, связанных с авариями, пожарами, кражами, исками со стороны третьих лиц и прочими неприятностями.

Однако перед тем как заключить договор, важно понимать, какие риски могут быть покрыты страховкой, а какие остаются за пределами ответственности страховых компаний.

Ведение любого бизнеса всегда сопряжено с рисками. Профессионально изучением этого вопроса занимается дисциплина «риск-менеджмент». Важно выявить и создать реестр рисков, оценить потенциальный эффект от их реализации, частоту и тяжесть, определить способы минимизации, их цену и сформировать стратегию снижения рисков (избежание, передача, снижение, принятие риска) и далее мониторить эффективность. 

Отмечу, что страхование не является панацеей, способом защиты от всего на свете. Совокупность рисков можно разделить следующим образом.

1. Риски, которые не допускается страховать в соответствии с законодательством. Например, Гражданский кодекс РФ устанавливает запрет на страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях, пари, расходов, связанных с освобождением заложников. Есть ограничения на покрытие договорной ответственности. Согласно Закону об организации страхового дела в РФ, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Риски, которые нивелируются другими методами. Например, валютный риск или ценовой риск на биржевые товары защищают, как правило, с помощью инструментов хеджирования. Регуляторные риски снижаются путем введения внутренних процедур, проведения внутренних и внешних аудитов, найма необходимых специалистов. Репутационными рисками часто занимаются как службы PR, так и юридические службы. А для того чтобы не прогореть начинающему предпринимателю, например при запуске своей компании, существуют разные виды обучения, которые помогают избежать типичных ошибок.

3. Риски, которые не хотят принимать страховые компании. Свежим примером являются склады — на этих объектах в России возникло большое количество пожаров, вызывающих убытки, исчисляемые десятками миллиардов рублей. В результате появилась проблема страхования склада, не оборудованного системами автоматического пожаротушения, — лидеры страхового рынка опасаются предоставлять защиту. Поэтому владельцу склада остается или оставить риски на себе, или задуматься о монтаже системы пожаротушения. 

Уже около 10 лет обсуждается тема страхования кибер-рисков, приносящих колоссальные убытки компаниям во всем мире. Этот рынок пока в зачаточном состоянии, страховые компании идут в него с большой осторожностью. Но, уверен, он станет значимым сегментом страхового пирога.

4. Риски, которые целесообразно передавать страховым компаниям. Одна из крупнейших категорий страхуемых рисков — страхование имущества. Сюда относятся здания, оборудование, товары и сырье. Компании могут защитить свои активы от пожаров, стихийных бедствий, краж и других угроз. Транспортное страхование (каско) покрывает повреждение или угон автомобилей, судов воздушного и водного транспорта, а страхование грузов (карго) позволяет избежать убытков при перевозке товаров, особенно ценных. К указанным полисам сейчас становится актуальной докупка покрытия риска «терроризм» в связи с атаками БПЛА. Если раньше оно давалось практически бесплатно, то сейчас подорожало в десятки и сотни раз — в зависимости от локации и отрасли.  

Не менее важную роль играет страхование гражданской ответственности. Компании несут риски, связанные с возможным причинением ущерба третьим лицам. Производственные аварии, разливы химикатов, дефекты продукции — все это может привести к серьезным финансовым претензиям. Страхование ответственности позволяет минимизировать эти риски и защитить бизнес от судебных разбирательств.

Ценнейшим активом любого работодателя являются люди. Наметившийся кадровый дефицит побуждает компании больше заботиться о своем персонале, в том числе обеспечивать социальный пакет. Ключевым элементом соцпакета по результатом многочисленных опросов является ДМС для работников и членов их семей, а также страхование от несчастных случаев и болезней.

Примером сферы, для которой существует целая палитра способов защиты, является дебиторская задолженность, то есть деньги, товары, оборудование, которые принадлежат компании, но она их еще не получила. Какие способы защиты доступны: собственный риск-менеджмент и оценка контрагента, резервирование, факторинг, банковская гарантия, поручительство, залог активов, а также страхование дебиторской задолженности или аванса. Как видим, вариантов много — их нужно оценить и выбрать наиболее приемлемый вариант. К слову, страхование в данном случае — один из наиболее популярных и дешевых инструментов. В мире существуют компании-монолайнеры, чья деятельность заключается исключительно в страховании подобных рисков.      

Договоры страхования содержат исключения из покрытия, на которые нужно обращать особое внимание. К ним относятся политическая нестабильность, вооруженные конфликты, массовые беспорядки, риски терроризма, национализация, пандемии и др. В последнее время мы наблюдаем, что страховые компании стали исключать из покрытия события, вызванные нарушением норм пожарной безопасности (самая частая причина пожаров).

Страхование — это важный инструмент защиты бизнеса, но он не покрывает все возможные угрозы. Компании должны понимать, какие риски можно застраховать, а какие — требуют других мер управления. Как страховой брокер мы понимаем, что выбор страховой стратегии должен быть взвешенным, а подход к защите бизнеса — комплексным. В условиях нестабильности и неопределенности эффективное управление рисками становится ключевым фактором устойчивого развития и долгосрочного успеха компании.