Груз особой важности: как страхуют и перевозят фармацевтические препараты

Транспортировка фармацевтических препаратов подразумевает высокую степень ответственности, тщательную оценку рисков и, как следствие, развитую культуру страхования грузов. Страховой полис — это один из базовых инструментов управления рисками, позволяющий участникам рынка (как грузовладельцам, так и перевозчикам с экспедиторами) обезопасить бизнес от возможных убытков. Однако в этой сфере существуют свои подводные камни, которые следует учитывать.

Страхование фармацевтических грузов: риски, особенности и проблемы

Существует два основных параметра риска, возникающих при перевозке фармацевтических грузов: стоимость груза и температурный режим. 

Первый определяется максимальным размером страховой выплаты и может дополняться суммой транспортных затрат. В фармпромышленности стоимость даже небольшой единицы груза, которая перевозится в одном транспортном средстве, может превышать миллиард рублей — это относится, например, к вакцинам или к сырью для производства. 

Поддержание определенной температуры во время перевозки является специфическим риском для фармацевтической индустрии. Так, в среднем 20% препаратов при грузоперевозке повреждается из-за нарушения холодовой цепи. При поломке рефрижератора или повреждении транспорта груз начинает портиться очень быстро, и это практически всегда приводит к полной потере партии. При этом договор с транспортной компанией составлен таким образом, что для подтверждения нарушения зачастую достаточно лишь данных термодатчиков. Так, по подсчетам экспертов, глобальный ущерб фармотрасли из-за нарушений при транспортировке грузов составляет в среднем 35 млрд долларов в год.

Помимо финансовых убытков из-за испорченной партии товара, для компании существуют и другие последствия: репутационные издержки, экологический ущерб от отходов, юридические риски. 

За что отвечают участники рынка: перевозчики и экспедиторы

В международной юрисдикции ответственность транспортно-логистических компаний, как правило, ограничена определенными лимитами выплат. Например, там автоперевозки регулируются женевской конвенцией «О договоре международной дорожной перевозки грузов» (КДПГ) от 19.05.1956, согласно которой размер возмещения убытков при порче груза не превышает очерченную сумму. Она составляет 8,33 условной единицы расчета (SDR) за каждый килограмм веса брутто. 

SDR (Special Drawing Rights) — это условная единица расчета, состоящая из пяти валют, является искусственным резервным и платежным средством МВФ. Курс SDR публикуется в открытом доступе, по состоянию на 4 февраля 2025 года он равен 130 рублям.

В российском правовом поле ответственность экспедитора или грузоперевозчика такими лимитами не ограничена. В нашей стране грузоперевозки регулируются федеральным законом № 87-ФЗ «О транспортно-экспедиционной деятельности», по которому перевозчик несет полную ответственность, кроме ситуаций, когда сможет доказать, что непричастен к наступлению страхового случая.  

Пример расчета: компания перевозит фурой фармацевтический груз весом 20 тонн. В случае его повреждения перевозчик, если ориентироваться на международную конвенцию КДПГ, заплатит до 22 млн рублей. При этом по федеральному закону о грузоперевозках в России (87-ФЗ) сумма выплат может составить уже около миллиарда рублей.

Подводные камни страхования грузов

Учитывая высокие риски для перевозчика, именно транспортные компании, как правило, заключают договор грузострахования. В этом случае выгодоприобретателем — то есть тем, кто получит компенсацию при наступлении страхового случая — является владелец груза. 

Но бывает и так, что один груз страхуется несколькими сторонами одновременно: грузовладельцем, экспедитором и транспортной компанией. Причем эти стороны могут не знать о том, что остальные также заключили договоры страхования. Поскольку в ситуации участвуют сразу несколько страховых компаний с разными условиями урегулирования, франшизами и суммами покрытия, это значительно усложняет процесс решения споров и схему компенсационных возмещений.

Кроме того, при таком двойном страховании всегда существует вероятность того, что страховщик подаст в суд иск по суброгации к перевозчику или экспедитору. Как правило, в пределах возмещенной суммы. 

Риски для участников рынка

Сегмент страхования фармгрузов считается одной из самых убыточных сфер страхового рынка из-за большого количества рисков — в первую очередь тех, что связаны с требованиями к температурному режиму. Происходит это по нескольким причинам.

• Старый парк рефрижераторных систем (высока вероятность, что оборудование выйдет из строя).
• Форс-мажоры и накладки в работе портово-складской логистики. Были примеры, когда из-за жаркой погоды рефрижераторы в портах просто отключали. Такой случай произошел несколько лет назад в Баварии: тогда из-за неисправности системы охлаждения в порту при транспортировке вакцины от COVID-19 буквально нарушился график вакцинации, вынудив власти отложить старт прививочной кампании (вакцины крайне чувствительны к температуре, а некоторые даже требуют транспортировки при глубокой заморозке).
• Субъективные факторы (например, человеческая ошибка). В международной практике в 2017 году был случай, когда при транспортировке препарата в Россию из Китая на протяжении 5 дней нарушался необходимый температурный режим. В результате судебных споров пострадавшей стороне так и не удалось получить страховую компенсацию: суд постановил, что нарушение произошло в период хранения груза в аэропорту Китая: при передаче груза сотрудники не обратили внимания на сопроводительные документы и оставили его на улице.

А как обстоят дела у нас

В России из-за усложнения логистических цепочек в международных перевозках риски нарушения условий температурного режима выше. 

Груз находится в пути дольше, чем обычно, транспортные средства, склады и логистические центры зачастую несколько раз меняются в процессе транспортировки — как следствие, возникает риск нарушения температуры и условий хранения и перевозки. 

Сюда же относятся случаи двойного страхования и связанного с ним риска суброгации, поскольку из-за удлинения логистических цепочек увеличивается и количество участников транспортировки.

Способы решения проблем 

Чтобы устранить проблемы, необходимо обновить транспортный парк перевозчиков, модернизировать логистическую инфраструктуру, складские возможности, а также внедрить ряд технологичных решений. Это позволит уменьшить риски, связанные с нарушением температурных требований. Однако это серьезный вызов, меняющий отрасль в целом. В его реализации должны участвовать не только транспортные компании и владельцы инфраструктуры, но и представители смежных рынков, например промышленности и IT.

Также необходимо найти варианты решения проблем, связанных с риском суброгации по договорам двойного страхования. Причем это не должно выливаться в запрет двойного страхования — иначе отсутствие ответственности еще больше усугубит ситуацию на рынке. Здесь стоит тщательно и разносторонне оценивать каждый конкретный случай, анализировать его риски, определять пределы ответственности перевозчика, экспедитора и грузовладельца, фиксировать в договоре лимиты.