10 мифов о банкротстве физлиц: что на самом деле важно и нужно знать

Только в 2024 году статус банкрота получили более 430 тысяч россиян — это на 23,6% больше, чем годом ранее. Всего с момента введения процедуры в 2015 году через банкротство прошли свыше 1,5 миллиона человек. При этом подавляющее большинство (96,7%) самостоятельно инициируют процедуру, что говорит о ее востребованности.

Однако страхи и заблуждения продолжают мешать людям принимать взвешенные финансовые решения. Мы хотим развенчать самые популярные мифы о личном банкротстве.

Миф 1. Банкротство физических лиц — это мошенничество

Реальность: личное банкротство — абсолютно законная процедура, регулируемая 10-й главой Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Процедура была введена в России 1 октября 2015 года и с тех пор помогла более 1,5 миллиону граждан законно решить проблемы с непосильными долгами.

Банкротство — это не стыдно и не страшно. Это законная возможность изменить свою жизнь и начать все заново. Даже финансово грамотные граждане не застрахованы от форс-мажорных обстоятельств: потери работы, болезни, развода или других жизненных ситуаций, которые могут привести к неплатежеспособности.

Миф 2. Банкротство доступно только миллионерам

Реальность: это заблуждение кардинально противоречит фактам. Добровольное банкротство возможно при задолженности от 25 000 рублей. При долге от 500 000 рублей и просрочке более 3 месяцев процедура становится не только правом, но и обязанностью гражданина.

Более того, условия внесудебного банкротства через МФЦ специально разработаны для социально уязвимых слоев населения. Эта бесплатная процедура доступна при долгах от 25 000 до 1 миллиона рублей и предназначена в первую очередь для тех, чьим единственным доходом могут быть пособия или пенсия.

Миф 3. Если юрист предлагает банкротство, нужно бежать

Реальность: это вредный совет. Когда должник обращается к квалифицированному юристу, банкротство — это первое, что должен предложить специалист, если видит безвыходную ситуацию. Это единственный законный способ кардинально решить проблему с долгами.

Конечно, сначала стоит попробовать менее радикальные меры: кредитные каникулы или реструктуризацию. Но если эти варианты не решают проблему, то банкротство становится оптимальным решением. Никто не может принуждать оформлять новые кредиты или продавать имущество под психологическим давлением.

Миф 4. Банкроты не смогут оставить наследство детям

Реальность: наоборот — именно бездействие может навредить детям. Если человек при жизни не решает проблему с долгами, после его смерти долги переходят по наследству. Перед наследниками встает тяжелый выбор: либо отказаться от всего наследства, либо вступить в него и взять на себя выплату долгов наследодателя.

Личное банкротство никак не влияет на детей и не передается по наследству. После процедуры человек может полноценно владеть имуществом, в том числе недвижимостью, и передавать его по наследству.

Миф 5. За неуплату кредитов грозит тюрьма

Реальность: все отношения между кредитором и заемщиком имеют гражданско-правовой характер. Уголовная ответственность предусмотрена только в исключительных случаях: при мошенничестве в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ), незаконном получении кредита (ст. 176) или злостном уклонении от погашения кредиторской задолженности (ст. 177).

Эти статьи применяются только при доказательстве умысла — предоставлении заведомо ложных сведений или злостном уклонении от платежей без веских причин, а также при подделке документов. Если на момент получения кредита данные были актуальными, а платежеспособность утрачена из-за изменившихся обстоятельств, это не является преступлением.

Миф 6. При банкротстве заберут все имущество

Реальность: закон четко определяет, что не может быть изъято при банкротстве. Согласно статье 446 Гражданского процессуального кодекса, сохраняется:

• Единственное жилье и земельный участок под ним
• Предметы личного пользования (кроме предметов роскоши)
• Имущество для профессиональной деятельности
• Продукты питания и денежные средства в размере прожиточного минимума
• Транспорт, необходимый по состоянию здоровья
• Алименты, социальные пенсии, пособия и многое другое

Страшилки о том, что человека оставят на улице без средств к существованию, не соответствуют действительности. Как мы уже говорили, более 1,5 миллионов россиян прошли процедуру банкротства и продолжают жить в своих квартирах и домах.

Миф 7. После банкротства нельзя брать кредиты и выезжать за границу

Реальность: после банкротства накладываются определенные ограничения. В течение 5 лет нельзя брать кредиты без указания статуса банкрота, 3 года запрещено занимать руководящие должности в юридических лицах.

Но можно: владеть недвижимостью, водить автомобиль, вступать в брак, оформлять загранпаспорт и выезжать за границу, менять работу, открывать самозанятость, получать социальную поддержку. Запрет на выезд может наложить только суд в исключительных случаях при подозрении в недобросовестном поведении должника и только на момент разбирательства. После окончания процесса запрет снимается. 

Миф 8. Коллекторы будут звонить даже после банкротства

Реальность: при долгах кредиторы обычно прекращают звонки после регистрации дела о банкротстве, понимая, что возможности взыскания исчерпаны. Если они хотят повлиять на процесс, то действуют через суд — включаются в реестр кредиторов и взаимодействуют с арбитражным управляющим.

После завершения процедуры и получения определения суда о списании долгов никого из прежних кредиторов эти долги больше не касаются. Если кто-то попытается их взыскать — достаточно предъявить копию судебного определения.

Миф 9. Банкроты останутся без пенсии

Реальность: с 1 января 2024 года контроль взысканий осуществляет Пенсионный фонд, который гарантированно оставляет пенсионеру прожиточный минимум. Пенсия — это социальная поддержка государства, и процедура банкротства никак на нее не влияет.

Во время процедуры пенсия контролируется юристами и финансовым управляющим. После завершения банкротства пенсия полностью остается у пенсионера и выплачивается в обычном порядке.

Миф 10. У банков нет лицензии на кредитование физлиц

Реальность: этот миф активно распространяют представители запрещенных организаций. На самом деле банки и микрофинансовые организации имеют полное право выдавать кредиты при наличии лицензии Центрального банка России на банковскую деятельность.

Такая лицензия дает право работать с физическими и юридическими лицами, принимать депозиты, выдавать кредиты и взимать проценты. Верховный суд и Центробанк неоднократно разъясняли: банки имеют все необходимые полномочия, и ссылки на отсутствие «специальной лицензии на кредитование физлиц» являются необоснованными.

Практические выводы 

Банкротство физических лиц — это цивилизованный инструмент решения долговых проблем, предусмотренный законом. Альтернативой является бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ при соблюдении определенных условий.

Как и в любом деле, в процедуре банкротства есть и свои риски, поэтому важно взвесить все «за» и «против». Так, есть реальные ограничения для банкротов, описанные в законодательстве: 5 лет нельзя брать кредиты без уведомления о статусе банкрота, 3 года — запрет на руководящие позиции в компаниях, 5 лет — нельзя повторно подавать на банкротство. Есть и десятилетнее ограничение на участие в управлении кредитной организацией и пятилетнее — на занятие должностей в органах управления в финансовых организациях. Процедура банкротства — не панацея и не волшебная пилюля, которая избавит от всех долгов, это сложный и часто длительный процесс. 

В то же время процедура банкротства — это реальный финансовый инструмент, который может помочь решить проблемы. Главное — не верить мифам и обращаться к проверенным специалистам. Банкротство не является концом финансовой жизни, а, наоборот, может стать новым началом для тех, кто столкнулся с непреодолимыми долговыми обязательствами.