Рефинансирование и реструктуризация: как снизить долговую нагрузку

В середине февраля ЦБ снова понизил ключевую ставку. Это означает, что кредиты стали чуть доступнее для россиян. Те граждане, кто брал займы на пике жесткости денежно-кредитной политики, когда ключевая ставка держалась на уровне 20-21%, теперь могут немного улучшить условия обслуживания своих долгов. И здесь есть два пути.

Рефинансирование: шанс платить меньше

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старого на более выгодных условиях. Получается, что вы перекредитовываетесь, беря заем под меньший процент. Предыдущий долг погашается. Деньги на ваш счет могут вообще не попадать. Банк самостоятельно направляет их напрямую на погашение прежних обязательств.

Работает это так: вы подаете заявку на рефинансирование в банк. И это не обязательно должна быть кредитная организация, в которой у вас уже имеется заем. Если предложение от другого банка будет выгоднее, то логично воспользоваться именно им. Далее вы предоставляете документы о текущем кредите, проходите проверку кредитной истории и платежеспособности. Если банк одобряет заявку, то вы начинаете вносить платежи уже по новому договору с улучшенными условиями.

Преимуществ у этого инструмента достаточно много:

• Объединение долгов. Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в разных банках в один. На кредитные карты оно тоже распространяется. Так намного удобнее и нагляднее.
• Снижение платежа. Сумма, которая ежемесячно уходит у вас на погашение нескольких займов в разных банках, как правило, больше, чем единый платеж после рефинансирования. Это достигается за счет снижения ставки по кредиту или увеличения его срока.
• Смена банка. Если условия обслуживания, которые вам предлагает текущий банк, вас не устраивают, то это повод поменять кредитную организацию. В рамках рефинансирования вам, возможно, предложат дополнительные деньги, сверх суммы, необходимой на покрытие текущих займов.

Что же касается недостатков, то здесь можно отметить следующее:

• Это новый кредит. И из этого следуют все вытекающие последствия: вам снова предложат страховку, срок платежей растянется, а для оформления нужна хорошая кредитная история.
• Выгода под вопросом. Не всегда рефинансирование позволяет реально уменьшить переплату. Ставка, по которой банк предлагают оформить новый кредит, частенько может быть выше, чем проценты по старому займу. Или срок растянется настолько, что переплата вырастет еще сильнее.
• Четкие сроки и требования. Под рефинансирование не подходят «новые» кредиты. Банки соглашаются пересмотреть условия по займам, которые были оформлены как минимум полгода назад. Если есть текущие просрочки, то в рефинансировании откажут.

Реструктуризация: способ пережить финансовые трудности

Реструктуризация — это изменение условий текущего кредита. Вы не берете новый заем, а договариваетесь с кредитором о пересмотре условий. Реструктуризацию можно провести только в том банке, где вы взяли кредит. Сторонние организации привлечь не получится. Часто банки идут навстречу клиенту, потому что им выгоднее получать хоть какие-то платежи, пусть и меньшего размера, чем не получать вообще ничего.

Этим инструментом пользуются заемщики, которые по какой-то причине не могут продолжать регулярно вносить платежи по кредиту. Частые причины — потеря работы, болезнь, рождение ребенка. Варианты здесь следующие: снижение ставки, на что банки идут крайне редко, увеличение срока кредита с пропорциональным снижением ежемесячного платежа, кредитные каникулы, изменение графика платежей.

Основные преимущества реструктуризации:

• Простота. Не нужно собирать новые документы, банк и так в курсе вашей ситуации. Обычно достаточно заявления и подтверждения ухудшения финансового положения. Банк заинтересован сохранить клиента, поэтому идет на уступки.
• Просрочки — не помеха. Если в случае с рефинансированием пропуск платежа повлияет на решение банка, то в данной ситуации открытые просрочки по кредиту не являются причиной для отказа в реструктуризации.
• Это не новый кредит. При реструктуризации вы не оформляете новый заем. Во многих случаях условия действительно можно улучшить: снизить размер ежемесячного платежа, оформить кредитные каникулы или изменить дату внесения денег.

К недостаткам отнесем следующие моменты:

• Нельзя сменить банк. Заемщик не может выбрать более выгодные условия у другого кредитора, как при рефинансировании. Текущий банк может пойти навстречу, но это его право, а не обязанность.
• Нужны доказательства. Тот факт, что вы оказались в сложной ситуации, еще нужно доказать. Банк обычно требует подтверждение снижения дохода, увольнения, а также иные документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.
• Данные в кредитной истории. Факт реструктуризации отражается в кредитной истории. Это не просрочка и не негативная запись, но для других банков это сигнализирует о том, что заемщик испытывал финансовые трудности.

Какой вариант выбрать заемщику

Рефинансирование подходит, если ваш кредитный рейтинг достаточно высокий, а доходы стабильны. Плюс должна быть реальная разница между текущей ставкой по вашему кредиту и новыми предложениями банка. К этому инструменту лучше прибегать, если до полного погашения займа еще как минимум 3 года. Тогда можно не просто снизить платеж, а реально сократить переплату.

Реструктуризация — это единственный выход, если у вас уже появились просрочки или существует реальный риск их возникновения в ближайшем будущем. Падение уровня дохода и сильная нагрузка на семейный бюджет — это повод обратиться в банк. Реструктуризация поможет избежать штрафов и выиграть время для восстановления своего финансового положения. Это, скорее, экстренная мера.

Рефинансирование и реструктуризация решают совершенно разные задачи. Чаще всего рефинансированием пользуются заемщики, оформившие ипотеку, потому как сроки по таким кредитам составляют 20+ лет. На этом горизонте важен каждый процент. Что же касается реструктуризации, то этот инструмент позволяет дать себе временную передышку, которая позволит сохранить платежеспособность и избежать серьезных проблем с банком.

Материал не является финансовой или инвестиционной рекомендацией.