От износа спецтехники до транспортировки: гид по урегулированию убытков

Уже год любой автовладелец может подать заявление на возмещение по ОСАГО онлайн. Эта обязательная норма упрощает процесс как для стандартных ДТП, так и для оформленных по европротоколу.  У корпоративных клиентов же существуют свои нюансы по урегулированию убытков по автопарку и спецтехнике.

Мы побеседовали с руководителем направления урегулирования убытков имущества и ответственности АСТ Николаем Исаевым и обсудили вопросы особенностей управления рисками владельцев корпоративного транспорта и спецтехники.

— Николай, давайте начнем с волнующего многих владельцев автотехники вопроса: стоит ли включать в страховку дополнительное оборудование — навигаторы, спецсигналы, холодильные установки?

Однозначно стоит это рассматривать. Но здесь есть важный нюанс, о котором многие не знают. Любое воздействие на технику, не предусмотренное производителем, которое приведет к ее повреждению, станет основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Например, замена штатного навесного оборудования (скажем, ковша на гидромолот) — это допустимая практика. А вот монтаж холодильной установки, отопителя или стационарное подсоединение навигатора к электропроводке должны проводиться исключительно в сервисном центре с полным оформлением всех соответствующих документов. Однако пользователь должен принять во внимание: если в страховой программе использование дополнительного оборудования исключено, то в случае происшествия компенсировать затраты придется из собственного кармана.

— А какие работы по полису считаются запрещенными? Например, в охранных зонах ЛЭП или на особо опасных объектах?

Если в условиях вашего полиса и правил страхования нет прямых исключений, то работа в опасных зонах априори не запрещена. Однако такого рода мероприятия необходимо выполнять на основании оформленных заданий, распоряжений или нарядов, строго соблюдая полученные согласования, допуски, разрешения. Отсутствие этих документов обоснованно квалифицируется страховщиками, как нарушение правил эксплуатации.

— Как при расчете выплаты учитывается износ техники?

На практике мы встречаем несколько подходов. Во-первых, износ может быть прямо прописан в условиях полиса. Во-вторых, он может определяться по фактическому состоянию техники. В-третьих, иногда используется договоренность со страховщиком: фиксированный процент в год (например, исходя из 10 % в год пропорционально количеству дней или месяцев с начала действия полиса). Но наиболее вероятный и распространенный подход — это расчет на основании экспертного заключения, сделанного в соответствии с действующими нормативными документами. Реже используется, по моему мнению, менее корректный метод — амортизация, то есть данные бухгалтерского учета.

— Нужно ли проходить обязательный техосмотр, перед тем как заключить договор?

Для ответа на этот вопрос необходимо опираться на законодательство и условия полиса. Если действующими нормами предусмотрено, что техника может эксплуатироваться только после получения документов из компетентных организаций, например, Ростехнадзора, то возникновение убытка при отступлении от выполнения требований с большой вероятностью будет рассматриваться, как несоблюдение условий полиса, и может значительно усложнить процесс урегулирования, вплоть до отказа в выплате. При этом необходимо отметить, что некоторые страховщики рассматривают совокупность всех обстоятельств реализовавшегося происшествия и учитывают, в какой степени повреждение техники обусловлено непроведением техосмотра. Однако ключевым моментом в такой ситуации будет являться наличие документальных доказательств факта исправности техники и своевременного обслуживания на момент происшествия. Соответственно, любые документы, подтверждающие ее исправность, будут только в вашу пользу.

— Давайте поговорим об урегулировании убытков. Кто проводит оценку ущерба для сложной спецтехники? Есть ли у страховщика аккредитованные эксперты-технологи?

Страховщик, как правило, не проводит оценку своими силами. Для этого привлекаются независимые экспертные организации, которые специализируются на данном виде техники и имеют в штате необходимых специалистов.

— Как происходит ремонт? Можно ли использовать своего механика или оригинальные запчасти? Ремонт возможен только у официального дилера?

Такой вариант возможен. Страховщику в первую очередь важны экономическая обоснованность и корректное оформление всех расходов. Если ремонт у вашего механика с использованием оригинальных запчастей будет документально подтвержден и его стоимость не окажется выше стоимости ремонта в специализированной организации, то это может быть принято к возмещению.

— Что делать, если техника сломалась вдали от сервисных центров? Покрывается ли транспортировка к месту ремонта?

Да, покрывается, но при одном условии: если на месте происшествия проведение ремонта экономически нецелесообразно. Проще говоря, когда стоимость перемещения к месту поломки ремонтников и оборудования превышает стоимость транспортировки самой поврежденной техники к сервисному центру. Первое, что нужно сделать, — проверить, предусмотрено ли такое покрытие в вашем полисе и правилах страхования.

— Как быстро происходит выплата после наступления страхового случая?

После того как страховщик признал случай страховым и получил от клиента полный комплект необходимых документов, выплата производится в сроки, которые прямо предусмотрены вашим полисом или правилами страхования.

— Как считается утрата товарной стоимости (УТС) для спецтехники?

Я сомневаюсь, что этот аспект вообще применим к страхованию передвижного оборудования. Спецтехника предназначена для эксплуатации, мягко говоря, в сложных условиях. Она не хранится в гараже при оптимальной температуре и влажности, как легковой автомобиль, поэтому УТС здесь не применяется.

— Покрывается ли повреждение шин и гусениц?

Как правило, это стандартное исключение из покрытия. Иногда это можно оформить как отдельную опцию, но на практике согласовать такое расширение покрытия со страховщиком бывает практически невозможно.

— А если ущерб произошел из-за ошибки оператора?

В этом случае важно разграничивать понятия. Неправильная эксплуатация, (то есть осознанное нарушение правил) — это исключение из покрытия. А вот неумышленная ошибка машиниста (так называемый человеческий фактор) в ряде случаев может попасть под страховое покрытие. Но опять же это потребует документального подтверждения и расследования обстоятельств.

Страхование дебиторской задолжности становится опорой финансовой стабильности корпоративного автопарка и спецтехники, а урегулирование убытков — запасным маяком при любых рисках.