Как россияне формировали сбережения в 2025 и зачем пересматривать модель

Начало года — время постановки финансовых целей. Однако до результата доходят далеко не все. И проблема чаще не в уровне дохода и не в сумме, которую человек хочет накопить, а в отсутствии привычки откладывать. Самая популярная стратегия — копить «по остаточному принципу», но она изначально провальная, потому в конце месяца ничего уже не остается. Работающие модели сбережений существуют, и они начинаются не с выбора банковского продукта или конкретной суммы.

На что копили россияне

Хотя с накоплениями в России в последние годы стало намного лучше, все равно больше четверти граждан не имеют вообще никаких сбережений. Такие данные опубликовал ВЦИОМ.

У половины россиян накопления есть, но регулярно их пополняют лишь 15% опрошенных. Большинство же делают это лишь от случая к случаю. Главная мотивация копить — на «черный день». На втором месте отпуск, а замыкает тройку — ремонт квартиры. Инвестиционные стратегии практически отсутствуют, и это печально. Ожидаемо к ним прибегают зумеры и младшие миллениалы, готовые рассматривать более широкий спектр инструментов, помимо банковских вкладов.

Аналитики Сбера тоже провели собственное исследование, в ходе которого изучили данные клиентов, ставивших финансовые цели через мобильные приложения и сервисы управления личным бюджетом. В среднем цель 2025 года по накоплениям составляла 1,6 млн рублей, но медианное значение оказалось гораздо ниже, всего около 50 000 рублей. Цели накоплений стандартные — отпуск, покупка машины или квартиры. Интересно, что каждый третий клиент копил «просто так».

Россияне планировали накопить желаемую сумму примерно за 6-8 месяцев: средний срок — 233 дня, медианный — 180 дней. Были и те, кто стремился накопить за месяц. Амбициозно, но не слишком реально. Самым реалистичным и одновременно самым непопулярным сроком стал период накоплений от 2 лет. Только 5% человек решили копить в долгую.

Что же касается года текущего, то в 2026-ом откладывать деньги планируют 77% опрошенных россиян. Если смотреть конкретные суммы, то здесь граждане в среднем хотят накопить за год около 345 000 рублей. Цели разные: от отпуска и ремонта до электроники и образования. Такие данные получили в Авито в ходе проведения опроса.

Подавляющему большинству россиян хотелось бы увеличить сумму накоплений по сравнению с прошлым годом. Это логичное желание, но, если делать то же самое, вряд ли на выходе будет другой результат.

Как улучшить результаты

Накопления за месяц-два не достигают значимого уровня. Подобный подход сам по себе стимулирует только кратковременный всплеск мотивации. Долгосрочный эффект дают модели сбережений, правильно встроенные в повседневную финансовую рутину и не требующие огромных волевых усилий.

Разберем пошагово, как правильно сформировать у себя привычку копить, закрепить ее и добиться первых результатов.

Шаг 1. Считаем реальную сумму в месяц

Цель формирования накоплений не затрагиваем. Пусть это будет ваша финансовая подушка или резерв на непредвиденные расходы, который дарит спокойствие в текущих экономических реалиях.

Не нужно переходить на гречку, откладывая по 50% своего дохода. Классическая рекомендация «сначала заплати себе», где за точку отсчета берется сумма в 10-20% от зарплаты, не теряет своей актуальности. Можно использовать ее. А вот по мере роста дохода, процент отчислений увеличиваем.

Шаг 2. Выбираем инструменты

Держать деньги просто на карте или наличными дома — самый простой, но заведомо проигрышный вариант. Инфляция постепенно подъедает накопления. При ключевой ставке, которая, по прогнозам ЦБ, будет держаться в 2026 году на уровне 13-15%, деньги в России стоят дорого. Если вы пока не готовы разбираться с инструментами фондового рынка, то накопительный счет/банковский депозит остается оптимальным вариантом.

Высокие процентные ставки банки предлагают на короткие 3-месячные депозиты. Сейчас есть варианты размещения средств под 15-16% с возможностью пополнения счета. При выборе низкорисковых инструментов в дело вступает магия сложного процента — мы и копим, и обгоняем инфляцию.

Шаг 3. Автоматизируем накопления

В приложении банка настраиваем автоперевод определенного процента дохода или конкретной суммы на накопительный счет/вклад сразу после поступления зарплаты. Так мы убираем ненужные сомнения и эмоции из уравнения. Эти деньги больше не существуют для вас. Это деньги из будущего, которые лежат в банке и ждут своего часа.

Автоматизация сбережений эффективна. Это позволит избежать ситуаций, когда вы забываете или решаете не откладывать деньги в определенный месяц. И это предельно просто осуществить.

Шаг 4. Подключаем дополнительные источники дохода

Убираем лишнее — подписки, которыми не пользуетесь, импульсивные покупки и ежедневные мелкие траты. Однако тотальная экономия — это билет в один конец. Смотрим в сторону увеличения дохода. Причем не обязательно менять работу или открывать бизнес. Это может быть разовая подработка, монетизация хобби, продажа ненужных вещей.

Сильно ускоряют накопления «лишние» деньги — премии, подарки или случайные дополнительные доходы. Отправляйте их полностью в копилку. Если вы спланировали жизнь без этих денег, то их отсутствие в семейном бюджете ничего не изменит.

Шаг 5. Защищаем накопления от себя

Важный вопрос: как не сорваться, когда цифра на счете становится весомой? В это время неизбежно возникнет соблазн потратить деньги на отпуск или новый телефон.

Главным врагом накоплений, как правило, являетесь вы сами. Но есть инструменты защиты сбережений от самих себя. Например, можно открыть вклад/накопительный счет не в том банке, картой которого вы пользуетесь ежедневно. Помогает визуализация: создайте график накоплений и каждый месяц закрашивайте очередное окошко.

Накопление — это привычка. Сила воли здесь ни при чем. Важен не только путь, но и конечный результат. Идея копить просто так, хоть временно и работает, но не подходит для долгосрока. Делайте правильные шаги при создании эффективной модели сбережений: конкретная сумма, реалистичный срок, подходящие инструменты, автоматизация и защита.

Материал не является финансовой или инвестиционной рекомендацией.