Как страхование товарных запасов помогает бизнесу снижать риски

Страхование товарных запасов: защита, о которой бизнес вспоминает слишком поздно

Бизнесу сегодня все чаще приходится работать в условиях неопределенности — от погодных катаклизмов до перебоев с поставками и аварий на складах. И чем выше стоимость товарных запасов, тем острее вопрос: что будет, если с ними что-то случится?

Страхование товарных запасов — один из самых эффективных инструментов защиты финансовой стабильности. Этот вид страхования позволяет компании сохранить оборотные активы и не останавливать работу даже после форс-мажора.

По данным Банка России, только за 2024 год число обращений по убыткам, связанным с повреждением складских запасов, выросло на 18%. Основные причины — техногенные аварии и нестабильные погодные условия.

Кому стоит задуматься о страховании товаров

Речь идет не только о торговых и оптовых компаниях. Складские запасы есть у производителей, логистических операторов, дистрибьюторов, e-commerce и маркетплейсов.

Особенно важно застраховать товар тем, кто не располагает резервным фондом или не может быстро восполнить запасы при потере. Для бизнеса с длинным циклом поставок или зависимостью от сезонного спроса такой полис — реальный спасательный круг.

Какие риски покрываются

Современные страховые программы позволяют защитить запасы от целого спектра угроз:

• пожара и последствий горения;
• стихийных бедствий (ураганы, наводнения, землетрясения);
• аварий инженерных систем — отопления, водопровода, канализации;
• противоправных действий третьих лиц: краж, грабежей, вандализма;
• технических аварий и взрывов;
• падения летательных аппаратов (БПЛА), терроризма.

Для ряда отраслей, например фармацевтики или продуктового ритейла, критична защита от нарушения температурного режима — такая опция тоже доступна.

От чего зависит стоимость полиса

Цена полиса формируется индивидуально — с учетом типа и стоимости товара, конструкции склада, системы охраны и противопожарных мер.

На итоговую стоимость влияет все: от номенклатуры запасов до истории убытков. Чем подробнее бизнес опишет объект страхования и действующие меры безопасности, тем точнее будет расчет и надежнее защита.

На что бизнесу обратить внимание при заключении договора

Ключевой момент — правильное определение структуры страхового покрытия.

Во-первых, важно выбрать оптимальный объем защиты.
Страхование может быть полным (все риски) или ограниченным (например, только пожар и стихийные бедствия).

Во-вторых, грамотно рассчитать франшизу.
Это минимальная сумма убытков, которую компания покрывает самостоятельно. От нее зависит баланс между ценой полиса и уровнем защиты.

В-третьих, обратить внимание на срок действия договора и дополнительные опции — например, страхование от террористических рисков или нарушения температурного режима.

Тщательное оформление на старте снижает риск споров при урегулировании.

Типичные ошибки компаний при страховании

1. Занижение страховой суммы. Попытка сэкономить часто оборачивается тем, что при убытке компания получает компенсацию меньше реальных потерь.
2. Несвоевременное обновление договора. При расширении склада или увеличении товарных запасов необходимо пересматривать условия.
3. Игнорирование требований безопасности. Несоответствие противопожарным нормам может привести к отказу в выплате.
4. Несвоевременное уведомление страховщика о происшествии. Нарушение этого условия договора страхования может повлечь отказ в возмещении убытка.

В итоге

На фоне роста числа падения БПЛА и погодных аномалий страхование товара — это не просто «галочка», а часть системы управления рисками.

Один инцидент способен обернуться миллионными потерями, тогда как грамотно подобранный полис, помогает сохранить не только имущество, но и деловую репутацию.

Главное — относиться к страхованию как к инвестиции в безопасность бизнеса, а не как к каким-то необязательным расходам.