На грани: как пандемия и микрозаймы втянули россиян в долговую яму

Рост потребительского кредитования, экономическая турбулентность и активность микрофинансовых организаций — все это сформировало в России опасный долговой ландшафт. О том, почему все больше граждан обращаются за юридической помощью, какие ошибки совершают заемщики и как изменилась структура долгов после пандемии — в интервью с экспертом Екатериной Куприященко.

Екатерина, насколько сильно изменилась ситуация с долгами россиян за последние несколько лет?

Очень сильно. Мы видим системный рост количества обращений, особенно после пандемии. На первый взгляд может показаться, что это связано с экономическим спадом, но на деле — все сложнее. Во-первых, с 2020 года микрофинансовые организации (МФО) стали играть более агрессивную роль: они активно продвигают свои продукты в соцсетях, выдают займы за считаные минуты, зачастую без проверки платежеспособности. Во-вторых, на фоне кризиса у людей исчезла финансовая подушка — и они начали брать кредиты, чтобы покрыть базовые потребности: еду, аренду, лекарства. Так появляется «эффект снежного кома», из которого человеку все труднее выбраться.

Какой портрет заемщика вы видите сейчас? Он изменился по сравнению с предыдущими годами?

Да, изменился. Если раньше к нам чаще обращались мужчины 35–50 лет, предприниматели или те, кто столкнулся с крупным долгом, то сейчас очень много молодых женщин, пенсионеров и даже студентов. Средний долг стал меньше, но долгов стало больше. Люди приходят не с одним займом, а с десятью. При этом большая часть задолженности — это небольшие микрозаймы с гигантскими процентами. Мы сталкиваемся с историями, где сумма долга за год вырастает в 4–5 раз из-за штрафов и неустоек.

Почему, на ваш взгляд, граждане продолжают брать микрозаймы, несмотря на высокие риски?

Потому что микрозаймы — это быстро и просто, особенно если у тебя плохая кредитная история или нет официальной работы. Человеку, находящемуся в стрессе и безвыходной ситуации, сложно мыслить стратегически. Он не сравнивает ставки, не читает условия, не считает общую сумму выплат. Он просто видит возможность «закрыть дыру» здесь и сейчас.

К сожалению, мы видим, что финансовая грамотность остается на низком уровне, особенно в небольших городах. Многие до сих пор уверены, что долг можно «перетерпеть», и не знают о законном механизме его списания через банкротство.

Ваша компания специализируется на банкротстве физических лиц. Видите ли вы рост интереса к этой процедуре?

Да, безусловно. За последние два года количество дел о банкротстве возросло почти вдвое. Люди стали больше узнавать о своих правах. Банкротство перестало быть «табу» — это уже не воспринимается как жизненный крах. Мы объясняем клиентам, что это инструмент финансовой реабилитации, предусмотренный законом.

Важно подчеркнуть: банкротство подходит не только тем, у кого многомиллионные долги. Мы сопровождаем дела даже при сумме задолженности в 300–400 тысяч рублей.

Какие ошибки чаще всего совершают заемщики до того, как приходят к юристам?

Основная ошибка — откладывать решение проблемы. Люди берут очередной кредит, чтобы погасить предыдущий. Боятся признаться в своей финансовой несостоятельности перед близкими. Кто-то пытается «договориться» с коллекторами, кто-то не идет в суды, пропуская важные заседания. В результате — аресты, удержания с зарплаты, порча кредитной истории и еще больший стресс.

Еще одна ошибка — верить обещаниям МФО «списать часть долга» или «пересчитать штрафы». На практике этого почти не происходит без давления через суд.

Что бы вы посоветовали людям, оказавшимся в долговой яме?

Не бояться и не откладывать. Финансовые проблемы — это не стыдно. Главное — действовать, а не прятаться. Первым делом стоит проверить все свои долги по открытым источникам (ФССП, банки, МФО), и обратиться за консультацией к юристу. Только комплексный подход дает реальный выход. У нас есть клиенты, которые спустя полгода после завершения процедуры уже строят планы на покупку жилья или открытие бизнеса. Это возможно. Главное — сделать первый шаг.