Кредитные каникулы 2025: как это работает

Экономическая ситуация в 2025 году: высокие процентные ставки затрудняют доступ к кредитным ресурсам, цены на топливо и логистику растут, а потребительский спрос во многих секторах снижается. Малый и средний бизнес (МСБ) оказывается особенно уязвим, ведь у таких компаний реже есть крупные финансовые резервы, и они сильнее зависят от кредитов или лизинга. В этих условиях кредитные каникулы приобретают особую значимость: временная приостановка платежей по долгам без признания дефолта позволяет МСБ избежать быстрой утраты ключевых активов и сохранить шансы на стабилизацию.

Что изменилось

1. Грузовые автоперевозки. Общий объем перевозок сократился на 25–30% за счет уменьшения грузопотока в строительстве и торговле. Автопарк при этом требует регулярного обслуживания, а стоимость топлива и запчастей продолжает расти. Без временной отсрочки платежей, компании рискуют потерять транспорт, который зачастую служит основой их бизнеса.
2. Строительная отрасль. Сокращение льготных ипотечных программ и рост банковских ставок привели к снижению спроса на новое жилье на 20–25%. Многие стройплощадки замораживаются, девелоперы не успевают генерировать достаточный денежный поток для покрытия лизинга спецтехники. Кредитные каникулы дают шанс сохранить оборудование и людские ресурсы, пока рынок не восстановится.
3. Производственный сектор. Удорожание импортных комплектующих и логистических услуг ударило по гражданским предприятиям, не имеющим стабильных заказов. Сокращенные смены, урезанная выручка и высокий процент по кредитам делают платежи почти неподъемными. Отсрочка предоставляет фабрикам и заводам время на поиск новых заказчиков или оптимизацию технологических процессов.
4. Логистика и склады. Объемы перевозок снижаются, складские площади оказываются частично незадействованными, ставки аренды падают, а расходы (включая налоги и коммунальные платежи) не уменьшаются. Мелкие логистические операторы и складские комплексы при нехватке оборотных средств вынуждены просить отсрочку по кредиту за технику и транспорт, чтобы не остановить операции окончательно.

Механизм кредитных каникул в 2025 году

В 2025 году механизм кредитных каникул для МСБ формализован законодательно и позволяет компаниям приостановить выплаты по основному долгу (и в некоторых случаях по части процентов) на срок до шести месяцев. Банк не вправе ухудшать кредитную историю клиента, если сумма обязательств не превышает установленных лимитов для соответствующей категории МСБ. Причем предпринимателю не нужно доказывать резкое падение выручки или иные кризисные факторы, что упрощает процесс и сокращает бюрократию.

Во время каникул проценты продолжают начисляться на остаток долга: после окончания льготного периода сумма выплат может увеличиться. Тем не менее, это решение позволяет выиграть время для поиска инвесторов, пересмотра бизнес-модели или расширения клиентской базы. Преимущество нового формата в том, что один раз в пять лет практически любое малое или среднее предприятие может воспользоваться данной мерой без рисков для своей платежной репутации.

Преимущества и риски кредитных каникул

• Временное облегчение нагрузки. Освободившиеся средства можно направить на первоочередные нужды: выплату зарплат, закупку сырья, поддержание операционной деятельности, маркетинг.
• Защита ключевых активов. Без каникул предприятия рискуют потерять технику или оборудование, необходимое для работы.
• Сохранение кредитного рейтинга. Отсрочка не признается просрочкой, поэтому дальнейший доступ к финансированию не блокируется.

Однако:

• Рост итоговой переплаты. Начисленные проценты за время каникул нередко увеличивают общую сумму долга.
• Риск откладывания проблем. Если у бизнеса нет реального плана по улучшению финансовых показателей, по окончании льготного периода ситуация может усугубиться.
• Ограниченность срока. Каникулы доступны лишь на шесть месяцев, и воспользоваться ими повторно без веских оснований можно не раньше, чем через пять лет.

Как обстоят дела в лизинге

Лизинговые каникулы, в отличие от кредитных, не регулируются напрямую законодательством и предоставляются по усмотрению лизинговой компании. 

Однако в сложных экономических условиях лизингодатели, идут навстречу своим клиентам, предоставляя отсрочки в индивидуальном порядке, оценивая платежеспособность и перспективы восстановления бизнеса.

Для лизингодателей массовое предоставление каникул связанно временной потерей части доходов. Однако принудительное изъятие оборудования при существующем кризисе рынка сбыта, чревато еще большими убытками — технику приходится хранить, обслуживать и пытаться продать с дисконтом, часто в условиях общего падения спроса на б/у активы.

Таким образом, каникулы рассматриваются как способ предотвратить волну дефолтов среди клиентов, продолжая сотрудничество с перспективными компаниями. Правда, риски лизингодателей возрастают, поэтому наблюдается ужесточение требований к новым договорам: повышение авансового платежа, сокращение сроков лизинга, более строгая проверка финансового состояния клиента. Тем не менее, сохранение стабильного пула заемщиков и долгосрочная лояльность клиентов в условиях нестабильности экономически оправданы.

Практические рекомендации для бизнеса

1. Трезво оценить целесообразность. Каникулы не решают фундаментальных проблем. Если ожидается сезонный рост спроса или заключение нового контракта, отсрочка поможет «дотянуть» до улучшения ситуации. Если же проблемы носят системный характер, стоит заранее продумать реструктуризацию.
2. Подготовить пакет документов. Обычно требуются: подтверждение статуса МСБ (выписки из реестров), данные о размере долга, реквизиты кредитных договоров. Чем полнее пакет, тем выше шанс быстрого одобрения.
3. Использовать отсрочку для изменения стратегии. Пересмотреть ассортимент, сократить издержки, найти новые рынки, активизировать продажи. Шесть месяцев пролетят быстро, и к их окончанию нужно выйти на более устойчивый уровень.
4. Рассчитать итоговую сумму долга. Проценты могут существенно увеличить конечный платеж, поэтому стоит заранее заложить эти расходы в бюджет.
5. Следить за программами господдержки. Региональные или федеральные субсидии, снижение налоговых ставок, гранты на развитие новых направлений — все это может работать в связке с периодом каникул.

Заключение

Кредитные каникулы в 2025 году стали важной опорой для российского МСБ, которое оказалось под давлением высоких ставок, снижения спроса и растущих операционных расходов. Автотранспортные компании, строители, производители и логистические операторы — все они используют эту меру как способ не потерять технику, избегая принудительных взысканий и сохраняя шансы на дальнейшее восстановление.

ЛК Пруссия и другие лизинговые компании, предоставляя отсрочки, стараются сохранить клиентов и свой портфель, понимая, что массовое изъятие оборудования ведет к еще более глубоким потерям. 

Однако сами каникулы нельзя рассматривать как универсальное спасение: это лишь пауза, во время которой предприятие должно успеть решить системные проблемы и найти источники будущей выручки. Если же бизнес не изменит стратегию, окончание отсрочки может стать роковым моментом: задолженность увеличится, а выход на безубыточный уровень окажется еще сложнее.

При разумном подходе каникулы действительно дают время и ресурс для перезапуска. Освободившиеся средства целесообразно вкладывать в оптимизацию производственных процессов, поиск новых партнеров и рекламные кампании, чтобы улучшить конкурентные позиции. Тогда к моменту возобновления выплат компания сможет продолжать развиваться и выплачивать долг, сохранив и технику, и команду специалистов. Именно такой подход позволяет использовать инструмент каникул максимально эффективно, укрепляя МСБ даже в условиях непростой экономики 2025 года.