Какую страховку выбрать главе семьи: от рисков до накоплений

Я не хочу, чтобы моя вдова выглядела хуже, чем моя жена. Поэтому моя жизнь застрахована.

Когда в семье есть один основной источник дохода, именно он обеспечивает стабильность, привычный уровень жизни, оплату образования и реализацию других важных целей. Однако даже высокий доход не защищает от непредвиденных жизненных обстоятельств. Заболевание, несчастный случай, потеря трудоспособности — все это может разрушить текущий комфортный уровень жизни и нанести непоправимый урон запланированному финансовому будущему семьи.

В этой статье разбираем, какие виды страхования стоит рассмотреть главе семьи, чтобы защитить близких от непредвиденных ситуаций.

Ключевые страховые термины

Перед выбором типа полиса важно понимать несколько базовых понятий:

• Страховая премия — сумма, которую застрахованный платит страховой компании за покрытие рисков.
• Страховая сумма (покрытие) — сумма, которую страховая обязуется выплатить при наступлении страхового случая.
• Риск — событие, указанное в договоре, при наступлении которого выплачивается страховая сумма.
• Бенефициары — лица, которые получат выплату при наступлении страхового случая.

Рисковое страхование жизни

Как работает:
Застрахованный ежегодно уплачивает страховую премию. Если в течение срока страхования он уходит из жизни, страховая выплачивает семье оговоренную сумму.

Пример:
Предприниматель с доходом 10 млн рублей в год обеспечивает супругу и ребенка. Семья планирует накопить через 10 лет  5 млн рублей на образование ребенка и 100 млн — для пассивного дохода через 20 лет. В случае преждевременного ухода главы семьи из жизни, эти цели не будут достигнуты. При страховании жизни нашего героя на 50 млн рублей, семья получит компенсацию, способную покрыть основные расходы и достичь поставленных финансовых целей.

Безусловно, никакие деньги не вернут дорогого человека, но помогут справится с утратой и сохранить привычный образ жизни.

Каждый из нас обещал своей второй половине заботиться о ней до конца дней. А до конца чьих дней мы обещали заботу? Рисковое страхование позволяет заботиться не только до конца моих, до и до конца дней тех, кто мне дорог.

Плюсы:

• Простая структура.
• Сравнительно низкая стоимость.
• Гибкий выбор срока и суммы покрытия.

Минусы:

• При отсутствии страхового случая деньги не возвращаются.
• Необходимо регулярно оплачивать премию.

Страхование от критических заболеваний

Как работает:
Полис покрывает лечение при тяжелых диагнозах: онкологии, инсульте, инфаркте и др. Включает организацию лечения, консультации врачей, логистику и оплату медицинских услуг, в том числе за рубежом.

Пример:
При покрытии до 75 млн рублей в год и максимальной сумме выплат до 150 млн рублей, годовая премия может составлять от 15 тыс. рублей. Страховая компания берет на себя организацию процесса и покрытие расходов.

Плюсы:

• Полная поддержка в случае тяжелого диагноза.
• Возможность лечения в ведущих клиниках.
• Защита от непредвиденных медицинских расходов.

Минусы:

• Ограниченное количество покрываемых заболеваний.
• Возможны ограничения по возрасту и здоровью на момент заключения договора.

В случае страхования от смертельно опасных заболеваний мы покупаем не просто оплату лечения, мы покупаем удобство, перекладывая на плечи страховой компании организацию всех процессов, от выбора клиники, проезда и размещения, до реабилитации.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Как работает:
Позволяет платно обслуживаться в лучших клиниках, получать амбулаторное и стационарное лечение, иногда — стоматологию и плановые обследования.

Плюсы:

• Быстрый доступ к врачам.
• Комфортное медицинское обслуживание.
• Гибкий выбор программы под бюджет и клинику.

Минусы:

• Стоимость сильно варьируется в зависимости от региона и наполнения.
• Некоторые важные услуги могут не входить в базовую программу.

Накопительное страхование жизни (НСЖ)

Как работает:
Комбинирует страхование жизни и накопление средств. В течение срока (5–25 лет) застрахованный делает ежегодные взносы. При наступлении страхового случая выплата идет семье или самому застрахованному. Если ничего не происходит — по завершении срока он получает сумму накоплений.

Плюсы:

• Возможность накопить на важные цели (пенсия, образование).
• Наследование капитала.
• Финансовая дисциплина.

Минусы:

• Низкая доходность по сравнению с инвестиционными инструментами.
• Потери при досрочном расторжении договора.
• Сложная структура комиссий и условий.

Как выбрать подходящую страховку

Прежде чем оформлять полис, важно ответить на несколько вопросов:

• Кто зависит от моего дохода?
• Что будет с семьей, если я временно или навсегда утрачиваю трудоспособность?
• Сколько времени и денег потребуется на лечение при тяжелой болезни?
• Готов ли я регулярно вносить взносы в течение нескольких лет?

Важно не пытаться охватить все риски одновременно. Начинать лучше с базовой защиты: жизни и здоровья. Далее — по мере роста доходов и капитала — можно расширять страховое покрытие.

Заключение

Страхование — это фундамент финансового плана. Грамотно подобранный полис позволяет переложить серьезные риски на страховую компанию и защитить близких в самых сложных ситуациях. Страховка дает гарантию, что семья достигнет своих  финансовых целей даже за пределами жизни основного кормильца.

Материал подготовлен в информационных целях и не является индивидуальной страховой или инвестиционной рекомендацией. Перед оформлением договора страхования рекомендуется проконсультироваться со специалистом.