«Скучающие деньги» на расчетном счете могут работать через краудлендинг

Финансовая подушка компании теряет ценность

Если у вас лежит 500тыс–1млн ₽ «на всякий случай» — эта подушка безопасности просто тает из-за инфляции. Банк предлагает лишь 1-3% годовых на остаток, что не покрывает реальную инфляцию.

Вот что происходило с 500 000 ₽ в 2024 году:

• Официальная инфляция: 9,52 % г/г (данные Росстата)
• Процент на остаток в банке: +2%
• Реальная потеря: -7,52% или -34 000 ₽

А ведь эти же деньги могли принести 93–95 тыс. ₽, практически, на автомате.

Почему классические решения не эффективны для денег «на всякий случай»

Банковские депозиты? При досрочном снятии потеряете все проценты. Для бизнеса это неприемлемо.

Короткие ОФЗ или корпоративные облигации? Два рабочих дня из-за расчетов T+2, плюс комиссии брокера съедят почти всю прибыль.

Корпоративный брокерский счет? Лишняя головная боль для бухгалтерии и риск волатильности.

Что такое краудлендинг и почему это работает для ИП и ООО

По сути это предоставление займов напрямую между участниками рынка через специальные платформы, без банков как посредников. Фактически, это биржа, где бизнесы и частные инвесторы размещают свободные средства, а компании их занимают на прозрачных условиях. Современные платформы используют автоматический скоринг заемщиков

Чем хорош краудлендинг для бизнеса со свободными деньгами:

• Предоставляйте займы на короткий срок (1-6 месяцев)
• Реальная доходность: 25-37% годовых
• Диверсификация между разными займами снижает риск.

Реальный пример: как компания заработала 
450 000 ₽ за год

Компания «Склад-Опт» с годовым оборотом 120 млн ₽ имела постоянный остаток около 3 млн ₽. Они решили действовать так:

• 1,5 млн ₽ — неприкосновенный резерв на счете (доходность 1,5%)
• 1,5 млн ₽ — в портфель P2P-займов со средним сроком 4 месяца (доходность 30%)

Результаты через год:

• Доход с банковского остатка: 22 500 ₽
• Доход с краудлендинга: 450 000 ₽
• Дополнительно заработано: 427 500 ₽
• Чистыми после налогов: 342 000 ₽

На эту сумму можно обновить офисную технику, оплатить командировки или профинансировать маркетинговый проект — просто изменив подход к деньгам, которые уже есть на счете.

Бухгалтерия и налоги: все проще, чем кажется

Операции с краудлендингом оформляются через договоры финансирования или цессии и отражаются как инвестиции:

• Дебет 58 «Финансовые вложения»
• Кредит 51 «Расчетные счета»

НДС на такие операции не начисляется, а налогообложение прозрачное:

• Для ООО на ОСНО: доход облагается налогом на прибыль (20%)
• Для ИП и ООО на УСН: доход включается в налоговую базу (6% или 15%)

Платформы выдают все необходимые документы, которые принимает налоговая. 

Как снизить налоги с помощью краудлендинга — легально

В конце года, когда бухгалтерия подбивает предварительные итоги, многие компании внезапно обнаруживают слишком большую прибыль. А значит — и налоги. Краудлендинг может стать вашим спасательным кругом.

Что происходит:

• Вы видите, что компания заработала больше, чем планировалось
• Значит, придется отдать больше налогов
• А деньги могли бы принести пользу бизнесу

Простое решение: Выдайте займы через краудлендинговую платформу. Этот простой ход уменьшит вашу налогооблагаемую базу прямо сейчас, потому что деньги временно «уходят» с вашего счета.

Для тех, кто на ОСНО (налог 20%): Выдали заем сегодня — заплатили меньше налогов в этом году — получили деньги с процентами позже — заплатили налог позже. По сути, вы просто переносите часть налогов на следующий период, когда вам это удобнее.

Для компаний на УСН 15%: Механика немного другая, но тоже работает — вы перераспределяете доходы между периодами и делаете налоговую нагрузку более предсказуемой.

Важно помнить:

• Налоговая не любит схемы, придуманные только для ухода от налогов.
• У вас должна быть реальная бизнес-причина для таких операций.
• Все документы должны быть в идеальном порядке.

На платформе «ВРЕМЯДЕНЬГИ» дают полный комплект документов для бухгалтерии и налоговой. Плюс помогают правильно оформить все так, чтобы у проверяющих не возникло вопросов.

Совет: перед запуском обсудите идею со своим бухгалтером или налоговым консультантом. Пусть оценит выгоды именно для вашего случая.

Как минимизировать риски: инструкция по безопасности

1. Соблюдайте лимиты. Инвестируйте не более 20% свободного остатка.
2. Проверяйте платформу. Выбирайте только из реестра ЦБ РФ.
3. Разделяйте риски. Вкладывайтесь в разные займы и отрасли.
4. Начинайте с малого. Первые 3-4 месяца тестируйте на 10% от суммы.
5. Контролируйте. Раз в квартал анализируйте результаты.

Ответы на частые вопросы

Что делать, если срочно нужны все деньги?

На некоторых платформах можно досрочно продать заем на вторичном рынке с дисконтом 1-3%, реально получив деньги в течение 1-2 дней. При этом важно помнить, что сроки инвестирования в краудлендинге изначально достаточно короткие — от 1 месяца, что делает его довольно ликвидным инструментом даже без экстренной продажи.

Как защититься от дефолтов?

Разбивайте вложения на несколько займов 

Можно ли использовать валютный счет?

Нет, в России на данный момент законодательство не позволяет использовать валютные счета для краудлендинга. Все операции на отечественных инвестиционных платформах проводятся исключительно в рублях.

Что происходит при смене банка?

При выводе денег просто укажите новые реквизиты. Главное, чтобы это был счет вашей компании.

Ваши деньги уже работают — вопрос только, на кого

Пока средства лежат на счете под копеечный процент, они работают на банк, а не на вас. Краудлендинг позволяет превратить «спящие» деньги в актив без значительного увеличения рисков.

Можно начать с малого: выделить 10% свободного остатка на тест. Через квартал можно увидеть результат и решить, стоит ли масштабировать.

Как начать: пошаговый план

Шаг 1: Выбор платформы

Проверьте ее наличие в реестре ЦБ РФ и почитайте отзывы. Например, платформа с продвинутым скорингом и российской пропиской: «ВРЕМЯДЕНЬГИ» 

Шаг 2: Регистрация юридического аккаунта

Подготовьте учредительные документы и пройдите верификацию. Обычно занимает 1-2 часа.

Шаг 3: Настройка параметров

Установите лимиты на одного заемщика.

Шаг 4: Тестовый период

Первые 3-4 месяца инвестируйте не более 10% свободного остатка и отслеживайте результаты.

Шаг 5: Регулярный анализ

Ежеквартально проверяйте доходность и корректируйте стратегию.

И помните

Ваш бизнес должен зарабатывать не только на основной деятельности. Превратите каждый простаивающий рубль в источник дохода. 

На всякий случай напишем, что эта статья, представляет собой обзорный материал и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.