Как оценить сроки и бюджет разработки финтех-решения

По данным Минэкономразвития, за последние четыре года инвестиции российского бизнеса в разработку цифровых решений выросли на 80%, достигнув 4 трлн рублей. Финтех — один из ключевых драйверов этого роста: компании активно масштабируют сервисы, автоматизируют процессы и внедряют новые технологии.

Но за успешными запусками скрываются десятки неудачных кейсов, где проекты уходят в бесконечные доработки, выбиваются из бюджета или зависают на этапе интеграции. Причина — недооценка сложности финтех-разработки. Регуляторные ограничения, требования к безопасности и устаревшее наследие банковской IT-инфраструктуры делают процесс разработки многослойным: нельзя просто «дописать фичу» или быстро подключить новый сервис. Технический директор ГК «Цифровые привычки» Дмитрий Романов разбирает, из чего складываются реальные оценки разработки финтех-решений и как избежать распространенных ошибок.

Какие факторы влияют на оценку 

Существует множество подходов к оценке проектов, однако в контексте финтеха они должны учитывать специфические сложности отрасли: высокие требования к безопасности, строгие нормативы, необходимость интеграции с банковскими системами и другими внешними сервисами.

В финтехе чаще всего используют два метода оценки проекта:

1. Аналоговый — когда проект оценивают на основе прошлых кейсов. Берется референсный проект, и на его основе формируется оценка. Подходит для типовых решений, но дает погрешность при кастомизации.
2. Декомпозиция — разбивка проекта на отдельные модули (интерфейс, API, биллинг, KYC, AML, антифрод, платежные шлюзы, интеграции с банками). Каждый компонент оценивается отдельно, учитывая возможность переиспользования кода и сложность интеграции. Этот метод точнее, но требует глубокого погружения на этапе discovery.

Обычно комбинируют оба подхода: сначала берут аналогичный проект как референс, затем уточняют оценку через декомпозицию.

Прежде чем переходить к расчетам, важно учесть несколько ключевых аспектов:

• в финтех-разработке редко бывают шаблонные решения: каждая система требует кастомизации под требования регуляторов, интеграции с банками и обеспечения безопасности данных
• затраты не ограничиваются кодингом: в бюджет закладывают Discovery-фазу, юридическую экспертизу, сертификацию, тестирование (включая юнит-тесты и нагрузочное тестирование) и эксплуатационные расходы
• предпроектная подготовка (техзадание, PoC, прототипирование) снижает риски роста стоимости и увеличения сроков на 20–30%.

Без учета этих факторов можно легко попасть в ситуацию, где оценка на старте была одной, а по факту проект уходит в бесконечный рефакторинг и доработки.

Из чего складывается стоимость финтех-продукта

Функциональность продукта. Чем больше функций требуется, тем дороже будет разработка. На стоимость влияет:

• количество экранов и сценариев взаимодействия
• тип фронтенда (веб, мобильное приложение, чат-бот)
• необходимость интеграции с банковскими API
• уровень автоматизации (ручной ввод данных дешевле, чем работа с AI/ML)

Количество и сложность интеграций. Финтех-продукты редко работают автономно. Почти всегда требуется подключение к платежным системам, банковским API, системам KYC/AML, регуляторным сервисам, и каждая интеграция требует тестирования и сертификации. Поддержка таких интеграций может оказаться сложнее самой разработки. Например, подключение к НСПК — это не только API, но и настройка под специфичные протоколы, отдельные тестовые среды, сертификация и аудит. 

Инфраструктура. Финтех-решения должны работать стабильно под любой нагрузкой. Любой даунтайм — это потерянные пользователи и риски для бизнеса. Поэтому продакшн-окружение должно быть: 

• отказоустойчивым (резервирование серверов, репликация БД, балансировщики нагрузки);
• производительным (обработка сотен транзакций в секунду, быстрый отклик API);
• безопасным (шифрование данных, контроль доступа, защита от DDoS-атак).

Регуляторные требования. Например, для работы с платежными картами нужно соответствовать стандартам PCI DSS, а для обработки персональных данных — требованиям 152-ФЗ. Сертификация и юридическое сопровождение требуют значительных ресурсов.

Квалификация команды. В команде финтех-проекта обычно участвуют:

• архитектор — проектирует систему, выбирает стек, отвечает за масштабируемость;
• Backend-разработчики — пишут API, обрабатывают транзакции, интегрируют банковские сервисы;
• Frontend-разработчики — отвечают за пользовательский интерфейс;
• DevOps-инженеры — настраивают инфраструктуру, CI/CD;
• бизнес-аналитики — продумывают логику работы системы, пользовательские сценарии;
• специалисты по безопасности — проводят аудит системы, отвечают за защищенность данных.

Чем опытнее команда, тем выше ставка за их работу. Разница между middle- и senior-разработчиком может составлять 30–50%, но senior решит задачу быстрее и с меньшим количеством багов, что в конечном итоге ускорит релиз.

Как правильно оценить сроки разработки

Сроки реализации зависят от сложности проекта. Например, простой сервис для P2P-переводов можно разработать за 3–6 месяцев, а комплексная инвестиционная платформа с аналитикой займет более года.

Но даже в этих рамках возможны задержки, если не учитывать:

• время на согласования с регуляторами и банками;
• сертификацию (может занять 3–6 месяцев);
• баги при интеграции с legacy-системами;
• тестинг, на который уходит 20% времени проекта, но нагрузочные тесты под миллионы транзакций часто вскрывают узкие места, требующие рефакторинга.

Чтобы избежать срыва сроков, команды разбивают проект на этапы: концепт → прототип → MVP → основная разработка. Но даже при идеальном планировании мы обычно закладываем в расчеты буфер 15–25% от сроков — это страховка от непредвиденных правок или задержек на стороне банков-партнеров.

Как снизить затраты без потери качества

В финтехе важно не только соблюдать дедлайны, но и избегать неоправданных затрат, не жертвуя качеством. Эффективное управление ресурсами достигается за счет нескольких ключевых стратегий:

Проводите детальный предпроектный анализ. В Цифровых привычках мы уделяем особое внимание этому этапу, так как именно здесь могут появиться дополнительные требования. Например, изначально заказчик хотел реализовать простой сервис переводов, но в ходе обсуждений мы выявили необходимость интеграции с системой бухгалтерского учета. Это увеличило стоимость и сроки. Компании, которые пропускают этот этап, часто сталкиваются с ростом затрат на 40–50% из-за «неучтенных» задач, которые появляются по ходу разработки.

Используйте MVP-first подход. Разработка минимально жизнеспособного продукта (MVP) позволяет протестировать гипотезы до вложений в сложную систему. Базовая версия с ключевыми функциями выходит на рынок, собирает фидбек, и дальнейшие итерации строятся на реальных данных. Такой подход позволяет избежать ненужных затрат на функции, которые в итоге окажутся невостребованными.

Используйте проверенные сторонние сервисы для стандартных задач. Многие модули не требуют разработки с нуля. Например, для идентификации пользователей можно подключить сторонние KYC-сервисы, а для платежей — готовые API от крупных провайдеров. Это уменьшает затраты на написание кода и ускоряет релиз.

Грамотный подход к оценке сроков и бюджета позволяет запустить финтех-продукт вовремя, сохраняя баланс между скоростью разработки, надежностью и стоимостью.