Самозапрет как тренд: как микрозаймы изменили поведение россиян

Развитие современных технологий достигло такого уровня, когда мы не говорим про возможности получения той или иной услуги, а стараемся уберечь себя и своих близких от их получения, яркий пример — микрозаймы и мошенничество с кредитами. Каждый думает, что «его не провести», но на практике, мы узнаем о том, что мошенники могут оформить микрозайм без каких-либо сканов документов, а только при наличии их номеров (хотя, например, номер паспорта, передается на каждой проходной у каждого дежурного, а номер ИНН можно узнать онлайн). 

Сегодня мошенничество уже перешло от кражи персональных данных или цифровой идентичности к «узакониванию» использования имеющихся данных у мошенников. Порой человек узнает о несанкционированном использовании своих персональных данных, а вместе с тем и «выданных» микрозаймах спустя несколько месяцев или вовсе после получения судебного приказа.

Масштаб катастрофы

По данным Банка России объем похищенных мошенниками средств в 2025 году составил 29,3 млрд рублей, что на 6,4% выше показателя 2024 года (27,5 млрд). Количество операций без согласия клиентов увеличилось на 31,2%, достигнув 1,6 млн транзакций против 1,2 млн годом ранее. В регуляторе уточнили, что основная масса похищенных средств приходится на счета физических лиц, часть операций осуществляется с использованием кредитных продуктов.

Мошенники часто по сторонним номерам телефонов регистрируют электронные кошельки (так называемые, ЭСП — электронные средства платежа), оформляют заявки на дистанционное рассмотрение выдачи микрозаймов, где достаточно ввести номера документов, а также данных прописки и ФИО жертвы. При этом, аргумент, что номер телефона не принадлежал жертве, зачастую не является основанием для отмены совершенных операций, организации требуют признать оформленные заявки или обращаться в суд, что также сопряжено со значительными издержками. Официальная статистика — это лишь верхушка айсберга. Многие жертвы (особенно пенсионеры) просто не знают, как правильно фиксировать такие инциденты.

Анатомия защиты: как система реагирует на вызов

Масштаб проблемы подтверждает статистика БКИ «Скоринг бюро»: почти 80% обращений физических лиц на горячую линию связано с фактами мошенничества. Методы аферистов весьма разнообразны. Это и высокотехнологичные схемы, включая взлом устройств и социальную инженерию, и примитивные, но не менее эффективные способы, такие как физическая кража или подделка документов, включая их копии. Поэтому центр тяжести в борьбе с фродом смещается с плеч кредиторов на плечи самого клиента.

Надо отметить, что если вы обнаружили новый микрозайм или новую строчку запросов вашей кредитной истории в выписке БКИ, важно сразу узнать всю информацию об организации, которая направляла запрос или выдала микрозайм, написать официальное письменное обращение с указанием, что Вы не совершали указанных действий и подать заявлению в полицию (часто, это можно сделать онлайн через официальный портал МВД России с идентификацией через Госуслуги), а дальше уже начинается процесс, который может быть клиентоцентричным, когда организации, проведут проверку у себя и сами отменят договоры, либо это будет судебный процесс. 

Отдельно надо отметить, что существуют саморегулируемые организации в сфере микрокредитования, куда можно также направить запрос для проведения внутренней проверки по отношению к указанной организации, запросить информацию по зарегистрированным номерам на ваши данные, а также в личном кабинете налогоплательщика запросить информацию обо всех банковских счетах, среди которых могут оказаться электронные средства платежа, которые вы не открывали, но которые используют мошенники для вывода оформленных займов. Отдельно, нужно написать обращение в БКИ, с приложением подтверждений ваших обращений и талона из полиции, далее БКИ проводит также собственную проверку.

Как отмечает генеральный директор БКИ «Скоринг бюро» Олег Лагуткин, алгоритм помощи пострадавшим от мошенничества в бюро хорошо отработан: проверка, запросы в кредитные организации, корректировка истории. Но для человека за этой рутиной стоят месяцы переживаний, визиты в полицию, переписка с сотовыми операторами и банками.

Главное, не рисковать, а оформить полный самозапрет на кредиты. По данным БКИ «Скоринг бюро», в первый же день работы механизма самозапрет установили 6,9 млн человек. К 1 июня количество установленных запретов превысило 10,6 млн, к 1 октября составило 14,9 млн, а по состоянию на 28 февраля 2026 года действующие самозапреты имели уже 18,9 млн человек.

Важно отметить, что потребители перестали снимать запрет. Ежемесячно снимают запрет всего 150-190 тыс. человек (макс. 192 тыс. в декабре 2025).  Это ломает стереотип о том, что самозапрет мешает жить. Люди ставят его и забывают. Огромный отрыв установок от снятий (1  млн против 178 тыс. в феврале 2026) доказывает: население приняло этот инструмент как постоянный и надежный.

В  БКИ «Скоринг бюро» напоминают базовые правила личной защиты: регулярная проверка кредитной истории, использование уникальных паролей и двухфакторной аутентификации, отказ от банковских операций через публичный Wi-Fi, ручной ввод адресов вместо перехода по ссылкам из SMS, безопасное хранение сканов паспорта, оформление запрета на заключение новых договоров связи (SIM-карт) через портал «Госуслуги», установка полного самозапрета на кредиты.

Самозапрет перешел из категории редкости в категорию «базовой финансовой гигиены» для экономически активного населения.  В условиях, когда мошенники используют ИИ и социальную инженерию, лучшая защита — так называемая цифровая лень (не кликать по ссылкам) и установленный заранее запрет, который физически не даст оформить кредит, а также контроль своих персональных данных и регулярный мониторинг в государственных сервисах ваших данных.