Банкинг будущего: какими станут банковские приложения через 10 лет

Представьте: 2035 год. Финансовые операции проходят незаметно для пользователя — банковские приложения интегрированы в повседневную жизнь, анализируют привычки, прогнозируют потребности и предлагают решения еще до того, как клиент осознает их необходимость. Уже сегодня ключевые игроки рынка финтеха закладывают основы для эпохи «невидимого банкинга», где приложения будут функционировать как автономные ассистенты, управляя финансами в режиме реального времени.

Директор по маркетингу ГК «Цифровые привычки» Виктория Евдокимова анализирует ключевые тренды, которые уже сегодня задают вектор для банковских технологий завтрашнего дня.

От отдельных приложений к супераппам

Современный клиент устал от десятка банковских приложений на смартфоне. Он хочет удобный универсальный инструмент для управления всеми финансами — от вкладов до страхования и инвестиций, желательно в рамках одной платформы.

К 2035 году рынок банковских решений сконцентрируется вокруг супераппов — экосистем, объединяющих финансовые, государственные и бытовые услуги. Клиенту больше не придется скачивать отдельные приложения для оплаты налогов, управления инвестициями или получения кредита. Единый интерфейс и единая авторизация — вот к чему движется финтех.

Этот переход уже начался: в Азии такие экосистемы, как WeChat и Grab, демонстрируют, как финансы интегрируются с транспортом, ритейлом и медициной. Для банков это означает смену парадигмы: вместо конкуренции за «свой» интерфейс придется бороться за место в экосистеме. Ключевыми станут API-стратегии и партнерства — например, с ритейлом для встроенных кредитных решений или с медиа платформами для таргетированной рекламы.

Это потребует от банков двух ключевых изменений:

1. Переход от конкуренции к кооперации. Вместо создания своих закрытых экосистем банки будут стремиться интегрироваться с другими платформами, предлагая продукты через открытые API.
2. Фокус на узкой специализации. Если сегодня каждый банк стремится охватить все сегменты, то завтра выиграют те, кто станет лучшим в конкретной нише — например, в ESG-инвестициях или микрокредитовании для малого бизнеса.

ИИ не заменит менеджеров, но изменит их роль

Искусственный интеллект уже сейчас помогает банкам анализировать клиентские данные и предлагать персонализированные продукты. Но через 10 лет его роль станет кардинально иной.

Банковские ИИ-системы будут работать проактивно — предлагать инвестиционные стратегии, предупреждать о рисках, автоматически переводить средства между счетами для оптимизации доходности. Вы не будете запрашивать информацию о расходах — ИИ сам уведомит вас, если траты выйдут за привычные рамки или появится выгодное предложение.

Но заменит ли ИИ живых консультантов? Нет. ИИ возьмет на себя аналитику, а менеджер сфокусируется на построении доверительных отношений. Банки уже сейчас начинают этот переход — голосовые ассистенты и чат-боты сегодня берут на себя первичную коммуникацию с клиентом, а менеджер подключается на этапе принятия ключевых финансовых решений, где важны нюансы, эмоции и индивидуальный подход.

Банк будущего превратит обезличенные предложения в индивидуальные сценарии:

• Финансовое ДНК: алгоритмы изучат ваши предпочтения и предложит релевантные услуги — например, кэшбэк в любимых ресторанах или инвестиции в ESG-фонды.
• Эмоциональный скоринг: если вы попытаетесь купить дорогую вещь в состоянии стресса, приложение предложит «остыть» и покажет, как это отразится на вашем бюджете.
• Прогнозирование жизненных событий: на основе данных о доходах, возрасте и привычках ИИ предложит заранее подготовиться к важным событиям — от отпуска до накоплений на пенсию.

Безопасность будущего: идентификация по поведению 

Сложные пароли, капчи и одноразовые коды уйдут в прошлое. Их заменят биометрия, поведенческая аналитика и многоуровневая аутентификация. Банковское приложение будет идентифицировать клиента по совокупности параметров: отпечатку пальца, голосу, особенностям касания экрана и даже скорости набора текста.

Дополнительно искусственный интеллект будет анализировать поведение клиента: типичные маршруты, частоту переводов, геолокацию. Любое отклонение от привычных сценариев станет сигналом о возможном мошенничестве.

Наличные уйдут в прошлое

К 2035 году наличные деньги окончательно уступят место цифровым формам расчетов. Уже сейчас Россия занимает лидирующие позиции по доле безналичных операций — более 75% транзакций проходят по картам и через мобильные платежи. 

Однако впереди — переход к полностью цифровой экономике, где наличные станут редкостью. К 2035 году наличные сохранятся лишь в нишах — например, для пожилых людей или чрезвычайных ситуаций. 

Основной драйвер этого процесса — развитие бесконтактных технологий и появление новых инструментов оплаты. Уже сейчас смартфоны и смарт-часы заменяют банковские карты, а с развитием интернета вещей оплата станет еще более незаметной. Автоматические списания за проезд, покупки через голосовых ассистентов и оплата подписок «по подписке» — к 2035 году все это станет стандартом.