ЦБ уточнил порядок блокировок по 161-ФЗ и ввел новые правила

• Что такое 161‑ФЗ и как он работает?

Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» остается одним из ключевых инструментов противодействия мошенничеству и незаконным финансовым операциям в России. На практике его применение чаще всего связано с блокировкой переводов, банковских карт и счетов, что нередко становится неожиданностью для клиентов и бизнеса.

В последние годы такие ограничения перестали быть редким исключением и фактически стали частью новой финансовой реальности. При этом в конце 2025 — начале 2026 года в практике применения закона произошли изменения, которые напрямую повлияли на порядок взаимодействия клиентов с коммерческими банками, Центральным банком и правоохранительными органами.

На первый взгляд эти изменения носят технический характер. Однако на практике они способны существенно сократить сроки правовой неопределенности для предпринимателей и физических лиц, столкнувшихся с блокировками операций.

• Обновления и новые признаки подозрительных операций в 2025–2026 годах

Банк России формирует базу данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента» на основе сведений, которые предоставляют коммерческие банки и другие участники информационного обмена с регулятором. В нее вносятся сведения о так называемых дропперах и участниках подозрительных операций. Если сведения о клиенте или его организации попали в эту базу, кредитные организации и другие участники информационного обмена вправе приостановить использование электронного средства платежа, включая платежные карты, онлайн-банкинг и другие сервисы, до тех пор, пока информация не будет исключена из базы.

Обжаловать включение реквизитов в базу можно двумя способами:

1) через обращение с заявлением в любой из банков, клиентом которого является лицо или организация;

2) либо через Интернет‑приемную Банка России, направив официальное заявление на проверку и исключение сведений из базы.

При этом практика показывает, что в такую ситуацию могут попасть не только мошенники, но и добросовестные граждане и предприниматели. Наиболее распространенные случаи связаны с транзитными операциями, нетипичными платежными паттернами или участием клиента в цепочке переводов, которые впоследствии квалифицируются как операции без добровольного согласия отправителя.

Существенное изменение в практике последних месяцев касается порядка ответов Банка России на обращения клиентов. Ранее регулятор, как правило, ограничивался общим указанием на наличие материалов проверки в органах МВД. Это фактически вынуждало заявителей самостоятельно искать подразделение полиции и могло занимать длительное время.

В новой практике Центральный банк начал указывать конкретное территориальное подразделение МВД, в котором рассматривается соответствующее дело. Это существенно снижает правовую неопределенность и позволяет быстрее выстраивать стратегию защиты.

Анализ ответов регулятора показывает, что большинство ситуаций блокировок условно делятся на два типа. В первом случае сведения вносятся по инициативе банка отправителя на основании антифрод-систем или жалобы клиента, а также заявления в органы полиции. В таких ситуациях следственные действия могут отсутствовать, а возврат средств возможен преимущественно в добровольном порядке.

Во втором сценарии речь идет о классической схеме так называемого «треугольника», в которую входит потерпевший, получатель средств и банк. В подобных ситуациях, как правило, возбуждается уголовное дело, а получатель средств должен подтвердить законность происхождения денег и отсутствие умысла.

Отдельного внимания заслуживает Приказ Банка России от 05.11.2025 № ОД-2506, в котором утвержден перечень признаков подозрительных операций. Согласно документам Банка России, в числе таких признаков могут учитываться аномальное поведение клиента, несоответствие географии операций, использование средств технической маскировки соединения (VPN), а также нетипичные платежные паттерны.

При этом регулятор подчеркивает, что ни один отдельный фактор сам по себе не является основанием для блокировки. Однако совокупность признаков может привести к приостановке операции и включению сведений в базу.

Юридический механизм возврата средств при подобных блокировках также часто неправильно понимается клиентами. Ни Центральный банк, ни правоохранительные органы не обладают полномочиями принудительно распоряжаться денежными средствами участников перевода. Возврат возможен либо добровольно по соглашению сторон, либо в судебном порядке на основании норм о неосновательном обогащении.

Для предпринимателей и участников финансовых рынков эти процессы имеют особую чувствительность. На практике чаще всего под ограничения попадают компании с большим количеством входящих переводов, криптовалютные трейдеры и бизнес, использующий личные, а не корпоративные банковские счета.

• Выводы и практические советы

Изменения в практике применения 161-ФЗ нельзя назвать радикальными, однако они отражают важную тенденцию — переход к более структурированному и прозрачному взаимодействию между регулятором, банками и клиентами. Указание конкретных подразделений МВД и уточнение критериев подозрительных операций позволяют сократить сроки правовой неопределенности и быстрее выстраивать клиентскую защиту.

В то же время риск блокировок остается высоким, а сами ограничения фактически стали элементом современной системы финансового контроля. В этих условиях ключевое значение приобретают понимание правовых процедур, грамотное документальное подтверждение операций и своевременное взаимодействие с банками и регулятором.