Лимит на банковские карты: защита от мошенников или удар по удобству

С 1 декабря в России введут ограничения на количество банковских карт, принадлежащих одному человеку. Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил о двух новых лимитах:

• Не более 5 карт в одном банке
• Не более 20 карт суммарно во всех банках

Могут начать действовать следующие пункты, если ограничения введут с декабря 2025 года: для каждого клиента установят два предела — не более пяти карт в рамках одного банка и максимум 20 карт в сумме по всем кредитным организациям. Первоначальный вариант с общим лимитом в 10 карт был смягчен в пользу более щадящей формулы. Одновременно планируется запуск специального сервиса, который в режиме онлайн покажет все выпущенные на имя клиента карты — с указанием банка и даты выпуска, что должно упростить обнаружение карт, оформленных без согласия владельца. Мера направлена на борьбу с дропперами — лицами, оформляющими десятки карт и передающими их мошенникам для вывода и обналичивания средств. Цель — снизить масштаб теневых операций и повысить прозрачность финансовой системы.

Почему это важно

По данным Банка России, за 2024 год количество операций, связанных с мошенничеством, увеличилось на 12%. Особенно активно злоумышленники используют «серые» карты, оформленные на подставных лиц.

Такие карты часто участвуют в:

• Обналичивании криптовалюты и нелегальных доходов;
• Схемах с фиктивными платежами и НДС;
• Переводах между «дропперами», скрывающих следы преступлений.

Ограничение числа карт поможет банкам быстрее выявлять подозрительные активности и пресекать незаконные переводы.

Как это отразится на обычных гражданах

По статистике ЦБ, в России на одного человека в среднем приходится 3-4 банковские карты. Для большинства граждан лимиты не создадут проблем. Однако сложности могут возникнуть у:

• Фрилансеров и самозанятых, которые используют разные карты для площадок и валют;
• Малого бизнеса, где расчеты ведутся по личным счетам;
• Активных пользователей бонусных и кэшбэк-программ, открывающих карты ради выгодных условий.

Для них важно, чтобы при реализации инициативы предусматривались исключения или «гибкие лимиты».

Контроль и прозрачность

Одновременно с ограничениями планируется запуск единого цифрового сервиса, где можно будет увидеть:

• Все оформленные на человека карты;
• Даты их выпуска и банк-эмитент;
• Возможность блокировки при подозрении на мошенничество.

Это повысит финансовую осведомленность граждан и позволит своевременно реагировать, если карта открыта без их ведома.

Справка: сколько карт у россиян

• На 2025 год в России в обращении — около 350 млн банковских карт, при населении ~145 млн человек.
• Среднее количество карт на человека — 2,4, однако у активных пользователей (предпринимателей, фрилансеров, инвесторов) может быть 10 и более карт.
• По оценкам Банка России, до 8% всех мошеннических операций в 2024 году связаны с «дропперскими» схемами.

Ограничение числа карт — это вопрос не контроля, а финансовой гигиены. На рынке слишком долго существовали серые схемы, где один человек мог открыть десятки карт ради обнала. Разумные лимиты помогут очистить систему, не мешая честным пользователям.

Что дальше

Для большинства клиентов новые правила пройдут практически незаметно: по данным НСФР, лишь небольшое число россиян владеет более десятью картами. Установленный лимит в 20 карт оставляет достаточный запас, чтобы не ограничивать повседневные нужды и не создавать дискомфорта. Однако остаются практические вопросы — как быстро закрыть ненужную карту, как учитывать виртуальные и корпоративные продукты, а также связанные с ними сервисы. Конечно, эти детали потребуют детальной проработки со стороны банков и регулятора.

Для самих банков задача будет состоять из двух этапов: во-первых, реализовать контроль лимитов при выпуске карт, а во-вторых — предложить клиентам простой и понятный способ «освободить лимит», отказавшись от неиспользуемых карт без лишних формальностей и ожидания. Нынешняя инициатива — первый этап перехода к «умным лимитам», когда разрешенное число карт будет зависеть от статуса клиента (физлицо, ИП, юрлицо). В перспективе возможно внедрение единого цифрового профиля клиента, где все карты, счета и идентификаторы будут объединены под одной экосистемой. Такой подход упростит взаимодействие граждан с банками и снизит поле для мошенничества, при этом сохранив гибкость для бизнеса и инвесторов.