Карманные деньги, брокерский счет и копилка: финансовое воспитание детей

Финансовый советник Алексей Родин воспитывает четверых детей от шести до двадцати пяти лет. Старшая дочь живет отдельно, ведет бюджет и управляет двумя брокерскими счетами. Младший сын в шесть лет уже имеет карманные деньги, банковский и брокерский счет и собственные финансовые цели. В интервью Алексей Родин рассказывает, как выстроена эта система и почему главное в финансовом воспитании — не знание инструментов, а отношение к деньгам.

Когда и с чего стоит начинать финансовое воспитание ребенка?

Начинать говорить про деньги можно в раннем возрасте, когда ребенок впервые с ними сталкивается. Есть детские книги и мультфильмы, есть сказки. Но важно понимать: подход будет разным в зависимости от возраста. Дети развиваются быстро, и то, что работает в семь лет, уже не работает в двенадцать. То, что важно в пять, в десять лет — уже пройденный этап. Единой схемы нет — есть принципы, которые адаптируются под возраст.

Главный аргумент в пользу раннего начала процесса финансового воспитания такой: лучше научиться на небольших суммах в детстве, чем совершать те же ошибки в тридцать лет, но уже с другими последствиями.

Чему именно нужно научить детей?

Задача не в том, чтобы вырастить инвестора или миллионера. Задача в том, чтобы эффективное использование денег стало для ребенка таким же естественным процессом, как чистка зубов. Чтобы этот процесс не требовал усилий, не вызывал вопросов, тревоги или отторжения, а был частью жизни.

Деньги — это ресурс. Инструмент для достижения целей. Их не нужно ни бояться, ни ставить во главу угла, ни обожествлять, ни демонизировать. Это и есть та установка, которую важно передать детям.

Отдельно скажу про инвестирование как таковое. С высокой вероятностью большинству детей активные инвестиции в жизни никогда не понадобятся. Погружаться в этот процесс готовы процентов пять людей — те, кому интересно само действие. Для остальных инвестиции являются лишь способом эффективного использования денег и технологией достижения целей,  и они должны быть незаметными: работающими в фоновом режиме, не отнимающими время от семьи, работы, хобби, друзей. Инвестор должен спать спокойно. Вот этому и нужно учить.

Почему тогда многим хочется научиться инвестировать?

Потому что это выглядит как самое интересное и конкретное. Купить акцию — интересно. Составить бюджет — скучно.

Инвестирование — это процесс, стоящий в конце чреды других. Это как изучать высшую математику, не разобравшись в арифметике и алгебре. Инвестиции не будут эффективными без бюджета, так как мы не можем управлять тем, что не контролируем. Они не будут эффективными без понимания конечной точки, то есть, цели. Они не будут эффективными без выстроенного контура финансовой безопасности.

Алексей, как устроена система в вашей семье — конкретно, по шагам?

В нашей семье систему приобщения детей к финансам я выстроил так.

Есть три блока. Первый — бюджет. У каждого ребенка есть карманные деньги, на которые он рассчитывает, и перечень расходов, которые он покрывает сам. Этот перечень растет с возрастом, как и сумма карманных денег. Шестилетний отвечает за одно, двенадцатилетний — за другое. Например, в шесть лет ребенок из карманных денег может купить себе конфеты, игрушку, корм любимому питомцу, школьник — ручки, тетради, пенал, подросток — одежду, аксессуары, косметику. И тут важно планомерно, с каждым годом все больше, передавать ребенку отвественность за обязательные платежи.  

Ребенку важно научиться планировать и распределять деньги. Родители помогают и направляют, но не принимают решения за него.

Второй блок — цели. Есть глобальная долгосрочная цель. Она может быть любой, хоть розовый единорог. Есть краткосрочная, на которую ребенок может накопить сам и быстро. Важно не просто поставить цель, а показать, что достигать ее можно без больших сложностей при правильном подходе. Хороший пример — велосипед к лету. Задача ребенка — накопить из карманных денег на покупку велосипеда две тысячи рублей. Накопил? Молодец, родители добавят недостающую сумму. Не накопил? Копи дальше и приходи. Этот опыт формирует отношение к деньгам на годы вперед.

Третий блок — система накопления. Для маленького ребенка — прозрачная банка, чтобы он видел, как деньги прибавляются, и не терял связь с реальностью в мире электронных денег. Для более взрослого — банковский счет для краткосрочных целей и резервного фонда (подушки безопасности), ИИС (брокерский счет) для долгосрочных целей.

Эти блоки мы проходим вместе. Например, мы мягко помогаем справиться с бюджетом и не «вылетать» из него. Помогаем поставить цели и определить, сколько ребенок накопит сам, а сколько добавим после этого мы. Вместе инвестируем.

А как выглядит совместное инвестирование на практике?

Раз в месяц мы садимся вместе перед ноутбуком. Зачисляем часть карманных денег на разные счета по заранее оговоренным правилам — обычно 10–20% на долгосрочную цель, 10–20% на краткосрочную. Затем покупаем бумаги и проговариваем каждое действие: что делаем и зачем.

Начинаем с простого и понятного. Важно не отпугнуть, важно показать, что грамотное распределение и диверсификация в общем дают плюс на горизонте. Чем младше ребенок, тем больше надежных фондов облигаций, недвижимости, металлов, а также консервативных облигаций. Потом, с возрастом, можно добавлять фонды акций. Если в итоге ребенку понравится процесс, то в будущем он добавит отдельные акции, изучит фундаментальный анализ, будет считать мультипликаторы, погрузится в бизнес, будет регулярно изучать отчетность и новости по компаниям, но начинаем мы с пассивных инвестиций.

На старте уходит от 15 до 60 минут в неделю. Потом, когда система налажена и привычка сформирована, достаточно 15 минут в месяц.

Как вы помогаете в вопросах финансового воспитания детей другим семьям?

Часто, когда клиенты приходят к нам, чтобы обеспечить защиту капитала семьи и обеспечить систему его преемственности, среди прочих звучит вопрос «Как подготовить преемников?». Тогда мы обсуждаем с ними трек воспитания детей, в частности финансово-инвестиционный сегмент.

Иногда они приходят на семейную стратегическую сессию вместе с детьми, если тем уже от 10-12 лет. Мы обсуждаем и выстраиваем инвестиционную философию семьи, план и правила работы с активами в общем, план защиты и преемственности, правила внутрисемейной коммуникации и принятия решений. Голос каждого на такой встрече важен.

Иногда родители прорабатывают с детьми эти блоки сами. В основу берут наши сессии, свои знания или, например, мою книгу «Энциклопедия начинающего инвестора». Она написана простым языком, понятным даже подросткам. Знаю случаи, когда тринадцатилетние читали ее самостоятельно и внедряли для себя систему работы с личными финансамию. Можно читать вместе и сразу применять знания на практике.

В таком подходе как раз поддерживается и культивируется авторитет родителя. Ребенок вместе с мамой или папой проходит все важные вехи своего становления. 

Какие еще книги помогают в этом процессе?

Каждый вечер я читаю детям книги. От Алексея Толстого и Виктора Драгунского до Жюля Верна и Вальтера Скотта. Среди книг о финансах наши самые любимые — это «Пес по имени мани» Бодо Шефера и «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа С. Клейсона. Дети иногда сами просят перечитать именно их, потому что каждый день сталкиваются с деньгами и находят в этих книгах ответы на текущие вопросы. Это хороший признак.

Можно добавить финансовые игры. Их много.  Игры как раз помогают воспитать финансовую культуру, инвестиционную философию привить положительные установки и модель поведения. Это важнее знания инвестиционных инструментов, которые при должном подходе подбираются в портфель в течение часа. Мы периодически играем в Денежный поток. Дети с 7 лет «общелкивают» нас с улыбкой.

Почему вы предпочитаете книги, а не специализированные курсы?

Курс передает знания и навыки. Это полезно, но недостаточно. К тому же, курс написан другим человеком, у которого свой взгляд на мир, свои ценности и установки. Мне важно, чтобы дети росли с нашими семейными ценностями, видели наш подход к деньгам, понимали и разделяли нашу философию. И чтобы я оставался для них авторитетом в этой теме.

Когда ребенок проходит путь вместе с родителем — читает с ним книгу, сидит рядом при покупке первых ценных бумаг, обсуждает цели — это формирует не просто знания, а отношение. Преемственность. Если просто посадить ребенка изучать курс, то он не получит этого самого главного.

Если же родитель сам хочет пройти курс перед тем, как заниматься с ребенком или курс будет проходить вся семья, то на начальном этапе стоит выбирать курсы по пассивным инвестициям. Курсы по активной торговле в подавляющем большинстве случаев заканчиваются потерями. А первый убыток отбивает интерес к инвестициям и у взрослых, и у ребенка.

Что посоветуете родителю, который сам не очень хорошо разбирается в финансах?

Не ждать, пока разберется достаточно хорошо. Этот момент не наступит сам по себе. Можно начать читать книгу вместе с ребенком и учиться одновременно с ним. Дети в этом смысле — пластилин: они быстро обучаются, у них нет мешающих негативных установок, которые накапливаются у взрослых годами.

У родителей много сомнений. Это нормально. «Я сам плохо разбираюсь». Не страшно — можно читать книгу вместе или самому, и последовательно с детьми внедрять полученные знания, выстаивая свою инвестиционную философию и финансовую систему семьи. «У меня не хватит времени». От 30-60 минут в неделю будет достаточно. Потом дойдет до 15 минут в месяц. 

Главное — делать это вместе. Не передавать тему на откуп книге или курсу, а проходить каждый этап рука об руку с ребенком. Бюджет, первая цель, первая покупка бумаг, первый убыток, первая прибыль. Все это формирует отношение к деньгам, которое останется на всю жизнь.

Материал не является инвестиционной, финансовой или юридической рекомендацией.