Insure travel обновил публикацию об оформлении страховки во время поездки

Insure.travel обновил рекомендации о том, как оформить медицинскую страховку, если путешественник уже находится за пределами страны постоянного проживания.

1. Основной принцип: возможность купить онлайн ≠ гарантия принятия на страхование

Многие онлайн-калькуляторы позволяют оформить полис без проверки местонахождения. Но сам факт покупки полиса не означает, что договор будет действовать, если человек покупает страховку уже находясь в стране страхования (например, покупка полиса для пребывания в Таиланде уже на Пхукете) или в стране, входящей в ту же территорию покрытия, например, «страны ЮВА» (оформление полиса в Малайзию во время пребывания в Индонезии) или же просто за пределами страны постоянного проживания (оформление полиса на Филиппины во время пребывания в Грузии).

Страховая компания или ассистанс при наступлении страхового случая или необходимости возмещения расходов проверит штампы в паспорте и может установить, что полис был оформлен «в поездке». Если условиями договора страхования заключение договора в поездке запрещено — в возмещении будет отказано.

2. Как страховщики определяют понятие «уже в поездке»

Опорные критерии:

1. Человек покинул страну постоянного проживания и покупает полис за рубежом (при этом территория действия полиса может отличаться от страны, где осуществляется покупка);

2. В момент покупки человек уже находится на территории страны, где в дальнейшем должен будет действовать полис.

Пример 1 (Таиланд):

Россиянин въехал через аэропорт Суварнабхуми → через неделю купил онлайн-полис для пребывания в Таиланде.

Ассистанс увидит штамп и признает оформление «в стране страхования».

Пример 2  (Индонезия → Таиланд):

Если территория действия — «Юго-Восточная Азия», покупка полиса для пребывания в Таиланде на Бали будет считаться оформлением на территории страхования.

Пример 3  (Турция → Таиланд):

Россиянин въехал на территорию Турции → через неделю (во время пребывания в Турции) купил онлайн-полис для дальнейшего пребывания в Таиланде.

В этом случае покупка была осуществлена не на территории страхования, однако за пределами страны постоянного проживания. Будет ли в этом случае данная покупка расценена как покупка «уже в поездке» будет зависеть от условий договора страхования.

Программы страхования, где понятие «я уже путешествую» относится только к покупке полиса на территории страхования, встречаются редко, однако они есть — проконсультируйтесь со специалистом.

3. Временная франшиза — ключевое ограничение для тех, кто покупает полис в поездке

Почти все программы, принимающие клиентов «в поездке», вводят временную франшизу 5–7 дней — срок (исчисляемый от момента покупки) в течение которого полис не действует.

Пример (ОАЭ → Таиланд):

Полис куплен 10 декабря в Дубае для пребывания в Таиланде →  полис будет действовать с 17 декабря — временная франшиза 7 дней. Никакие расходы в период с 10 по 17 декабря не покрываются.

Данный пример актуален для программ страхования у которых покупка полиса в поездке разрешена, а понятие «я уже путешествую» трактуется как покупка страховки после выезда из России. 
В этом случае неважно в какой стране была бы куплена страховка.

Пример (Турция → Индонезия):

Полис куплен 2 января в Стамбуле для пребывания на Бали → полис будет действовать со 2 января. Временно франшизы нет.

Данный пример актуален для программ страхования у которых покупка полиса в поездке разрешена, а понятие «я уже путешествую» трактуется как покупка страховки непосредственно на территории страхования. 
Поскольку полис приобретается в третьей стране — временная франшиза не применяется.

4. Договор не покроет событие, которое уже случилось

Это важный момент, потому что на практике часто возникают ситуации, когда заболевание / травма уже произошли, но полиса еще нет.

Если полис куплен после инцидента, расходы останутся на стороне путешественника. Ни одна из существующих программ страхования выезжающих (ВЗР) не покроет расходы.

5. Ограничения по срокам пребывания

Договора страхования, заключенные «в поездке» могут иметь дополнительные ограничения:

• максимум 60–90 дней непрерывного пребывания в стране;
• максимально разрешенный срок пребывания на территории страхования за последние 180/365 дней, предшествующих покупке, по истечению которого территория пребывания может быть признана местом постоянного проживания застрахованного и исключена из покрытия.
• денежную франшизу.

Пример 1 (непрерывное пребывание):

Человек находится на Самуи уже 48 дней → покупает полис еще на 60 дней, по условиям которого максимальное допустимое пребывание — 90 дней в полугодии.

Компания может признать, что новый полис будет действовать только 42 дня (вместо 60).

Пример 2 (признание территории страхования местом постоянного проживания):

Путешественник уже находится в Индонезии 4 месяца → покупает полис еще на 6 месяцев, по условиям которого территория пребывания признается местом постоянного проживания через 180 дней.

Компания может признать, что новый полис будет действовать только 2 месяца, по истечении которых Индонезия будет признана местом постоянного проживания и исключена из покрытия.

6. Территория страхования

Покупка полиса с расширенной территорией страхования, такой как «Юго-Восточная Азия», «Шенген» или «Весь мир» во время поездки может создать дополнительную сложность. Страховщик может считать, что оформление было осуществлено уже на территории страхования, если страна, где осуществлялась покупка, входит в расширенную территорию.

Пример:

Покупка страховки в Таиланд на Бали может подпадать под правила оформления «в поездке», если обе страны входят в одну территорию страхования, например «страны ЮВА».

7. Страна постоянного проживания и ограничения для тех, кто долго живет за рубежом

Стандартный туристический полис может не действовать в стране:

• где у застрахованного есть ВНЖ;
• где у застрахованного есть гражданство;
• где застрахованный прожил длительное время (90 + дней) — в зависимости от условий страхования.

Пример 1 (Индонезия):

Если у человека KITAS/KITAP, стандартная ВЗР-страховка может не работать в Индонезии.

Пример 2 (Таиланд):

При наличии тайского Long-Term Resident Visa или Non-O действия обычного полиса могут быть ограничены, так как резидентские визы часто относятся страховщиками к категории ВНЖ, а не категории визы.

ВАЖНО: существуют программы, которые действуют при наличии определенных видов ВНЖ в стране поездки — перед покупкой проконсультируйтесь со специалистом.

8. Рекомендации для тех, кто хочет купить полис, находясь в поездке

• Проверять правила страховой: разрешено ли оформление «в поездке».
• Учитывать временную франшизу — обычно 5–7 дней.
• Смотреть ограничения по 60/90 дням и правила «90/180» или «90/365».
• Добавлять соседние страны, если планируются перемещения по региону.
• Выбирать программы, предусматривающие direct billing — это актуально для любых поездок.
• Не рассчитывать на вызов врача в отель — не во всех странах это практикуется.
• Перед поездкой распечатывать полис и скреплять с копией паспорта — в экстренных случаях доступ к телефону / электронной почте может быть ограничен / невозможен.

9. Для кого особенно важна данная информация

• путешественники, продлевающие поездки (например, в странах ЮВА, Сербии, Грузии);
• фрилансеры и цифровые кочевники, которые путешествуют, не возвращаясь в страну постоянного проживания;
• обладатели ВНЖ / гражданства;
• студенты, проходящие обучение за рубежом.