Средняя зарплата не обеспечит достойную пенсию: почему так и что делать

По прогнозу Минфина, дефицит Фонда пенсионного и социального страхования (СФР) уже в этом году приблизится к 780 млрд рублей. Изначально в бюджет закладывался дефицит вдвое меньше — 369,5 млрд рублей. Он всегда покрывался за счет средств федерального бюджета, но и здесь есть свои проблемы. Межбюджетные трансферты составят 3,6 трлн рублей вместо запланированных ранее 4 трлн рублей. В Госдуме заявляют, что проблем с выплатой пенсий не возникнет, так как у государства хватает резервов на выполнение всех социальных обязательств.

Однако, если «сегодняшним» пенсионерам пока волноваться не о чем, то «завтрашние» должны быть готовы ко всему. Да и в целом государственная пенсия редко покрывает даже 40% прежнего дохода, что ведет к падению уровня жизни. Причина этого — в самой концепции пенсионной системы и общемировых демографических трендах.

При чем тут демография

Российская система основана на солидарном или распределительном принципе: пенсии нынешним пенсионерам выплачиваются за счет страховых взносов, которые платят работающие граждане.

Однако если 100 лет назад на 1 российского пенсионера приходилось 6 работников, а 50 лет назад — 4 работника, то сейчас этот показатель составляет всего 1,76. В 2020 году было зафиксировано минимальное значение показателя — 1,51 на одного пенсионера. Это указывает на повышенную нагрузку на трудоспособное население в условиях и так очевидных демографических изменений. Снижение рождаемости в России явно подтверждается статистикой.

Пенсионная система работает эффективно, когда на одного пенсионера приходится как минимум 3 работающих гражданина. Но у нас давно нет таких цифр, как и перспектив к ним вернуться в ближайшем будущем.

Как устроена пенсионная система

Пенсия в России формируется по бальной системе. Каждый год государство устанавливает максимум, который можно получить за год. В 2025 году это 10 баллов, но для этого доход должен быть официальным. Всего для назначения пенсии нужно накопить как минимум 30 пенсионных баллов.

Баллы можно купить, но не всем доступна эта опция. За один балл в 2025 году придется заплатить около 60 000 рублей. Больше 8 баллов за год купить нельзя. Они обойдутся будущему пенсионеру почти в 474 000 рублей.

Баллы — это лишь одно из условий для назначения пенсии. Другие условия никто не отменял. Чтобы претендовать на получение страховой пенсии, также требуется:

• Отработать официально как минимум 15 лет.
• Достичь установленного пенсионного возраста.

В 2025 году никто из россиян не выйдет на пенсию на общих основаниях. В 2026 году на нее смогут претендовать женщины 59 лет и мужчины 64 лет. А с 2028 года выход на пенсию у женщин и мужчин станет возможен в 60 лет и в 65 лет соответственно.

Средняя зарплата — это всего 4,32 балла в год

По данным Росстата, средняя зарплата в июле 2025 года составила 99 305 рублей, а средняя пенсия за первое полугодие — лишь 23 000 рублей. Соотношение пенсий к зарплатам на текущий момент минимальное за последние 17 лет. Выплаты пенсионерам попросту не успевают за ростом доходов остальных граждан.

Даже если отбросить тот факт, что средняя зарплата не отражает реальные доходы населения страны, и взять ее для расчета пенсионных баллов, то «на выходе» мы получим лишь 4,32 балла за календарный год. Того самого максимума в 10 баллов можно достичь, имея годовой доход в размере 2 759 000 рублей или почти 230 000 рублей в месяц. Не многие россияне получают такую зарплату — таких всего 7,8%.

Получается, что даже если россиянин занимает хорошую должность в крупной компании и делает все необходимые отчисления, пенсионная система оценивает его усилия в 4,3 балла из 10 возможных, что составляет менее половины от возможного максимума.

В 2025 году стоимость одного балла — 145,69 рубля. Наш среднестатистический работник за год увеличит свою пенсию всего на 626 рублей, что за 30 лет стажа даст прибавку к фиксированной части пенсии в 18 794 рубля. И все это без учета инфляции.

Это означает только одно — текущая пенсионная система не может обеспечить человеку достойный уровень жизни после завершения его трудовой деятельности при условии, что он получал среднюю зарплату. Даже при максимальном количестве баллов итоговая сумма не обрадует пенсионера.

Как обеспечить себе достойную пенсию

Важно сделать как минимум 2 вещи:

• Откладывать заранее — чем раньше начать формировать личную пенсию, тем меньше придется откладывать ежемесячно.
• Инвестировать — создать личный пенсионный капитал, в том числе с помощью инструментов фондового рынка.

Добровольные пенсионные накопления — это важный пункт для тех, кто хочет обеспечить себе достойную пенсию. 
Государственная пенсия — это лишь база. Создание собственной финансовой подушки безопасности на старость — это личная ответственность каждого человека.

Причем поздно начинать думать о пенсии в 60. Сложный процент лучше всего работает на длинной дистанции. Если сейчас человеку 30-40 лет или даже 50, то запас времени у него еще имеется. Нужно рассчитать, какая сумма денег потребуется на достойную старость, и сформировать стратегию: часть денег поступит через государственную систему, а часть — придется накопить самостоятельно.

Средняя зарплата сама по себе не гарантирует достойной пенсии. Сейчас для этого необходимо получать «белую» зарплату прилично выше средней, работать официально без перерывов, а также накапливать ежегодно максимальные пенсионные баллы. Если баллов нет или их не хватает, то страховую выплату не назначат. Гражданин сможет рассчитывать только на социальную пенсию. Лучше взять заботу о пенсии в свои руки и начать копить на нее как можно быстрее.

Статья носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной или юридической рекомендацией. Для принятия финансовых решений требуется консультация специалиста.