Экосистемный подход в финтехе: кто станет первым касанием для бизнеса

Я очень хорошо помню один разговор с основателем небольшой сети кофеен. Он тогда сказал: 

«Ашот, я больше не хочу тратить жизнь на то, чтобы настраивать кассу, разбираться в законах и выбирать банк. Я хочу нажать кнопку и начать продавать».

И с тех пор для меня, в этой фразе вся суть современного предпринимательства. Сегодня бизнес ищет не услугу, а экосистему. Тарифы на РКО в банках примерно одинаковы или сильно похожи. Гораздо больше МСБ нуждается в партнере, который даст ему платежи, аналитику, маркетинг, поддержку. И чем быстрее это сработает, тем выше шанс завоевать рынок.

Банки: игра без преимуществ

Когда-то эквайринг считался козырем. Сегодня это стандарт, обязательный минимум. Visa прямо пишет в исследовании по МСБ: бизнесу нужно не «принимать деньги», а «продавать больше».

На практике это целый набор опций:

• Кредит «в кармане» по одному клику;
• Бухгалтерия прямо в смартфоне или на ноутбуке;
• SaaS-сервисы на старте.

И главное: быстро и сразу. В темпе, который еще вчера казался невозможным.

Лидеры банков сегодня открывают счета за 5–15 минут. Даже AML-проверка занимает от часа до трех дней в самых сложных кейсах. 80–90% счетов открываются дистанционно. МСБ все чаще уходит в мобильные каналы: 54% против 46% веба.

Но вместе со скоростью растут и требования. Национальные платежные схемы, интеграции с налоговой, жесткие SLA при массовых инсталляциях. Честно говоря, я видел проекты, которые ломались именно на этом этапе.

И парадокс в том, что конкуренция теперь не только между банками. 15–25% продавцов открывают финсервисы прямо на маркетплейсах — Ozon, WB и других. И эта доля будет расти.

Маркетплейсы: новый финтех-лидер

Еще пять лет назад Ozon конкурировал за покупателей. Сегодня — за предпринимателей. Финтех для них перестал быть дополнением и стал драйвером роста.

Reuters пишет: выручка Ozon выросла в пять раз, в том числе за счет финсервисов. И для многих МСБ это первая точка входа: сначала маркетплейс, потом банк.

Посмотрите на пункты выдачи заказов. Их стало на 43% больше за год. Это уже новая офлайн-инфраструктура, где трафик выше, чем у торговых точек. ПВЗ из скромных уголков с окошком превратились в новые хабы для рекламы, продаж и финансовых сервисов.

Но здесь маркетплейсы сталкиваются с лимитом. Онлайн-экосистема у них сильная, но офлайн-инфраструктура — кассы, устройства, сервис, требуют другой экспертизы. 

Финтех: турбулентность и суверенитет

Следующие пять лет финтех как и ранее будет определять удобство, но добавится другой важнейший элемент — технологическая независимость. Импортозамещение, локальные ОС, биометрия становится новым стандартом. Государство закрепляет тренд документами, бизнес — практикой.

Какая стратегия поможет выйти на новый уровень

Теперь конкретика. Я люблю компании, которые не продают фичи, а решают системные задачи. 

Рынок сегодня требует запредельной скорости, но вместе с ней — еще большей управляемости. Особенно в офлайне, где цена каждого сбоя — потерянные здесь и сейчас клиенты. 

Наша стратегия проста: единая платформа, которую банк, маркетплейс или финтех-партнер могут адаптировать под свою бизнес-модель и получить полный контроль над продуктом и клиентским опытом. Именно это дает полный контроль над технологиями и предсказуемый запуск продуктов, без оглядки на множество переменных.