Полная стоимость кредита: как правильно считать реальную ставку

Полная стоимость кредита — это реальная цена заемных денег. Рекламная ставка в 16% на деле оказывается займом под 35%, а то 45% годовых. Банки обязаны раскрывать полную стоимость кредита (ПСК) в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Однако на практике получается так, что многие клиенты кредитной организации узнают настоящую ставку лишь тогда, когда уже начинают его платить.

Сколько сейчас стоит кредит

В январе средняя полная стоимость кредита в топ-20 российских банках составила 30,70% годовых. И это несмотря на постепенное снижение ключевой ставки, которая составляет 16%. Показатель немного снизился с начала года, но ставки по-прежнему доходят до 52% годовых.

Естественно, что по таким ставкам желающих взять кредит в стране не так уж много. За 2025 год объем денег, которые граждане заняли у банков, упал до минимума за последние 6 лет. Физические лица оформили кредитные договоры на 9,89 трлн рублей, что на четверть меньше, чем в 2024-ом году. Спад отмечен во всех сегментах рынка.

Банки делают все возможное для привлечения клиентов в это непростое для экономики время. Самый популярный инструмент — рекламные ставки. Банки используют минимальные проценты, которые доступны небольшому числу «идеальных» заемщиков: с безупречной кредитной историей, подтвержденным высоким доходом и низкой долговой нагрузкой. Плюс они должны выполнить целый список условий.

Большинство клиентов в процессе оформления кредита получают ставку как минимум на 10%, а то и 15% выше. Но ключевой момент в другом: полная стоимость кредита почти всегда превышает даже эту повышенную ставку, ведь включает еще и скрытые платежи.

Как узнать ПСК

Полная стоимость кредита (ПСК) — это ключевой показатель, который отражает все расходы заемщика по кредиту, выраженные в годовых процентах. Сумма кредита — это деньги, которые банк выдает заемщику непосредственно на руки, а вот полная стоимость — это сумма, которую ему придется вернуть обратно. И это две абсолютно разные цифры.

В ПСК входит:

• Тело кредита — основная сумма долга.
• Процентная ставка — плата за пользование кредитом.
• Плата за страховку — если она имеет место быть.
• Дополнительные платежи и комиссии. Например, плата за выпуск и обслуживание карты, смс-уведомления, плата за возможность отсрочки по платежу, различные юридические услуги и многое другое.

В полную стоимость кредита не входят платежи, возникшие из-за неисполнения заемщиком условий договора, например, неустойки, пени и штрафы.

Для расчета ПСК банк использует законодательно закрепленную формулу:

ПСК = Процентная ставка базового периода в десятичной форме × Число базовых платежей × 100

Базовый период — 1 месяц.

Считать самостоятельно не обязательно. Можно воспользоваться кредитным калькулятором. Нужно занести в соответствующие графы сумму кредита, процентную ставку и его срок. Программа рассчитывает полную стоимость кредита и ежемесячный платеж.

Кроме того, ПСК всегда указывается в договоре, который банк предлагает клиенту на подпись. Цифра располагается на первой странице договора в правом верхнем углу, в рамке.

Если кредит оформляется онлайн, то все документы до момента их подписания придут заемщику на почту или в личный кабинет. У него всегда есть возможность их прочитать и свериться с обещаниями банка.

ПСК нет в договоре — повод насторожиться

Это красный флаг и повод написать жалобу в ЦБ. Регулятор штрафует кредитные организации за навязывание услуг и ввод в заблуждение.

Банк обязан раскрывать всю информацию о ПСК или параметрах расчета. Если он завышает максимальный ПСК по сравнению со среднерыночным процентом, то это тоже повод отказаться от подписания договора.

После подписания договора ПСК может меняться. При досрочном погашении кредита ПСК уменьшается, а вот при продлении срока выплат — неизбежно вырастет.

Полная стоимость кредита — основной ориентир для заемщика. Не смотрите на номинальную ставку в рекламе. Это маркетинговый ход. Лучше изучите график платежей до подписания договора. Российские банки формально обязаны раскрывать ПСК. Центробанк пристально следит за этим и ужесточает контроль за прозрачностью кредитования.

Материал не является финансовой или инвестиционной рекомендацией.