Цифровой рубль: итоги 2024 года и планы на будущее

Обсудили вместе с генеральным директором Right line Андреем Блощецовым планы Банка России по внедрению проекта цифрового рубля на 2025 год.

Какие основные события произошли с проектом в 2024 году?

Год действительно выдался насыщенным. Во-первых, ЦБ весной выпустил Альбом ЭС 2024.03, содержащий несколько новых сценариев и весомое количество изменений текущих сценариев. Далее следовало расширение пилотного проекта и доработки по следующему Альбому ЭС версии 2025.01. Ну и в завершение года были анонсированы предстоящие изменения 2025 года.

Также была работа в части взаимодействия с НСПК, результатом которой стала поддержка в рамках ЦР «Универсального QR».

Расскажите, пожалуйста, поподробнее про альбом 2024.03. Каков был масштаб изменений? Как удалось организовать работу?

Масштаб действительно был глобальный, ведь предыдущий Альбом датировался лишь 2022 годом. Весь объем изменений за два года нашел отражение именно в этом альбоме.

Если говорить в цифрах, было изменено и переработано более 20 сценариев. Добавилось несколько новых сценариев, например, «Изменение ФП реквизитов Клиента-ЮЛ», «Перевод B2B по реквизитам получателя». Теперь в рамках пилотного проекта юридические лица получили возможность совершать B2B платежи. На то, чтобы доработать внутренние системы Банка под Альбом 2024.03, а это и ДБО, и АБС и мобильные и web-приложения, было выделено 6 месяцев. Достаточно амбициозный срок, но надо отметить, что среди наших клиентов некоторые Банки прошли ТИВ уже в июле.

Проработкой изменений мы начинаем заниматься еще на этапе драфтов и, благодаря этому, к выпуску нового альбома у нас уже достаточно четкий план реализации и поставок обновлений. Так как изменения последнего альбома были значительными, мы приняли решение поставлять обновления итерационно. Это позволило распараллелить процессы доработки смежных систем и значительно сократить время на общую доработку под Альбом 2024.03.

С какими сложностями столкнулась ваша команда при доработке под Альбом 2024.03?

Конечно, в процессе анализа изменений возникали вопросы и, если говорить откровенно, — достаточно много. На их решение у нас было не так много времени, как нам хотелось бы. Все это требовало от нас высокой концентрации и постоянных коммуникаций с ЦБ и клиентами. Но нам удалось наладить работу в этих условиях, так как сейчас — это нормальная практика. Мы понимаем, невозможно выпустить исчерпывающую документацию, содержащую столь значительный объем изменений.

За весь период пилотного проекта наша команда смогла накопить значительный опыт и экспертизу, благодаря которым сегодня нам удается успешно работать даже в условиях слабой определенности.

В августе этого года исполнился ровно год с момента запуска проекта, какие изменения произошли за этот год?

Да, действительно, это такой первый день рождения, круглая дата, когда можно подвести некоторые итоги. Платформа в полной мере доказала свою работоспособность. Было проведено более 27 тысяч переводов и свыше 7 тысяч оплат товаров и услуг.

Как я ранее отметил, новый виток развития проекта ознаменовался его расширением. С первого сентября появилась возможность подключить уже до 9 тыс. человек и 1200 юридических лиц. Операции с Цифровыми рублями будут доступны клиентам 12 банков, которые участвуют в пилотировании с самого начала, с августа 2023 года. И, конечно, этот список будет пополняться. На текущий момент еще 23 банка ведут работы по подключению к пилотному проекту.

Что такое «Универсальный QR», как он связан с цифровым рублем и каковы его преимущества?

Универсальный QR — это технология НСПК, которая реализует единый платежный сценарий, агрегирующий в себе различные платежные методы. В основе данной технологии лежит успешный опыт СБП, который также планируется использовать и для проведения платежей с Цифровым рублем.

Какие банки смогут предоставить своим клиентам возможность использования «Универсального QR»?

По имеющейся сейчас информации в пилотном проекте участвует около 20 банков. Планируется, что с 1 июля 2025 первыми технологию должны поддержать крупнейшие банки.

Будет ли «Универсальный QR» обязательным для использования во всех банках?

Да, разговоры об этом идут. Но пока без ясности, закон еще не принят. На рынке уже есть успешно работающие альтернативы, и непонятно что в случае принятие закона с ними, а в них, между прочем, было вложено не мало ресурсов. Время покажет.

Вернемся к Цифровому рублю. Как расширился функционал цифрового рубля с введением Альбома ЭС Версии 2025.01?

По традиции изменения были связаны не только с появлением новых сценариев, изменились и существующие. Конечно, не так масштабно, как в Альбоме 2024.03, но тоже есть о чем рассказать.

Например, обновился сценарий Запроса ФП на управление данными Клиента-ФЛ. Новые сценариев связаны с соблюдением федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»:

— Расторжение договора СЦР по требованиям 115-ФЗ;

— Исполнение арестов и взысканий на СЦР Клиента;

— Направление уведомлений по результатам проверок ПОД/ФТ;

— Установка/отмена ограничения на СЦР Клиента.

Сценарии позволят внедрить устоявшуюся практику с другими формами денег на платформу цифрового рубля.

Что ждет участников пилотного проекта в 2025 году? Какие изменения запланированы?

Основные изменения коснутся крупнейших банков, их сейчас насчитывается тринадцать. В середине сентября ЦБ анонсировал, что к 1 июля 2025 года они должны будут обеспечить своим клиентам возможность проводить операции с цифровыми рублями: открывать и пополнять счета цифрового рубля, делать переводы, а также принимать цифровые рубли. С этого момента планируется запустить широкое использование цифровой национальной валюты. Она должна быть доступна и гражданам, и бизнесу наравне с наличными и безналичными деньгами. Для банков с универсальной лицензией пока остается прежний срок — до 1 июля 2026 года, прочим кредитным организациям — до 1 июля 2027 года.

В 2025 году предстоит масштабная доработка сценариев в рамках ПОД/ФТ. Сейчас рассматривается многоуровневая модель исполнения антиотмывочных требований, включающая вовлечение как кредитных организаций–участников платформы, так и непосредственно оператора ПлЦР (Банка России).

«Противолегализационный» функционал будет разделен между Финансовыми посредниками и оператором ПлЦР (Банк России). Так, например, планируется, что Финансовые посредники, которыми являются банки, будут направлять в сторону платформы ЦР следующие сообщения: «уведомление ПлЦР о нахождении клиента ПлЦР в перечне Росфинмониторинга», «уведомление ПлЦР об отказе в проведении платежа на ПлЦР», «уведомление ПлЦР о невозможности проведения платежа на ПлЦР». Предполагается проведение процедур ПОД/ФТ при открытии счета, пополнении СЦР, проведении операций С2С, С2В, В2В, C2G, B2G, заключении СиС. Дополнительно предусмотрено проведение пост-контроля операций на ПлЦР: С2С, С2В, В2В, C2G, B2G, B2C, G2C, G2B, исполнение СиС, обмен (б/н в ЦР, ЦР в б/н), списание ЦР по инициативе оператора. В случае принятия законопроекта и его утверждении, участники ПлЦР должны будут поддержать изменения в продуктивной среде с 1 июля 2025.

Так же, согласно ФЗ № 833-П «О требованиях к обеспечению защиты информации для участников платформы цифрового рубля», необходимо будет провести оценку влияния ПО, взаимодействующего с ПлЦР, на используемые сертифицированные средства криптографической защиты класса КС3 и выполнение предъявленных к ним требований. Данная оценка проводится сертифицированной лабораторией совместно с ФСБ России и требует подготовки большого объема документации. В процессе оценки необходимо оперативно устранять замечания инспекторов. Кстати, наша компания одной из первых завершила оценку своего ПО по классу КС-2.

Как вы видите, планы действительно масштабные, платформа продолжает расти и развиваться. В новом году цифровой рубль предоставит для клиентов, банков и бизнеса еще больше возможностей. И мы с вами в скором времени сможем осуществить наши первые транзакции в цифровой валюте.