Насколько реалистичен сценарий с выходом на пенсию в 60 лет

Назвать одну-единственную цифру — какой процент от дохода нужно откладывать — не берусь. На горизонте в 20-30 лет много переменных: как будет меняться ваша зарплата, какой в реальности окажется среднегодовая доходность фонда и так далее. Поэтому давайте поступим проще: сравним два варианта — один с ранним стартом, другой с более поздним. Условия возьмем реалистичные, но намеренно упростим, чтобы была видна сама логика.

Представим себе мужчину с доходом 80 000 рублей в месяц. В обоих случаях он дисциплинированно отчисляет по 3 000 рублей ежемесячно в Программу долгосрочных сбережений (ПДС) и планирует начать получать выплаты в 60 лет (на 5 лет раньше официального выхода на пенсию). Отличие только в возрасте, когда он вступает в программу. Первый стартует в 30 лет, второй — в 40. Оба попадают под максимальный коэффициент софинансирования (1:1), поэтому государство ежегодно добавляет по 36 000 рублей на их счета в течение 10 лет. Также оба оформляют налоговый вычет — 13% от суммы взносов — и направляют эти деньги обратно в ПДС. Доходность фонда для наглядности примем за консервативные 9% годовых.

Теперь к цифрам. Первый участник копит с 30 до 60 лет, то есть 30 лет. За первые 10 лет его счет пополняется на 72 000 рублей ежегодно (свои 36 000 + софинансирование 36 000). Затем софинансирование прекращается, и следующие 20 лет он просто вносит свои 36 000 рублей в год. С учетом налогового вычета и ежегодной доходности в 9% к 60 годам на его счету формируется около 8 миллионов рублей. Если разложить эту сумму на 15 лет равномерных выплат, получится ежемесячная прибавка примерно в 45 000 рублей.

Второй участник вступает в программу в 40 лет. Горизонт накопления — 20 лет. Первые 10 лет его счет тоже пополняется на 72 000 рублей в год, а оставшиеся 10 лет — на 36 000 рублей ежегодно. Капитал к 60 годам составит около 3 миллионов рублей. Ежемесячная прибавка на 15 лет — примерно 17 000 рублей.

Разница почти трехкратная. И не столько потому, что второй участник меньше вложил за 20 лет меньше своих денег, сколько потому, что у первого капитала было на 10 лет больше времени, чтобы расти за счет сложного процента. Эти 10 лет дали удвоение, а затем и почти утроение накоплений.

Вывод простой. Чем раньше начать, тем меньшую долю дохода придется направлять на накопления, и тем весомее окажется итоговая прибавка к пенсии.