Правда о банках: кто на ком зарабатывает

Вокруг банков давно витает ореол недоверия. Одни считают их надежными столпами экономики, другие — легализованной формой пирамиды. Особенно часто подобные мнения звучат в кризисные периоды, когда у граждан возникают финансовые трудности, а банки продолжают показывать прибыль. Но так ли все однозначно?

Как банки зарабатывают

Главный источник дохода любого банка — разница между ставками по вкладам и кредитам, так называемая процентная маржа. Простой пример: банк привлекает вклады от населения под 7% годовых, а выдает кредиты под 18%. Разница в 11% и составляет основу дохода финансовой организации.

Но этим дело не ограничивается. Банки активно используют и другие способы получения прибыли:

• Комиссии за обслуживание карт, переводов и снятие наличных.
• Доходы от инвестиций в ценные бумаги.
• Прибыль от валютных операций.
• Плата за услуги бизнес-клиентам (расчетные счета, эквайринг и т.д.).
• Операции на межбанковском рынке.

Также банки обязаны формировать резервы на случай невозврата долгов и придерживаться нормативов, установленных Центральным банком. Это защищает систему от массовых сбоев и потерь.

Почему это не пирамида

Финансовая пирамида — это схема, в которой выплаты одним участникам происходят за счет вложений новых. Она неизбежно рушится, когда приток новых денег прекращается. Банк же оперирует реальными обязательствами и активами. Он предоставляет услуги, работает с деньгами клиентов, но не обещает доходов, которые невозможно обеспечить.

У банка есть четко регулируемая система: лицензии, отчетность, надзор, обязательные резервы. Его деятельность прозрачна для государства и контролирующих органов. А значит, сравнивать банки с «МММ» — как минимум некорректно.

Устройство банков — это система, а не схема

Да, банки зарабатывают. Но делают это за счет предоставления финансовых услуг, а не за счет притока новых «жертв». Их прибыль — результат планомерной работы и экономических расчетов, а не обмана или махинаций. Понимание этого помогает отличить реальные финансовые организации от сомнительных структур, работающих по принципу пирамиды.