Как страховая франшиза поможет вашему бизнесу

Страхование с франшизой: что это такое

Франшиза — популярный современный инструмент, позволяющий бизнесу снизить затраты на страховые программы. Она представляет собой сумму ущерба, в пределах которой по условиям договора страховщик может не возмещать ущерб застрахованной стороне при наступлении страхового случая. 

Для компании это способ сократить расходы на страхование: стоимость полиса получается существенно ниже, а страховой случай может так и не наступить. Однако если он все же наступит, то и сумма компенсации может оказаться ниже — все зависит от типа франшизы и условий договора.

Какие бывают франшизы

Франшиза бывает условная (применяется при определенных условиях, определенных договором) и безусловная (фиксированная). 

Предположим, размер безусловной франшизы — 1 000 рублей. Если ущерб составил 800 рублей, страховая компания его не компенсирует, поскольку он ниже уровня франшизы. А если ущерб составил 1 500 рублей, страховщик выплатит только 500 рублей сверх лимита франшизы. 

Совсем другая история в случае с условной франшизой. Если ущерб оказался ниже порогового значения, он также не подлежит возмещению. А если ущерб составил 1 500 рублей, то по страховому полису выплате подлежит вся эта сумма. 

Бывают и другие разновидности страховых франшиз.

1. Временная: страховое событие должно произойти позже периода времени, указанного в договоре. Например, некоторые медицинские страховки могут начинать действовать через несколько дней после покупки.
2. Динамическая: размер франшизы меняется в зависимости от количества обращений по договору страхования. Например, она может быть нулевой при первом обращении и увеличиваться при последующих.

Когда бизнесу нужна франшиза

Чаще всего страхование по франшизе используют в следующих видах страхования.

• Автострахование коммерческих автомобилей. В этом случае машины страхуются по автокаско с франшизой от ДТП, а если наступает страховой случай, сумма выплат позволяет компенсировать затраты на ремонт транспорта. Такой полис позволяет также снизить расходы на страхование. В 2024 году тенденция на страховки с сокращенным покрытием каско была особенно заметна. 
• Страхование имущества компании от ущерба, поломки или кражи оборудования. Как и в случае с авто, франшиза покрывает небольшие повреждения. 
• ДМС для сотрудников. Позволяет расширить перечень доступных медицинских программ, услуг и специалистов без увеличения стоимости самого полиса — а значит, повысить лояльность пользователей, причем этот тренд будет расти в 2025-м. Участники и эксперты страхового рынка по результатам проведенного в 2024 году опроса сходятся во мнении, что франшиза сегодня является главным и наиболее востребованным способом управления ценой ДМС. 
• Страхование ответственности юридического лица. В этом случае бизнес страхует свою ответственность перед третьими лицами. Если в результате деятельности компании будет нанесен ущерб имуществу последних, то страхование по франшизе покроет часть убытков. 

За и против

Как и в случае с любым бизнес-инструментом, использование франшизы несет в себе как преимущества, так и недостатки. К плюсам можно отнести следующие факторы. 

• Договор с франшизой позволяет компании оптимизировать расходы на страхование, поскольку стоимость такого полиса будет ниже. Однако важно тщательно подойти к оценке рисков. 
• Франшиза предлагает более гибкий подход к наполнению договора страхования, условиям и вариативности страхового покрытия при соблюдении стоимостного баланса. Это позволяет компании подобрать именно те программы, которые максимально соответствуют ее потребностям и специфике. 
• Определив размер франшизы, бизнес учится управлять рисками, с которыми он может самостоятельно справиться.

Среди недостатков франшизы можно выделить следующее.

• Если страховой случай все же наступил и компания понесла ущерб, то часть расходов она будет покрывать сама. Это скорее предостережение, чем недостаток.
• При высокой частоте страховых случаев в пределах франшизы и следующих за этим выплат за счет самого страхователя такая конструкция может оказаться финансово невыгодной. Хотя стоит сделать оговорку: специфика бизнеса некоторых предприятий и их модели управления рисками предполагает такую высокую частотность, поэтому она является прогнозируемой и компания готова к таким платежам.

4 шага по выбору оптимальной франшизы для бизнеса

1. Определитесь с типом франшизы. Он должен соответствовать потребностям, целям и задачам бизнеса, стратегии его развития. 

Например, динамическая франшиза выгодна зрелым компаниям, способным прогнозировать возможную частоту наступления страхового случая. Безусловная франшиза, наоборот, больше подходит новым и молодым предприятиям с небольшим опытом работы на рынке. 

1. Определите, какие риски важно застраховать вашей компании. 

Например, если специфика вашего бизнеса такова, что он подвержен риску кражи или порчи имущества, вам подойдет страхование имущества с использованием франшизы. Это позволит снизить страховой тариф, а в некоторых случаях иметь возможность застраховать имущество (страховые компании могут отказаться принять риск на страхование без франшизы при высокой вероятности и низкой оценке риск-менеджмента).

1. Установите лимит ответственности: оценка частотности страховых событий, влияния на бизнес, а также сопутствующих административных расходов поможет определить целевой размер франшизы, ниже которой компания готова нести самостоятельную ответственность. Пример: у телеком-оператора может быть размещено множество точек с относительно недорогим оборудованием и крупный объект с дорогостоящим оборудованием, на котором завязана вся инфраструктура. Ущерб последнему может вызвать существенную финансовую проблему, как и поставить весь бизнес и репутацию под угрозу. Именно на этом стоит сосредоточить внимание, а отдельные объекты не имеют такой важности и могут в оперативном порядке ремонтироваться или заменяться в рамках обычной операционной деятельности, соответственно, находиться ниже уровня франшизы. И для страхователя это выгодно — как в существенном снижении стоимости страхового покрытия, так и в административных издержках, т. к. не придется разбирать каждый кейс вместе со страховой компанией, собирать пакет документов и т. п.  Обратите внимание не только на условия франшизы, но и на договор страхования в целом, его условия, исключения и прозрачность формулировок. Важно при этом изучить репутацию страховщика, его опыт работы с похожими рисками, качество и скорость урегулирования убытков, а также финансовую устойчивость компании.
2. Нелишним будет получить консультацию страхового брокера как независимого консультанта на страховом рынке. Как правило, у таких компаний широкая насмотренность, есть понимание работы страхового рынка изнутри, а также собраны лучшие практики и международный опыт решения схожих задач. 

Говоря о последнем, обращение к брокеру не просто снимет лишнюю нагрузку на деловые процессы, но и поможет обезопасить компанию от ущерба. Так, нередки случаи, когда судебные споры между страховщиками и страхователями происходят из-за ошибочного выбора сотрудником франшизы и неверного трактования нюансов страхового договора. Брокеры готовы взять на себя сопровождение клиента на всех этапах страхования — от выбора условий и заключения страхового договора до полного выполнения всех обязательств при наступлении страхового случая.

Заключение

Страхование с франшизой не только позволяет бизнесу снизить расходы на страхование, гибко подойти к выбору программ и условий договора, но и мотивирует глубоко и осознанно относиться к управлению рисками.