Комплаенс в зарубежных банках: как пройти проверку и открыть счет

Как бизнесмены, так и физические лица периодически сталкиваются с необходимостью открытия счетов в зарубежных банках. Это может быть связано с международной деятельностью или желанием получить доступ к более стабильным финансовым инструментам. Однако процесс открытия счета за границей сопряжен с выполнением требований отдела комплаенса.

Комплаенс (compliance) — это комплекс мер и процедур, направленных на соответствие требованиям регуляторов и внутренним политикам банков. В зарубежных финансовых учреждениях эти нормы могут быть особенно строгими, так как направлены на предотвращение отмывания денег, финансирования терроризма. Перед открытием счета необходимо внимательно подготовить пакет документов, учесть требования конкретного банка и быть готовым к дополнительным проверкам. 

В статье менеджер компании Easy Payments по B2B сегменту Олеся Козарик расскажет про основные нюансы комплаенса при открытии счета в иностранных банках, а также даст рекомендации по успешному прохождению проверок.

Банковский комплаенс: ключевые цели

Основная цель комплаенс-проверки — обеспечение безопасности и поддержание репутации банка. Финансовые организации стремятся минимизировать риск сотрудничества с клиентами, чьи средства могут быть получены незаконным путем или использоваться в сомнительных операциях. Кроме того, банки обязаны соблюдать международные нормы по борьбе с отмыванием денег (AML — Anti-Money Laundering) и финансированием терроризма (CFT — Counter Financing of Terrorism). 

Каждый зарубежный банк разрабатывает собственные правила и процедуры комплаенса, исходя из местного законодательства, внутренних политик и уровня риска, который он готов взять на себя. В результате процесс проверки клиентов может существенно различаться в зависимости от финансового учреждения. В одних банках требования могут быть относительно лояльными, в других — предельно строгими, включая углубленное изучение всей финансовой истории клиента и дополнительных лиц, связанных с его бизнесом.

Если клиент не сможет предоставить прозрачную информацию о своем бизнесе, источниках доходов или цели открытия счета, банк может отказать в обслуживании или потребовать дополнительные документы.

Что проверяется в рамках комплаенса

Комплаенс-служба банка при проверке клиента обращает внимание на следующие моменты:

• Идентификация личности: проверка документов (паспорт, ID-карта), адреса проживания и контактных данных.
• Источники происхождения средств: подтверждение легальности доходов с помощью контрактов, налоговых деклараций, финансовых отчетов.
• Финансовая активность: анализ регулярности и объемов транзакций, соответствие заявленным доходам и деятельности.
• Юридический статус компании (для бизнеса): проверка регистрационных документов, структуры владения, бенефициаров.
• Связи с офшорными юрисдикциями: выявление возможных рисков, связанных с непрозрачностью ведения бизнеса.
• Политически значимые лица: повышенный контроль для чиновников, политиков и их окружения.
• Санкционные списки: проверка на соответствие международным черным спискам.
• Мониторинг транзакций после открытия счета: постоянный контроль операций на предмет несоответствий заявленной деятельности.

Ключевыми направлениями проверки являются соблюдение процедур KYC и AML.

• Процедура KYC (Know Your Customer — «Знай своего клиента») представляет собой базовый этап проверки, который позволяет банку идентифицировать личность клиента и понять характер его финансовой деятельности. В рамках KYC запрашиваются документы, подтверждающие личность, адрес проживания, а также информация о деловой активности. Для юридических лиц необходимы регистрационные документы компании, данные о бенефициарах, уставные документы и финансовые отчеты.
• AML-процедуры (Anti-Money Laundering — «Противодействие отмыванию денег») направлены на выявление подозрительных финансовых операций, которые могут быть связаны с отмыванием денег, коррупцией или финансированием терроризма. В рамках этой проверки банк анализирует источники происхождения средств — клиент должен доказать, что его деньги получены законным путем, предоставляя контракты, налоговые декларации и финансовые отчеты.

Банки используют два основных механизма для выполнения комплаенс-процедур — автоматизированные системы и ручные проверки. Автоматический комплаенс выполняется с помощью специальных алгоритмов, которые анализируют документы, сверяют их с базами данных, выявляют аномальные транзакции и оценивают уровень риска. 

Если система обнаруживает отклонения или высокий уровень риска, подключается ручная проверка. В этом случае специалисты отдела комплаенса анализируют документы более детально, могут запрашивать дополнительные объяснения и доказательства. 

Комплаенс не ограничивается только проверкой при открытии счета — банки продолжают следить за клиентами и их финансовыми операциями на постоянной основе. Если банк обнаружит несоответствие заявленной финансовой деятельности фактическим транзакциям, он может запросить объяснения или заблокировать средства до выяснения обстоятельств. 

Этапы прохождения комплаенса

Процесс комплаенс-проверки при открытии счета в иностранном банке проходит в несколько этапов. Каждый из них требует от клиента определенных действий и готовности предоставить необходимые документы и разъяснения. В зависимости от политики конкретного банка и уровня риска, некоторые этапы могут занимать больше времени или потребовать дополнительных проверок.

1. Подготовка и подача документов. Клиент собирает необходимые документы. В зависимости от банка, это могут быть паспорт, подтверждение адреса, налоговые декларации и выписки из банковских счетов. Для юридических лиц требуется предоставить регистрационные документы, сведения о бенефициарах. 
2. Собеседование и дополнительные проверки. В некоторых случаях банк может назначить собеседование, проходящее в формате личной или онлайн-встречи. На этом этапе уточняются цели открытия счета, источники доходов и структура бизнеса. При необходимости банк проводит углубленную проверку и запрашивает дополнительные документы, особенно если клиент относится к группе повышенного риска.
3. Получение ответа банка. После завершения всех проверок банк выносит решение. В случае одобрения клиент получает реквизиты счета и доступ к банковским онлайн-платформам. При отказе возможен запрос разъяснений или подача заявки в другой банк с учетом выявленных недочетов.

Возможные причины отказа в открытии счета

Несмотря на тщательную подготовку, прохождение комплаенс-процедуры не всегда гарантирует успешное открытие счета. Банки имеют строгие внутренние регламенты и могут отказать клиенту без объяснения причин. Какие могут быть причины отказа?

• Неполный или некорректный пакет документов;
• Неясность происхождения средств;
• Связь с офшорными зонами или высокорисковыми юрисдикциями;
• Наличие в санкционных списках;
• Негативная репутация или судебные разбирательства;
• Несоответствие заявленной деятельности фактическим операциям.

Блокировка счета после прохождения комплаенса

Даже после успешного открытия счета комплаенс-контроль не прекращается. Банк оставляет за собой право в любое время провести дополнительную проверку клиента и, при выявлении подозрительных операций, временно заморозить счет или вовсе прекратить обслуживание. Наиболее распространенные причины блокировки счета:

• Резкие изменения в структуре переводов, несоответствие объемов операций заявленным доходам.
• Переводы средств в страны с высоким уровнем риска или сотрудничество с санкционными контрагентами.
• Невозможность объяснить происхождение или назначение крупных поступлений.
• Внезапный запрос от правоохранительных органов информации о клиенте.
• Обнаружение несоответствий в ранее поданных данных.

Чтобы избежать блокировки счета, важно поддерживать прозрачность финансовых операций, оперативно реагировать на запросы банка и соблюдать все требования комплаенса на протяжении всего срока обслуживания.

Рекомендации по успешному прохождению комплаенс-проверки

Чтобы повысить шансы на успешное прохождение комплаенса, рекомендуется соблюдать следующие правила:

1. Готовить полный и прозрачный пакет документов — перед подачей заявки убедитесь, что все документы корректны, актуальны и соответствуют требованиям банка.
2. Предоставлять развернутую информацию о происхождении средств — банк должен четко понимать, откуда поступают деньги клиента. 
3. Избегать работы с офшорными структурами и санкционными юрисдикциями — если клиент или его бизнес связан с компаниями, зарегистрированными в офшорах или странах с высоким уровнем риска, это значительно усложнит процесс проверки.
4. Готовиться к дополнительным вопросам и проверкам — в ходе комплаенс-процедуры банк может запросить разъяснения или назначить собеседование. Важно заранее подготовить обоснованные ответы на вопросы о целях открытия счета, структуре бизнеса и предполагаемых транзакциях.
5. Обращаться к проверенным специалистам. С открытием счетов в иностранных банках помогают специалисты. Например, для создания счета в зарубежном интернет-банке (Payoneer, Wise, Skrill и др.) лучше консультироваться с теми, кто регулярно занимается регистрацией счетов, знает все нюансы комплаенса и поможет подготовить документы с учетом требований конкретного банка. Это значительно сокращает вероятность отказа.
6. То же касается и открытия физических счетов. Если вам необходимо оформить банковскую карту в банках СНГ, Турции для личных целей (путешествия, переводы, оплата онлайн-сервисов) или вывода средств с корпоративных счетов, также рекомендуем делать это через специальные компании, у которых есть опыт и возможность провести процедуру удаленно.
7. Соблюдать прозрачность финансовых операций после открытия счета — даже после успешного прохождения проверки необходимо следить за соответствием транзакций заявленной деятельности, избегать резких изменений в финансовых потоках и оперативно предоставлять запрашиваемые банком документы.

Комплаенс можно пройти без проблем

Прохождение комплаенс-проверки при открытии счета в иностранном банке — это сложный и многоуровневый процесс, требующий от клиента прозрачности, внимательности к деталям и готовности предоставить всю необходимую информацию. Несоблюдение этих правил может привести не только к отказу в открытии счета, но и к его последующей блокировке.

Чтобы минимизировать риски, важно заранее подготовиться, изучить требования банка, правильно оформить документы и при необходимости воспользоваться помощью специалистов. Комплаенс — это не просто формальность, а необходимая мера, обеспечивающая безопасность как самого клиента, так и всей международной финансовой системы.