Автоматизация в страховых компаниях: когда нужна разработка на заказ

Информационные системы для отрасли страхования — это не роскошь, а рабочий инструмент, который позволяет сократить операционные затраты и повысить доходность бизнеса. На повестке дня стоят вопросы обновления legacy-систем и перехода на российское ПО. Совсем недавно к этому списку добавилось также изучение возможностей искусственного интеллекта. В этой статье обсудим актуальные вопросы цифровизации в страховых компаниях, плюсы и минусы различных подходов к разработке, а также ситуации, когда лучше всего передать проект ИТ-партнеру. 

Как цифровизация меняет рынок страхования в 2026 году 

Страховой рынок более консервативен, чем банковский, здесь цифровизация идет медленнее. Более того, среди лидеров — компании, которые входят в банковские группы и имеют доступ к их ресурсам и кадрам.  

Именно они, согласно статистике рейтингового агентства «Эксперт РА», инвестируют в ИТ больше, чем независимые участники. Максимальная доля расходов на цифровизацию доходит до 15% страховых взносов — у 20% опрошенных компаний. В среднем по рынку выходит 5–10%. 

Доля страховых взносов, которая инвестируется в ИТ-проекты в различных компаниях

Какие задачи страховые компании решают за счет инвестиций в ИТ: 

• Рост операционной эффективности за счет цифровизации 
• Трансформация и повышение персонализации страховых продуктов 
• Переход на российское программное обеспечение 

С одной стороны, компании рассчитывают снизить время и затраты на обработку каждого клиента, а также увеличить продажи благодаря улучшению клиентского опыта. С другой стороны, отдельные направления работы страховых компаний затрагивает закон о критической информационной инфраструктуре, согласно которому требуется провести импортозамещение в обозначенный законом срок — сейчас это 1 января 2028 года. 

Какие системы используются для автоматизации в страховании 

В автоматизации страхования можно выделить два направления: 

• Бэк-офис 
• Дистанционное обслуживание 

Для цифровизации бэк-офиса многие компании используют единую модульную систему, которая эволюционирует и надстраивается по мере развития компании. При необходимости можно заменить один модуль, не затрагивая ядро системы. 

Какие процессы охватывает система бэк-офиса: 

• Операционная работа: андеррайтинг, заключение и сопровождение договоров, урегулирование убытков и т. д. 
• Финансы 
• Бухучет 
• Документооборот 
• Взаимодействие внутри компании, в том числе, с региональной сетью 

Дистанционное обслуживание включает мобильные приложения и клиентские порталы, которые позволяют клиентам покупать полисы онлайн, урегулировать убытки, запрашивать поддержку в чатах. Максимальная цифровая зрелость на рынке достигнута по ОСАГО, КАСКО и ДМС — лидеры полностью перевели эти процессы в цифру либо близки к этому. 

Какие инновации появились на рынке страхования 

Наибольшие ожидания страхового рынка связаны с активным развитием искусственного интеллекта. Как и в других сферах, ИИ-агенты становятся драйвером цифровой трансформации. Они способны многократно повысить продуктивность сотрудников, забрать на себя решение рутинных потоковых задач, а высококвалифицированным специалистам оставить только сложные случаи. Интеллектуальная обработка больших массивов данных повышает точность выявления подозрительных случаев и выводит на новый уровень персонализацию предложений. Все это помогает повысить операционную эффективность и открыть новые возможности для роста. 

Какие задачи могут решать ИИ-агенты в страховании:  

• Обработка заявок на возмещение ущерба 
• Оценка ущерба по фото и видео 
• Обнаружение мошенничества, выявление отредактированных изображений и несоответствий 
• Персонализация предложений 
• Выполнение функций первой линии поддержки 
• Принятие решений по андеррайтингу, оценка рисков перед заключением договоров 
• Автоматизация рутинной работы при подготовке к аудиту 

Наиболее востребованные виды систем с ИИ: 

• RAG-системы 

Это класс решений на базе ИИ, который позволяет использовать корпоративные данные для улучшения контекста и формирования более точных ответов. Кроме того, RAG-приложения разворачиваются во внутреннем контуре и не передают данные за его пределы. По этому принципу работают различные корпоративные базы знаний на базе ИИ. Пользовательский интерфейс обычно реализован в формате чата. 

• ИИ-агенты 

ИИ-агенты — цифровые ассистенты, которые выполняют рутинные операции с большим массивом структурированных и неструктурированных данных. Модели ИИ выступают в качестве ядра, а для выполнения задач агенты задействуют сервисы корпоративного приложения. К примеру, ИИ-агент может автоматически проанализировать описание страхового случая, проверить комплектность документов, оценить повреждения по фотографиям, сопоставить данные с условиями полиса и рассчитать сумму выплаты. 

Когда страховым компаниям лучше использовать готовые системы автоматизации 

Один из основных вопросов при разработке стратегии цифровизации в страховых компаниях — поиск оптимального соотношения между готовыми решениями, инвестициями в собственные компетенции и заказной разработкой. 

По данным «Эксперт РА», коробочные продукты на рынке менее распространены — доля их использования близка к 10–20%. Это объясняется относительной молодостью российского ИТ-рынка. Развитие готовых систем и цифровизация страховых компаний шли параллельно. Сейчас коробочных продуктов на рынке больше, но во многих страховых компаниях ИТ-экосистема уже сформировалась.  

Лучше всего готовое ПО приживается в направлениях с понятным кругом процессов — бухгалтерия, документооборот, CRM. С одной стороны, российское ПО уже достаточно зрелое и обладает богатым опытом внедрений. С другой стороны, если речь идет о типовых процессах, то проще взять готовую систему и кастомизировать ее, чем реализовывать с нуля такие процессы, как согласование документов. 

К примеру, разработанная Хоулмонт СЭД ТЕЗИС успешно применяется как в крупнейших страховых компаниях, так и в компаниях среднего размера.

Когда лучше вести разработку силами внутреннего ИТ-отдела 

Опросы участников рынка страхования показывают, что почти 65% компаний в первую очередь полагаются на свои внутренние ИТ-отделы, которые реализуют более 50% проектов. 

Преимущества внутренней команды для разработки ПО в страховых компаниях: 

• Команда в постоянном доступе 
• Наращивание внутренней экспертизы 
• Глубокое понимание архитектуры ИТ-систем компании 
• Погруженность в бизнес-процессы 
• Быстрое реагирование на задачи и инциденты 
• Уменьшение накладных расходов на коммуникации 

Практически все компании выполняют своими силами два типа задач: 

• Формирование стратегии и проектирование архитектурного фундамента 
• Поддержка клиентов и сотрудников 

Это направления, где важно поддерживать экспертизу и связь с бизнесом, а также задачи, где требуется оперативная реакция. Все остальное зависит от размера внутренней команды, сроков проекта и потребности в узконаправленных компетенциях. 

Когда страховым компаниям лучше обратиться к заказной разработке 

Взгляды участников рынка страхования на обращение к услугам заказной разработке разнятся, но никто не заявил о полном отказе от них. В среднем на аутсорс отдается 20–30% проектов, но у некоторых компаний этот показатель превышает 50%. 

В каких случаях страховым компаниям лучше обратиться к заказной разработке: 

• Срочность проекта 

Типичный сценарий — страховой компании требуется быстро реализовать проект. На постепенное увеличение собственной команды нет времени. Кроме того, после выполнения задачи такой загрузки уже не ожидается. В этом случае ИТ-партнер предоставит готовую команду. 

• Загруженность собственной ИТ-команды 

Ситуация, близкая к предыдущей — срочности нет, но у собственной команды постоянный поток задач. Нанимать специалистов в штат может быть накладно. В этом случае ИТ-партнер также поможет реализовать проект. 

• Требуется экспертиза в определенной области 

Внешняя экспертиза обычно требуется, если речь идет об узкой сфере или специфических задачах. К примеру, внедрение ИИ в корпоративные процессы. Страховая компания может быть в начале пути, а у ИТ-партнера уже накопился опыт прототипов, пилотов и реальных проектов. Еще один пример задачи со звездочкой — замена критически важных систем с уже сложившимися архитектурой и процессами. Страховая компания может столкнуться с такой задачей один раз, а ИТ-партнер регулярно проводит миграцию, поэтому обладает экспертизой и технологиями. 

Мифы о заказной разработке 

Существует несколько распространенных заблуждений, из-за которых компании часто не хотят обращаться к услугам заказной разработки. Под ними есть основания, но у каждой проблемы есть решение.  

Разберем наиболее популярные мифы о заказной разработке: 

Миф 1. При заказной разработке мы потеряем контроль над ходом проекта 

Решение: Важна вовлеченность заказчика в проект. Регулярная коммуникация поможет держать руку на пульсе проекта. Кроме того, общепринятая практика для крупных проектов и компаний с собственными ИТ-отделами — разработка в совместной команде. Именно так был реализован проект РНПК. 

Миф 2. Привлечение ИТ-партнера приведет к зависимости от него и концентрации у него всей экспертизы 

Решение: Лучше выбирать не подрядчика, а партнера, который сможет передать компетенции внутренней команде. Также важно строить систему на базе открытых технологий, популярных среди разработчиков.  

Миф 3. Разработка программного обеспечения на заказ — это долго и дорого 

Решение: Ускорить получение результата поможет разделение функциональности на этапы и выполнение в рамках этапа следующих шагов: подготовка частного технического задания, разработка прототипа, быстрый запуск, получение обратной связи, доработка. Также поможет комбинация enterprise-платформы для повышения продуктивности разработки с вайб-кодингом. Чтобы контролировать затраты, важно соотносить ценность функциональность с временем на ее реализацию. Кроме того, необходимо оценивать ROI как для самой системы, так и для внедрения выбранных технологий. 

Подведем итог — для каких задач какой путь больше всего подходит. 

Большинство страховых компаний полагаются на свои ИТ-отделы, но заказная разработка поможет решить срочные или сложные задачи. В этом случае важно правильно подойти к выбору ИТ-партнера. Он поможет не только реализовать конкретный проект, но и построить технологический фундамент для дальнейшей автоматизации, а также вывести на новый уровень продуктивность внутренней ИТ-команды.